盈利增长背后的信贷隐忧：哈尔滨银行消费贷、经营贷不良均超6％

本报（chinatimes.net.cn）记者林佳茹 吴敏 北京报道

哈尔滨银行2025年整体经营呈现业绩稳健增长与结构性挑战并存的态势。

2025年末该行资产总额达1.02万亿元，全年实现营业收入145.46亿元、归母净利润11.46亿元，分别同比增长2.13%和24.56%；全行整体不良贷款率2.80%，较上年微降0.04个百分点。然而，光鲜业绩背后，该行个人消费贷与自然人经营贷不良率均超6%，成为信贷资产质量的主要承压点。

除信贷隐忧外，该行高管任职审批进展同样引发市场关注。公开信息显示，2024年11月邓新权已提交辞呈，但本次2025年年报的董事长致辞依旧由其签署。此前董事会已选举姚春和接任董事长，不过其任职资格至今未获得监管部门核准，目前仍由邓新权代为履职，且代履职时长已超出行业常规时限。

针对上述两类核心问题，《华夏时报》记者已向哈尔滨银行发函问询，截至发稿暂未收到回复。

两项个贷品类不良率均超6%

财报数据显示，哈尔滨银行2025年经营指标稳步向好，全行整体不良贷款率2.80%，较2024年小幅下降0.04个百分点，但个人消费贷、自然人经营贷不良率同步走高，两项指标均超6%。

2025年末，该行个人贷款余额1164.32亿元，不良率升至5.81%，高于2.68%的上市城商行个人贷款不良率行业均值。细分业务来看，个人消费贷余额801.75亿元，不良率6.56%，不良规模增至52.56亿元；小企业自然人经营贷余额203.99亿元，不良率6.42%。农户贷款不良率维持在1.29%，票据贴现业务则保持零不良。

梳理近四年数据可见，两类零售信贷不良率呈逐年上升趋势。2021年至2024年，个人消费贷不良率依次为2.15%、3.10%、3.94%、5.51%；自然人经营贷不良率分别为3.41%、4.07%、5.17%、5.31%，同期农户贷款不良率稳步回落。从风险抵御能力来看，该行2025年拨备覆盖率达198.26%，整体风险缓冲空间较为充足。

对于个贷资产承压情况，年报分析称，“受经济增长放缓、部分行业产能过剩及居民消费修复偏弱等因素影响，实体经济仍面临一定压力。”

值得一提的是，该行零售贷款主力产品“钱到家”主打全流程线上纯信用放款，下沉普惠客群，也是上述两类贷款的主要投放载体，叠加东北区域居民收入、个体经营环境等外部因素，相关信贷风险逐步暴露。为管控风险，2025年该行主动调整投放策略，全年个人贷款余额同比下降1.1%。

针对个人消费贷、自然人经营贷不良率持续走高的相关问题，《华夏时报》记者已致函哈尔滨银行问询，截至发稿暂未收到回复。

“城商行个贷不良率走高本质上是普惠金融‘可得性’与‘风险性’之间的固有张力。”经济学家、深咨协出海服务专委会主任郑磊对《华夏时报》记者表示，城商行主要服务地方中小企业、个体工商户和普通市民，客群资质弱于大型企业，信用信息相对不透明；经营地域集中，易受单一地区经济波动影响，风险分散能力有限；普惠贷款多为信用或弱担保，风险缓释手段不足；相比大行，城商行数字化风控能力和征信数据覆盖也存在差距。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博在接受《华夏时报》记者采访时表示，当前城商行个贷不良率上升具有一定普遍性，尤其在个人消费贷和自然人经营贷领域表现明显。这与经济承压、居民收入波动及部分机构过度下沉客群有关。他认为，银行业在推进普惠金融过程中，需明确风险容忍边界，强化基于真实经营场景的授信逻辑，避免以牺牲风控标准换取规模增长，同时加快数据能力建设，提升贷前识别与贷后管理效率。

新任董事长仍在候场

除信贷隐忧外，哈尔滨银行高管任职审批进展成为市场新的观察点。从2025年年报内容可见，年报董事长致辞仍由邓新权签署，而邓新权早在2024年11月已提交辞呈。

2024年11月6日，该行发布公告，邓新权因临近法定退休年龄，申请辞去董事长、执行董事等职务。经董事会审议，选举时任行长姚春和接任董事长，规则约定在监管完成任职资格核准前，由邓新权继续代行董事长职权。截至2025年报披露，姚春和仍以行长身份署名，尚未完成董事长任职的监管批复。

按照《中资商业银行行政许可事项实施办法》，银行高管任职核准原则上30个工作日办结，行业惯例中高管代为履职周期普遍不超过6个月，本次代履职周期已超出常规监管时限。

履历层面，拟任董事长姚春和银行业从业经验充足，早年在工商银行任职多年，历任工行大连分行、黑龙江省分行多个关键管理岗位，积累丰富实操经验。2022年6月入职哈尔滨银行，2023年3月行长任职获监管批复。

截至当前，哈尔滨银行未在年报及公告中披露姚春和董事长任职审批延后的具体缘由，后续审批进程有待官方披露。《华夏时报》记者也就该事项向银行发函问询，截至发稿暂未收到回复。

王蓬博认为，区域性上市银行出现董事长任职资格审批周期偏长的情况并非孤立现象，近年在治理结构薄弱或风险暴露较多的中小银行中更为常见。监管部门对城商行董事长任职审核聚焦于从业资质、合规记录、公司治理经验及风险处置能力等维度，尤其关注其是否具备稳健经营理念和应对区域金融风险的实操经验。“审批趋严反映出监管对中小银行关键岗位人员履职能力的审慎态度。”王蓬博补充道。

郑磊则表示，城商行董事长任职审批周期偏长并非银行业普遍情况，但个案情形客观存在。监管层面对银行高管的审核多围绕品行、专业能力、独立性及公司治理适配性等多维度展开，且近年来相关审核标准整体呈趋严态势。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟