北京
时值6月，银行业迎来半年度业务收官节点，国内各地农商行、城商行等中小机构全面启动年中揽储工作，密集落地多期限大额存单新品。在全市场存款利率持续走低的大环境下，中小银行本次发售的大额存单，收益率普遍优于同期限普通定存产品，部分品类年化利率突破2%，成为当前存款市场的稀缺高息产品，整体市场认购十分踊跃。
自2026年5月起，国内中小银行开启新一轮存款利率下调潮，累计超20家机构完成挂牌利率下调动作。目前市场绝大多数银行的中长期普通存款利率已低于2%，各期限存款产品利率基本迈入“1字头”区间。与此同时，民营银行同步收紧高息存款供给，亿联银行2年期、3年期、5年期定期存款产品均已售罄下架，2%以上的长期高息存款全面停发，暂无明确的额度释放及补货计划。
在行业整体降息的背景下，中小银行新发大额存单的利率优势尤为明显，多款产品利率站稳2%水平。修文农商银行2026年首期大额存单兼顾对公与个人客户需求，其中单位专属1年期、3年期产品利率分别为1.6%、2%，企业客户起存标准为1000万元；面向个人投资者的3年期大额存单，年化利率可达2.15%，个人起存门槛为20万元。
华商银行于5月末上新的2年期个人大额存单，设定2%的年化收益率，20万元起购，相较该行同期限常规存款挂牌利率上浮20个基点。除高息特色产品外，多家银行同步推出适配大众客户的普惠型大额存单，丰富产品供给。其中，普陀农商银行6月启动预售的1年期、3年期大额存单，利率分别为1.55%、1.90%，起存金额50万元；浙商银行郑州分行推出的3年期大额存单，起购门槛30万元，年化利率1.85%。
本轮大额存单上新聚焦中短期品类，2年期及以内产品成为各大银行的主推核心。杭州银行在6月8日至6月14日开放1年期大额存单认购通道，20万元即可参与认购，收益高于该行同期普通定期存款。西安银行发售的18个月期个人大额存单认购周期为6月9日至6月15日，年化利率1.65%，产品不支持自动转存，全程实行限量发售机制。
发售规则层面，本轮中小银行大额存单普遍实行限时开放、总量管控的发行模式。修文农商银行本期单位大额存单认购周期为6月4日至6月30日，1年期产品总配额2000万元，3年期产品总配额2700万元，市场额度相对紧张。除此之外，部分银行采取差异化运营策略，推出专属客户认购权益。广州农商银行达标持卡客户办理指定借记卡后，可申领专属1年期大额存单认购额度，该专属产品年化利率为1.5%。
年中集中发行大额存单，是中小银行常态化的阶段性揽储举措。银行业全年主要分为两大揽储冲刺周期，分别为上年年末至次年3月的行业“开门红”，以及6月半年度收官冲刺。存款规模、存贷比等核心经营指标，直接关乎银行流动性管理与监管评级结果，多数中小银行会借助6月窗口期，补齐上半年存款业务缺口。
为持续优化负债结构，中小银行逐步摒弃传统粗放式高息揽储模式，持续优化经营策略。当前行业普遍采用长短端利率差异化调控方式，通过上调长期存款利率锁定优质稳定资金，下调短期存款利率压降整体资金成本。同时依托代发薪资、财富管理等高频零售金融场景，沉淀低成本活期存款，并结合自身资金定价体系、客户分层管理制度，动态优化存款定价与产品投放规模。
凭借高收益、可转让的双重产品优势，本轮中小银行高息大额存单市场需求旺盛，供需差距明显，多数新品上线短时间内即售罄。旺盛的市场需求催生了第三方存单代抢服务，相关从业者通过外挂程序全天候监测银行产品上新及转让专区，为投资者提供新品代抢、二手存单转让对接等市场化服务。
投资者参与第三方存单代抢服务有着固定操作流程，需提前在个人账户备足20万元及以上资金，同时向服务方提供账号、登录密码、短信验证码等核心账户信息，并配合完成人脸识别核验，交易成功后需支付相应服务手续费。此类操作极易造成个人金融信息泄露，存在账户被盗、资金被挪用的安全隐患，同时可能引发各类法律风险。
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