欠款50万谈判砍至15万，老赖打工还债，余生只剩体力活？

前段时间不是写了一篇这个话题嘛，有上千条评论，有人现身说法，有人说自己亲戚的事，我都看了，非常受震撼，所以准备再写一篇，补充下这个话题。

我有个感觉，早些年那些失信人员，主要是参与赌博什么的，这些年的，绝大部分都是创业或者经营失败。很多人第一反应想到的那种故意欠钱不还的，也有，但绝不是主流。

而且很多并不是大家想象的那种，撸网贷去创业，一把赔光，从此人生掉进了坑里。

更多的是这样的：摊子本身经营挺顺利，并且也赚到了一些，然后碰上了一些事，以为是短期困难，于是想办法渡过难关，先把积蓄花完，然后找银行贷款，但银行是需要抵押的，好在利息低，等银行贷不出来，以为自己再坚持坚持就可以闯过难关，于是就去撸信用卡，最后一步是撸网贷。

你说为啥就这么想不开，难道看不出来生意要完了？

很多人其实是看出来的，他们事后回忆，其实很早就意识到了，但一直在自己骗自己，有点类似有些股民被套牢之后，第一反应是借钱补仓一样。如果直接抛掉，那就彻底成了损失，再也回不来了。只要不放弃，就有种“还有机会回本”的错觉。

“沉没成本不参与决策”这句话，可能是世界上最难执行的一句话了，现实里几乎每个人都在这种问题上栽过。

而且还有个问题很多人没意识到，如果一个人觉得自己这摊子生意就是自己最后一根稻草，那他会近乎绝望地抓住这根草，直到彻底薅秃了。这一点年轻小登理解起来比较困难，等到了四十来岁是很清晰的。因为中登和老登自己知道自己没机会了，容易做出来“绝望式补仓”。

尤其一些人在周围人眼里是“有身份的”，被仰望惯了，他们可能最接受不了的就是回去做普通人，一顿折腾，没想到最终连普通人也做不了。

很多人欠了很多钱之后 ，才彻底放下生意好起来的执念，然后开始担心征信了。为了防止征信变黑，就得到处腾挪，确保每张卡每月都有最低还款，只要有最低还款，征信就能保住。但在保征信过程中，又欠了不少，并且手续费和利息还在不断攀升。

网贷和信用卡的利息到底有多少，对于99%人来说都是未解之谜，哪怕你经常欠网贷，你也不一定知道网贷利率到底是多少。

尤其是加入“分期”和“每月只还最低额”，那个利息会变得非常高，有时候破18%也很正常。网贷更夸张了，压根就没上限，按理说国家有规定的合法上限，但实际操作中有的是办法折腾你，各种手续费、服务费、保险费，你不服，你有钱和时间去法院告他们？关键是他们早就让法务团队仔细研究过了，可能确实不违法。

说到这里，很多年轻人就会大惊小怪，其实民间借贷20%很正常，有时候你借一个月，就敢要你5%-10%，折算下来，年化利率60%-120%去了。

你说这不合法啊，是不是可以不还？

理论上是这样，但现实里，你不还一个试试。不过这些年这个行业整体好很多了，早期也是绝对的道德洼地，这些年暴力催收的事确实少了很多。

一般为了保征信以贷养贷折腾很长时间后，发现无论如何也保不住了，但这个过程中，已经欠了更多钱，利息也花出去不少。最后没办法，只好停止还款。

当然了，停止还款之后征信并不会立刻黑掉，还有一段时间缓冲，等到小贷公司和信用卡中心意识到你确实不准备还了，才会上征信，只是那个时候你也没办法了。

停贷之后的这段时间是极其痛苦的，因为你不敢关机，关机就意味着“没有主观还款意愿”，或者“恶意拖欠”，可能会被起诉，然后就真变老赖了。天天没完没了被骚扰，你还得忍着，这种痛苦估计咱们没经历过的都没法想象。一些网贷平台还会去骚扰家人，痛苦加倍了。

接下来就是当老赖了。很多人不知道的事，“征信黑”和“当老赖”不是一码事。

你欠信用卡不还，那征信上会体现，这时候征信就黑了。但如果金融机构一直不起诉你，你可能一直不用当老赖。

如果只是征信有问题，其实日子还可以继续，甚至跟没事人似的，事实上征信咱们身边征信花了的人大有人在。我到现在也不知道，我不知道啥时候刷了一次信用卡，三个月没还，也没有任何动静，就上征信了，后来换了之后过段时间再去查就没了。

但如果你被金融机构认定是“恶意不还款”，那他们就会去法院告你，开庭的时候不管你去不去，结局都是一样的，那就是败诉。法院要求你赶紧还钱，但你能还上就怪了，于是法院一判决，银行卡被冻结，微信支付宝都没法用了，房产和车辆也被查封了，并且还要全网公开信息。

所以很多人的做法就是态度良好，问就是要还，再问就是没钱，那些平台能联系到你，而且你的态度也不错，就可以尽量推迟起诉的事，不过该来的迟早要来。

最后法院一判决，就变老赖了。这时候最大的问题，可能是下边这两个。

一是社会关系彻底崩塌了，因为这事几乎藏不住，周围的亲戚朋友很快就知道了。尤其如果你以前阔过，这时候落魄了，你们猜猜笑话你最凶的是谁？

而且为了防止把全家拉下水，绝大部分人在成老赖之前都离婚了，进一步有种事业崩塌，妻离子散的感觉，这对人的打击是极大的，在所有人面前都抬不起头。

这时候你也不想跟别人有任何关系，总觉得别人会笑话自己，生活会越来越孤僻。

二是银行卡和微信支付宝都被冻结了，别人想给你发个红包都发不了。不过也有办法，那就是用别人的信息注册一个。但平日里现金消费这事基本上免不了。

更关键的是，一旦被法院执行，任何到了你账户的钱，立刻被转走还债，所以很多老赖只能去找发现金的工作。工地、餐饮后厨、搬运、快递（挂别人账号）、夜班保安……基本上都是体力活，收入肯定也不会太高。这种情况下，就别想着还债了，连利息都还不上。

反正先想办法活着，等时间差不多了，就可以跟债主聊。因为债主其实也知道你没钱，很多金融机构的坏账最后是打折处理的。你欠了五十万，可能最后谈到十五万或者二十万就能结清，或者只还本金不还利息。

但谈判也是个技术活，而且心理上非常屈辱。你要反复跟对方证明"我是真没钱"，你要拿出你的收入证明、你的生活开支明细，你要让对方相信，"你要的这个数我这辈子都还不起，你不如少要一点，至少能拿到一些"。对方绝望之后，确实会同意少要一些，毕竟少也比没强。

我了解了一下，绝大部分人最后连打折之后的债务都还不上，也没啥特别好的办法，只能是活一天算一天。毕竟大部分人是否赚到钱，跟能力关系不大，本质都是胆子加运气加时机，过了那个村，就没有那个店，风口已过，又带着镣铐，不可能再起飞了。

所以我有个感受，也不用为自己没赶上风口惋惜，大家往往能看到那些成功上位者的风光，却看不到被碾为齑粉的那些人的落魄，其实这两种人很多时候是一体两面，甚至是同一个人的不同阶段。总之，如果混好了，那自然值得庆祝，如果啥也没干成，也没啥，无聊是福，无债一身轻可能也是最好的结局之一吧。