不惧短期压力，中原银行整改提质，稳中向好？

出品|中访网

审核|李晓燕

2025年经营成绩单出炉，中原银行交出净利润稳中有升的答卷，作为河南省头部城商行，该行万亿资产盘子稳步扩容，在区域实体经济服务、信贷投放布局等方面持续发力。亮眼经营数据背后，伴随行业监管趋严、信贷结构调整大环境，该行同步直面内控合规优化、资产结构提质等阶段性课题，一边主动承接监管整改要求补齐管理短板，一边多措并举缓释存量信贷风险，在稳增长与防风险之间寻找平衡路径，为长期稳健经营筑牢根基。

2025全年，中原银行实现净利润35.76亿元，同比小幅增长3.1%，经营韧性得到体现。截至年末，该行总资产规模攀升至1.41万亿元，业务版图持续夯实，扎根河南本土、辐射区域产业的定位愈发清晰。从不良贷款指标来看，该行主动开展不良压降处置工作，全年不良贷款率由2.02%回落至1.96%，风控端主动调节成效有所显现。在银行业整体息差收窄、资产质量管理压力普遍加大的行业环境下，能够实现利润正增长、不良率小幅下行，足以印证这家区域头部城商行具备较强的经营抗压能力。

伴随金融监管常态化、精细化管理走向深化，反洗钱、客户信息管理、账户运营、交易监测等合规工作成为各家银行内部治理的重中之重。2026年上半年，人民银行河南省分行针对中原银行多项运营管理问题开出合计884.37万元行政处罚决定书，涉及金融统计报送、账户管理、客户尽职调查、大额与可疑交易上报、反洗钱内控制度建设等十项具体问题。客观来看，单笔大额罚单并非个案，此前该行安阳、洛阳、南阳等多家分支行也曾因贷款管控、业务操作、人员履职等细节问题收到监管警示与处罚，折射出过去业务快速扩张过程中，总行制度架构向下传导不畅、基层一线操作规范性参差不齐、全流程风控落地存在堵点等现实问题。

站在行业视角分析，国内商业银行近些年普遍进入“业务扩张放缓、合规管理提速”转型周期，不少大中型银行都曾因反洗钱管理疏漏、信贷操作不规范遭遇监管问责。此次处罚更像是外部监管给出的整改提示单，倒逼中原银行自上而下梳理合规体系漏洞。据行业运行逻辑判断，该行大概率会以此为契机启动系统性整改：一方面梳理反洗钱全流程机制，完善客户分级尽调体系，优化交易监测模型，补齐大额、可疑交易识别报送短板；另一方面打通总行制度、分行执行、网点落地的管理链条，强化基层员工合规常态化培训，厘清岗位履职边界，整治操作类合规通病，把合规约束嵌入信贷、柜面、零售等各类业务前端，从被动受罚转向主动风控前置。

信贷结构优化层面，中原银行正针对性化解两大板块资产压力，稳步推进信贷质量精细化管理。为培育零售增长曲线，该行近些年适度加大消费贷、信用卡投放力度，带动零售营收增长的同时，也叠加了行业共性风险，2025年末个人消费贷不良率、信用卡相关个人贷款不良率有所抬升。针对这一现状，该行后续可通过调整授信准入门槛、优化贷后催收管理、细化客户风险画像等方式，放慢粗放式规模扩张节奏，追求零售信贷量价平衡。

对公端，房地产行业调整带来的信贷波动是不少区域银行共同面临的难题，中原银行房地产业贷款不良率出现明显上行，不良余额有所增加。该行可依托地方本土优势，紧跟城市更新、保交楼相关政策导向，分类施策盘活存量房企信贷，通过债务重组、资产盘活、分期处置等多元手段缓释风险，减少不良增量产生。值得关注的是，该行关注类贷款规模小幅走高，这类贷款是风险预警重要指标，也意味着银行后续需要加大摸排力度，提前做好风险甄别与干预，遏制贷款向下迁徙，合理匹配拨备计提节奏，避免盈利波动加剧。

盈利能力维度，依托万亿级资产体量，该行资产回报率处于相对偏低区间，反映出资产运用效率仍有提升空间。单纯依靠信贷规模拉动利润增长模式后劲不足，中原银行后续可调整资产配置结构，加大对先进制造、乡村振兴、普惠小微、绿色信贷等政策支持领域投放，提升优质生息资产占比，降低高风险资产占用，依靠精细化运营提升整体盈利效率，摆脱“规模涨、收益弱”的发展桎梏。

立足长远，短期监管处罚、信贷结构阵痛并非发展瓶颈，反而为银行转型指明优化方向。对于深耕河南的中原银行而言，2026年发展重心已然发生转变，不再片面追逐规模增速，而是兼顾合规治理升级、存量风险出清、内部管理提质三大核心任务。整改完成后，完善的内控体系既能降低后续合规处罚概率、维护品牌口碑，稳健的资产质量也能持续稳定盈利基本盘，进一步夯实服务地方实体经济的核心能力。

在金融业强监管、稳经营大趋势下，主动查漏补缺、直面经营短板是头部城商行行稳致远的必经之路。中原银行若扎实推进整改落地，理顺内部治理架构，稳妥缓释信贷存量风险，优化业务增长模式，有望逐步走出阶段性经营阵痛，依托区域区位优势实现高质量可持续发展，持续充当河南地方经济稳定运行的金融主力军。