陈国汪：中国银行业整村授信模式分析

作者：金融界银行研究院院长陈国汪

整村授信是中国银行业在乡村振兴战略背景下，针对农村金融长期存在的结构性矛盾创新推出的普惠金融服务模式。其本质是"零售业务批发做，区域化主动营销"，核心在于破解农村金融"信息不对称"难题、解决农户"贷款难、贷款慢、贷款贵"痛点、提升农村金融服务覆盖面与可得性，以及构建可持续的农村金融生态。

一、主要操作模式

一是传统"四位一体"模式。传统"四位一体"模式核心是"政府主导、银行联动、村组推进、农户参与"，典型流程包括前期准备、信息采集、信用评定、公示授信和用信管理五个环节。浏阳农商银行依托该机制，截至2025年末累计采集农户有效信息36万户，评级授信户数达32万户，授信金额高达452亿元，几乎覆盖了县域内绝大多数有生产能力的农户家庭。

二是数字化整村授信模式。其核心特点在于数据融合、智能审批和线上服务。广东罗定农商银行启动数字化整村授信项目，推出"优农e贷"，通过"线下软信息+线上大数据"模式，实现"数字建模、无感授信、线上签约、按需用款"。2026年1月，该项目成功入选《广东省金融领域"数据要素x"试点工作方案》。

三是其他模式。此外，各地还探索出"整村授信+整村担保""党建+金融""产业+授信""信用积分+授信"等特色创新模式。福建东山县邮储银行推出"整村授信整村担保"模式支持澳角村电商产业；新疆哈巴河县建立"积分管治理、授信惠民生"闭环体系。

二、存在的主要问题

第一、"有授信无用信"现象突出，用信率普遍偏低。全国多数地区整村授信的用信率在10%-30%之间，部分地区甚至不足10%。华南某农业大市农商行董事长透露，当地农信系统对用信率的考核指标为18%，但有的农商行仍只有10%。浙江地区用信率约在30%左右，而内蒙古阿拉善农商行因地理环境和生产规模因素，用信率超过70%，但近年来也在下降。

第二、大行下沉导致的"内卷式"竞争问题日益严峻。国有大行利用利率定价、金融科技等优势发力普惠金融，对中小银行形成"掐尖效应"和"挤出效应"。大行以极低贷款利率撬走农村优质客户，但未提供农村基础金融服务，导致部分优质客户过度授信，信用风险加剧，扰乱农村金融市场秩序。

第三、信息采集困难且质量不高，数据孤岛问题严重。线下信息采集难度大，农村地区居住分散。政务数据、行业数据与银行数据之间存在壁垒，难以实现有效整合。农户生产经营情况动态变化，但银行缺乏有效的信息更新机制。

第四、授信额度评估不够精准，风险管控压力大。传统模式下授信额度主要依靠主观判断，容易出现"人情授信"；数字化风控模型对农村客户特点考虑不足；农业生产受自然灾害和市场波动影响，农业保险覆盖面有限；不良贷款清收难度大，缺乏有效抵押物。

第五、员工队伍能力不足，服务质效有待提升。一名客户经理通常负责4-5个行政村，难以提供精细化服务；部分年轻员工不熟悉农村风土人情；部分年长员工缺乏数字化技能；整村授信投入大见效慢，但部分银行考核过于注重短期业绩。

三、优化方向

一是深化数字化转型，提升科技赋能水平。完善数字化风控体系，整合政务数据、行业数据、银行内部数据和互联网大数据；推进全流程线上化，实现信息采集、信用评定、授信审批、签约放款、还款等全流程线上办理；运用卫星遥感、物联网等技术实现"非接触式"贷前勘察与贷后监测。

二是加强政银数据共享，打破信息孤岛。推动建立全国统一的涉农信用信息共享平台，实现税务、社保、农业农村、市场监管等部门数据互联互通；建立数据动态更新机制；采用隐私计算、联邦学习等技术保护农户个人信息安全。

三是创新产品和服务，精准匹配农户需求。实施分层分类产品设计，根据农户信用等级、生产经营规模开发不同额度、期限和还款方式的信贷产品；推进产业链金融，围绕农业龙头企业整合上下游交易数据；提供综合金融服务，将整村授信与支付结算、保险、理财等服务相结合。

四是完善风险分担机制，降低银行信贷风险。推广"整村授信+整村担保"模式，由政府性融资担保机构提供批量担保；加强与农业保险公司合作，开发"信贷+保险"联动产品；落实尽职免责政策，适当提高涉农贷款不良率容忍度；将逃废债农户纳入失信被执行人名单，形成"一处失信、处处受限"的惩戒机制。

五是加强队伍建设，提升员工专业能力。适当增加基层客户经理编制，探索建立"金融村官""驻村金融指导员"制度；定期组织农村政策、农业生产知识、信贷业务、数字化技能等方面的培训；建立科学合理的考核评价体系，将工作质量、用信率、客户满意度等纳入考核。

六是推动整村授信与乡村治理深度融合。推广"信用积分+乡村治理"模式，将农户参与环境卫生整治、邻里互助等情况转化为信用积分；加强信用文化建设，营造"守信光荣、失信可耻"氛围；支持村集体经济发展，为村集体提供信用贷款支持。