“小而美 稳而优” 苏商银行如何成为数字银行“标杆样本”

作者 | 深水财经社 肖瑟

江苏是国内第二大经济强省，2025年GDP突破14万亿大关，这里企业和居民金融需求旺盛，为金融服务业的发展铺就了得天独厚的宏观土壤。

全省社会融资规模、新增贷款连续多年位居全国首位，人民币存贷款总量双双稳居全国第一方阵。

在江苏的众多银行中，有一家银行坚持做小微企业的朋友、勇立数字时代潮头，从江苏本土稳健成长，不靠网点靠科技，不拼噱头拼实力。

走出了一条独具特色的高质量发展之路，成为国内中小银行“小而美、稳而优”的标杆样本。

作为经济强省，江苏金融环境整体呈现总量充沛、结构优良、风控稳健、生态完善的特征，各类金融机构呈现多层次差异化发展。

正是在这样宏观经济底盘扎实、实体需求多元细分的大背景下，诞生了江苏本土独树一帜的数字银行——苏商银行。

翻开苏商银行的2025年的成绩单，可一窥其稳健发展之道。

从经营情况来看，苏商银行这些年发展可谓是一步一个台阶，每一步都稳扎稳打。

数据显示，2025年苏商银行营业收入达到58.08亿元，净利润11.60亿元，净资产收益率13.92%。

在行业息差普遍收窄、不少银行利润承压的大环境下，依然保持稳健盈利，盈利能力在同类银行里稳居前列，显示出强大的发展韧性。

值得注意的是，该行的资产质量和风控水平也相当稳健。

作为一家主打互联网获客的银行，苏商银行的不良率1.37%，在民营银行与数字银行中保持优良水平。

苏商银行去年的拨贷比达到2.52%，拨备覆盖率183.99%，风险抵补能力充足，显著优于监管要求。

而且该行去年流动性比例139.04%，优质流动性资产充足率高达397.03%，超过监管红线。

为什么苏商银行深入田间地头做普惠的同时，还能保持稳健的经营质量呢？

最核心的原因还是苏商银行的精准定位和对于业务的选择，做到了有把握才投放、无把握不投放，以资产质量为纲。

近两年，在行业风险压力较大、企业经营困难增多的市场环境下，苏商银行坚持的是安全放贷，理性推进投放节奏，有效降低了近两年消费贷质量下滑的冲击，主要普惠产品资产质量稳中向好。

面对头部银行们的负债成本优势，苏商银行并不去拼利率，而是拼专业，不拼规模拼效率，有效跳出价格战、流量战，走差异化发展道路。

数据显示，苏商银行2025年的净息差为3.71%，利润空间在同类银行中表现优异。

苏商银行为什么能从当初的民营银行中脱颖而出，最终成为国内互联网银行与数字金融创新的标杆样本呢？

作为一家互联网银行，科技是苏商银行的看家本领，不光是要用科技来获客，还要用科技来风控。

作为江苏首家数字银行，苏商银行自2017年成立之初便确立“科技驱动的O2O银行”核心定位，将互联网与科技基因融入血脉，凭借持续高强度研发投入、自主可控核心技术、全场景数字化运营，走出一条“补位者”的差异化发展路径。

与生俱来的互联网基因，是苏商银行突破传统银行模式的起点。

不同于传统银行依赖线下网点展业，该行从顶层设计便遵循“线上为主、线下为辅、数据驱动、场景嵌入”的互联网运营逻辑，构建覆盖获客、风控、产品、服务、运营的全链路数字化体系。

实现99%业务线上化办理，推出超2100项远程自助服务，为千万级用户提供“无介质、无接触、无延迟”的金融体验。

此外，苏商银行还构建了特色的互联网推广体系，深度布局公众号、视频号、抖音、小红书等新媒体矩阵，打造全渠道互联网运营体系。

依托手机银行APP、小程序实现客户精准触达与长效运营，以互联网思维重构银行服务边界，真正实现“金融服务无处不在、触手可及”。

AI深度赋能全业务流程，成为苏商银行数字银行建设的鲜明标签。

该行持续在AI智能领域发力，构建“数据+算法+算力+场景”四位一体智能决策体系，AI技术落地超110个业务场景，2025年新增场景69个。

其AI尽调助手赋能业务，可远程自证尽调，单户材料审核能从1天压缩至5分钟，AI审批助手通过纳税、流水、财报“黄金三角”数据分析，500—2000万级贷款自动化率超85%，审批时效压缩50%。

信用债报告助手综合识别准确率超97%，授信报告采纳率达95%以及AI贷后管理实现实时风险预警，从“事后排查”转向“事前预判”，AI辅助审批大额贷款不良率低于传统人工审批水平。

凭借稳健经营与创新突破，苏商银行连续四年跻身《亚洲银行家》“全球100大数字银行”前十，入选《银行家》“全球银行1000强”并排名攀升，综合实力稳居全国民营银行前列、江苏法人银行前十。

高强度、常态化科技投入，是苏商银行筑牢数字银行底座的核心支撑。

苏商银行始终将研发放在优先位置，每年将营业收入的6%左右投入科技研发，2023年起更将科技投入的10%专项用于人工智能领域，年投入超3000万元并连续投入3年，近三年在数据与AI领域累计投入超10亿元。

人才是科技创新的核心动能，该行科技人员占比超51%，硕博学历占比超40%，汇聚来自顶尖高校与互联网大厂的专业人才，组建百人级数据风控团队与金融大模型研发团队。

同时，苏商银行是江苏省首家获批国家高新技术企业的商业银行，搭建南京市金融大模型工程技术研究中心，成为人民银行金融科技试点单位，持续领跑区域金融科技创新。

截至2025年末，苏商银行累计申请专利363件、授权专利151件、软件著作权52项，知识产权申请量连续多年位居江苏法人金融机构首位，用硬核技术构筑数字银行护城河。

行业荣誉层面，苏商银行荣获吴文俊人工智能科学技术奖、毕马威中国金融科技双50强、穆迪“全球20家新锐银行”前十等重磅奖项。

从无网点困境中破局，在数字浪潮中领航，苏商银行以互联网为基因、以科技为引擎、以普惠为使命，用九年时间走出一条中小银行数字化转型的成功路径。

据了解，苏商银行成立仅9年时间，已累计服务超2000万个人客户、180万户小微企业，普惠小微贷款占比领先，科创贷款累计投放超115亿元，绿色贷款逐步成为重点支持方向，以数字科技实现普惠金融精准滴灌。

作为江苏首家、也是为数不多的纯数字银行，苏商银行的“差异化”打法，让它避开同质化内卷，精准切入细分产业链与小微场景，打造微商金融、产业链金融、科创金融、消费金融等特色业务矩阵，覆盖个人端、企业端全部普惠金融业务，在市场缝隙中开辟高质量增长通道。

苏商银行最圈粉的，是它真真切切扎根江苏、服务本土，深入田间地头服务实体经济毛细血管的“小生意、小人物”。

对小微企业，它推出微商贷、产业链贷等线上产品，手续简单、放款快、利率实在，累计服务超180万户小微主体，普惠小微贷款占企业贷款比重超过51.7%，户均贷款只有几万块钱，把金融活水精准滴灌到小店小厂、个体户手里。

对普通老百姓，它聚焦消费金融，主打便捷、合规、有温度，服务新市民、工薪族、年轻人，不管是装修、购物、出行还是日常周转，都能快速获得支持，用数字化降低服务成本，让普通人也能享受到省心省力的金融服务。

在科创企业最需要资金支持的时候，苏商银行更是一路相伴。

它打造专属科创金融产品矩阵，覆盖知识产权贷、人才贷、科创链式贷等，累计投放科创类贷款超115亿元，陪着一大批江苏科创企业从初创走向成熟，为江苏新质生产力添砖加瓦。

同时，去年苏商银行的绿色贷款增速超185%，以实际行动践行ESG理念，把金融“五篇大文章”落到江苏大地上。

靠着扎实的经营和亮眼的表现，苏商银行开业至今累计纳税已近40亿元，排在地方企业纳税前20位，用真金白银反哺地方经济。

在银行业越来越卷的今天，苏商银行用自己的方式证明，专业可靠，才能帮上忙、扛得住风险、对得起信任。

以”研发先行、科技赋能、精细风控、深耕实体“破局突围，苏商银行正成为国内“小而美 稳而优”银行的发展标杆，赋能区域实体经济高质量发展，为江苏“十五五”规划贡献更多的金融力量。

（深水财经社独家发布，转载引用请注明出处）