同样缴纳30年社会保险，退休金却相差了一半，问题出在这六个地方

最容易让人心生疑惑的是关于社保的一些错误认识，即认为缴纳了三十年就可以拿到退休金。人们通常会认为，如果工作年限相同的话，在退休之后所领取到的养老金也会差不多。实际情况并不是这样的。

同样是三十年的社保，有的人退休之后每个月有四千多元，而有的人只有两千多。不是因为计算错误或者政策偏向某一方，而是决定养老金多少的因素，并不只在于“交了多久”，更在于这三十年间是如何缴纳以及在何处缴纳，在何时领取。

最核心的一条就是缴费基数。

养老金一直都有多缴多得的规定。就是说，在工作中虽然工资很高，但是社保却按照最低标准缴纳。目前很多中小企业的做法是根据当地的60%基数给员工上保险。从表面来看，员工每个月拿到的钱多了些，并没有吃亏；但是到了退休的时候就会发现差别了。

以养老金计发基数为8000元为例进行粗略计算，在整个过程中如果都按照100%的基数缴纳30年的话，与全部按照60%的基数缴纳30年的区别就是大约480元/月。再加上海外账户的部分，基数大的人每个月转入的资金就比较多，三十年复利滚下去之后，账户里的钱可能会多出两万多元，到时领到的退休金也会更高一些。

第二处忽略的地方就是退休地点了。

很多人的认识中，并没有认识到养老金并不是全国统一的标准，而是和退休所在地的计发基数有关。经济发展水平高的地方基数大，养老金最高限额也就高；而一般的市县级单位基数小，待遇自然就低了。

目前一些一线城市养老金计发基数已经超过了12000元，但是很多中西部三、四线城市的养老金计发基数只有7000-8500元左右。条件差不多的两个人，一个在大都市养老，另一个在小城镇养老，每月相差一千块钱也是可以接受的。深圳这样的地方有比较高的独立标准，差距也就更大了。

第三种情况是有很多年轻人不服气，但是也存在着这样的问题：视作缴费年限。

为什么有的老年人虽然工作时间不长但是退休金却很高呢？主要的就是上面所说的。在社保个人账户制度完全建立之前，一些国有企业正式员工和机关事业单位在编人员，以前的工作年限可以被当作视同缴费年限来计算，并且还可以领取到过渡性的养老金。

也就是说这部分人的工龄被计算在内，并且还会额外增加一份。年轻人没有这项福利，因此与上一代人纵向比较时，在起点上就处于劣势。

第四种方式就是延迟退休年龄。

但是很多人都没有在意这一点。养老金中个人账户的部分要用固定的计发月数来进行计算。退休年龄越大，计发月数就越小，同一个人的钱被分成更多的月份去领取，所以每个月可以拿到的钱也就越多。

标准是这样的：50岁退休的话按照19.5个月来计算，55岁退休的话按照17个月来计算，60岁退休的话则要按照13.9个月来计算。假如两个人各自的个人账户里各有28万块钱，那么到了55岁的退休年龄之后每个月大约可以拿到1647元钱，而到了60岁的退休年龄时，则可以拿到2014元钱，两者之间相差了三百多元。不要小看了这个差距，在时间上拉长几十年或者几百年之后就变成了实实在在的钱了。

第五个差异就是是否有养老金了。

不少人都认为只有职工养老保险可以领取退休金，并且没有其他途径可以获得养老金。基本养老保险是基础，但是要使差距进一步扩大下去的是补充养老保险。

机关事业单位的职业年金是单位承担8%、个人承担4%，退休之后可以每月领取。一些大的国有企业和上市公司也设立了企业年金。但是大多数中小企业的员工都没有这样的条件。因此出现了这样的情形：同样是缴纳了三十年的社会保险费，在体制内的或者在大企业的员工，在退休之后除了基本养老保险之外还可以得到一笔额外的钱作为补充；而普通的工人则只能依靠自己的基本收入来维持生活，两者之间的差距也就越来越大了。

最后一种最容易被人忽视的就是缴费不连续了。

有些人的名义上也是缴纳了三十年，但是中间经常中断缴费，在后面为了凑足年限的时候又按照最低标准来补缴。但是养老金是根据一个时期内的平均缴费情况来计算的，并不是只看最后一次达到三十年的情况。断缴的人多、低档的人多，那么平均缴费指数就容易被拉下来，个人账户积累的速度也会变慢，复利的优势也就小了很多，在退休之后自然会受到损失。

因此再看过去，社保政策其实一直都是这样子的：多缴多得，长缴多得。但是拉开差距的是年限之外的另外六个方面：缴费基数、退休地、视同工龄、退休年龄、养老金待遇和缴费连续性。

很多年轻人在年轻的时候只关注每个月少扣几百块钱，等到退休的时候才明白，后面的少了，并不是几百元，而是长期的收入。三十年来的人力资本积累并不是靠等待时间来实现的，而是在于每一个细节上不断的努力和付出。