北京
为化解零售不良资产风险、盘活存量资产，河北银行近期集中开展个人不良债权批量转让工作。前后两笔不良资产包转让规模合计达7.31亿元，聚焦信用卡透支、个人消费贷款领域。数据显示，近四年该行零售业务信用减值损失累计高达66.62亿元，同时零售营收、利润较2022年高点大幅缩水，零售资产质量与经营承压问题凸显。
两笔不良资产集中转让，户均欠款规模偏低
日前，河北银行发布公告，拟挂牌转让一笔大额个人不良债权，债权总额5.15亿元，覆盖16796户信用卡用户。在此之前的5月22日，该行已完成一笔2.16亿元信用卡透支不良资产打包转让，涉及8871户借款人，两笔不良资产合计规模达7.31亿元。
本次拟转让的5.15亿元不良债权中，包含未偿本金3.49亿元、未偿利息1.65亿元及其他费用98.99万元，资产类型为个人信用卡透支与个人消费贷款。该资产包债权主要源自河北、天津、青岛等区域，整体资产具备账龄短、未诉占比高的特点，后续清收处置空间较大。
从诉讼状态来看，该笔不良债权未诉账户占比达99.25%，已诉未判决占比0.25%，已判决未执行占比0.19%，执行中占比0.01%，中止、终结执行账户占比仅0.3%，整体诉讼处置空间充足，该资产包计划于6月23日开展公开竞价。
此前5月落地的2.16亿元信用卡不良资产包，涉及8871户借款人、8875笔资产，未偿本金1.55亿元、未偿利息6066.30万元、其他费用3501.74元。该资产包户均欠款本金仅1.75万元，借款人加权平均年龄约44岁，加权平均逾期天数达1232天，其中8763笔资产已形成实际损失，仅23笔进入各类诉讼执行流程。
图片来源：河北银行公告
同时，河北银行对受让方提出明确合规要求，明确意向受让方需自行承担后续处置风险，不得向出让方及分支机构追索追责；必须采用合法合规方式开展资产处置，禁止再次对外转让该资产包，严禁暴力催收，严禁委托存在暴力催收、涉黑犯罪等违法记录的机构参与清收，严控处置合规风险。
零售业务规模大幅收缩，营收利润较峰值显著回落
从2025年年报数据来看，河北银行零售信贷业务整体规模大幅收缩，结构分化明显。截至2025年末，该行个人贷款及垫款总额1044.47亿元，较2024年末的1392.78亿元减少348.30亿元，同比降幅25.02%。
图片来源：河北银行2025年年报
细分业务维度呈现明显分化：信用卡透支业务小幅增长，年末余额170.56亿元，同比微增0.92%；个人经营贷、个人消费贷规模收缩态势显著。其中，个人经营贷款余额177.32亿元，同比下降34.12%；个人消费贷款余额213.42亿元，较上年大幅缩减49.87%，近乎“腰斩”。
盈利层面，2025年河北银行零售业务实现营业收入24.72亿元，同比下降36.00%；利润总额5.83亿元，同比增长165%，短期利润实现翻倍增长。但拉长周期来看，零售业务盈利能力较2022年行业高点大幅缩水：对比2022年数据，该行零售营收从41.03亿元回落至24.72亿元，四年缩水四成；零售利润总额从19.18亿元降至5.83亿元，缩水超七成，零售业务盈利承载力大幅下滑。
零售资产质量承压，四年信用减值损失超66亿元
公开信息显示，河北银行2025年年报未单独披露零售板块不良贷款数据。该行整体不良贷款率为1.50%，符合监管标准，但媒体公开数据显示，截至2024年末，该行个人消费贷款不良率已高达2.8%，显著高于整体不良水平，零售资产质量隐患突出。
资产质量承压的直接体现，是持续高位的信用减值损失。2022至2025年，河北银行零售业务信用减值损失分别为10.21亿元、20.00亿元、26.71亿元、9.70亿元，四年累计合计高达66.62亿元。持续高额的减值计提，不仅对冲了零售业务经营收益，也成为拖累该行零售板块业绩的核心因素。
业内分析指出，此次批量低价转让小额个贷坏账，是河北银行主动出清不良资产、优化零售资产结构、缓解减值压力的重要举措。但从长期来看，该行零售业务规模收缩、资产质量偏弱、减值损失高企的问题仍未根本解决，后续仍需强化零售信贷风控体系建设，优化业务结构，实现零售业务稳健合规发展。
记者：张嘉怡
财经研究员：于文
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