金融街 |民生银行破解小微金融“三缺”难题

小微金融新政落地 释放哪些信号

编者按小微企业是经济活力与韧性的重要基石。今年以来，多部门接连出台举措为小微经营主体纾困赋能，国家金融监督管理总局发布的小微金融服务新政策，更是释放出转型信号，确立“稳投放、优结构、提质量、可持续”全新基调，政策引导金融资源精准流向科创、专精特新等实体，杜绝“大水漫灌”与盲目授信。本期报道聚焦小微金融服务新政，探讨与2025年“保量、提质、稳价、优结构”的政策相比有哪些新变化。从政策引导到实践落地，以民生银行为代表的金融机构正不断迭代服务模式。期待全行业坚守服务实体本源，实现融资可得、结构优化、经营稳健、发展长效的多方共赢。

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■中国经济时报记者姜业庆

“一路走来，民生银行不仅帮我把生意做大，还通过私人银行、家族信托等服务，帮我做好资产规划。”如今罗老板已是行业内的标杆经营者，银行服务也从基础信贷，延伸至全方位财富管理。

15年前，罗老板在广州大罗塘冻品交易市场经营一家小档口，计划扩大经营规模，却受困于资金周转难题。民生银行广州分行客户经理及时对接，一笔2000万元房产抵押贷款迅速落地，为企业发展补齐资金缺口。

当地另一位从事烟酒茶批发的商户林先生，也曾遇到经营难题。其200万元贷款即将到期，流动资金却全部积压在库存当中。民生银行在日常贷后回访中发现该情况，主动为其办理无还本续贷业务，实现资金无缝衔接。林先生坦言：“经营最难的时候银行没有抽身，这份帮助一直记在心里。”

数据显示，民生银行广州分行累计服务小微客户超150万户，覆盖上百个商圈、园区以及上千个专业批发市场。早在2018年，该行就将无还本续贷纳入小微金融十二项核心举措。截至目前，广州分行已为数千家小微企业办理续贷业务，避免企业因临时转贷出现资金链紧张问题。

广州的案例只是民生银行对小微企业金融服务的一个缩影。大江南北，越来越多的小微企业体验到了民生银行的服务。从企业跑腿到数据跑路，从单一融资到综合服务，作为国内率先探索实践小微金融的银行，民生银行18年坚守深耕普惠金融领域，聚焦小微企业多元化需求，不断升级优化小微金融产品及服务模式。拆解来看，背后有什么密码？民生银行相关负责人的解答是：三招破解小微金融“三缺”难题。

民生银行相关负责人告诉记者，其一是数据风控，补齐抵押、报表、担保短板。小微企业普遍存在缺抵押、缺规范报表、缺第三方担保的问题，这也是传统金融服务难以触达这类群体的核心原因。民生银行依托数字化能力，打造大数据智能风控体系，以经营数据为核心依据，推出纯信用线上产品“民生快贷”。天津一家国家级科技型中小企业，主营办公用品批发，受上下游账期影响，短期资金压力频繁出现，又因缺少抵押物难以获得传统贷款支持。其企业负责人通过手机App提交“民生快贷”申请，从提交资料、系统审批到线上签约、资金到账，全程仅用时数分钟。高效便捷的服务，切实解决了企业的融资难题。

其二是场景嵌入，深耕产业链批量服务商户。小微企业遍布产业链各个环节，民生银行立足行业经营特点，联动产业链核心企业，搭建一体化金融服务模式，批量服务链条上的小微主体。电动自行车是天津当地特色产业，每到销售旺季，下游经销商备货资金需求陡增。该行与产业核心企业达成合作，依托风控模型为经销商批量授信，贷款最快1小时即可到账，充分匹配商户的资金使用节奏。

针对连锁酒店加盟门店这一群体，民生银行搭建“银行+核心酒店集团+小微商户”三方服务模式。加盟门店在装修、采购、备货阶段的资金需求，可凭借真实经营数据申请贷款，核心企业无需承担连带担保，也不占用自身授信额度，多方实现共赢。

其三是综合服务，从单一融资转向全维度赋能。据悉，除了融资需求，不少小微企业还面临人事管理、薪税核算、财务对账等经营痛点。为此，民生银行上线数字化经营管理平台“民生e家”，为企业提供配套数字化工具。“我们企业体量不大，店面、仓库都是租赁的，以前找融资渠道非常困难。现在通过民生银行线上专属金融服务，几分钟就通过审批，资金不出1小时就到账，还能随借随还，旺季备货再也不发愁了。”天津一家电动自行车经销商负责人近日表示。

而在宁夏银川，一家连锁餐饮店财务负责人同样感慨：“以前算薪报税要花3天时间，还要请专业人士处理，费时又费力。如今有了‘民生e家’一键搞定，省钱又省心。”

记者从民生银行获悉，截至2025年末，民生银行普惠型小微企业贷款余额6776.06亿元，较上年末增加148.88亿元，增幅2.25%，增速高于各项贷款平均水平。其中普惠法人贷款余额1904.14亿元，新增417.08亿元，增幅达28.05%；普惠型小微企业有贷户达到44.39万户。数字化服务平台“民生e家”累计服务中小微企业3.1万家。

从线下抵押贷款到线上纯信用贷款，从单一信贷支持到产业链批量服务，从资金帮扶到数字化经营赋能，18年来，民生银行持续迭代小微金融服务模式，坚守普惠定位。未来该行将继续优化产品与服务，持续为小微企业稳健发展提供金融支撑。

总 监 制丨王列军车海刚

监 制丨陈 波 王 彧 杨玉洋

主 编丨毛晶慧 编 辑丨陈姝含