北京
很多人还在为凑够退休储蓄发愁。如果你已经顶格缴满了IRA或401(k)，手头还有余钱可存，恭喜你——这本身就是个不错的财务信号。
好消息是，传统退休计划之外，长期储蓄仍有去处。以下是几个值得考虑的选项。
1. 开设应税经纪账户
应税经纪账户没有税前缴款，也没有税收递延增值。但它换来的是灵活性。
传统IRA和401(k)在59岁半之前取款要罚，到了一定年龄又强制要求最低取款额。应税账户则没有早取罚金，也没有强制取款。这意味着如果你比计划更早退休，资金过渡会更顺畅；同时，避免强制取款也能帮你控制未来的税单。
2. 充值健康储蓄账户（HSA）
如果你的医保兼容HSA，值得认真考虑。HSA专为医疗支出储备，税收优惠超过任何其他账户：
— 缴款税前抵扣
— 投资增值免税
— 合格医疗支出取款免税
退休后的医疗开销往往攀升，HSA里的钱正好派上用场。更妙的是，65岁后非医疗原因取款不再罚款，仅按普通收入计税，功能上与传统IRA或401(k)相当。
3. 逐步清债
退休账户缴满后还有余钱，可以用来还债——哪怕债务压力不大。优先处理信用卡，再考虑车贷、房贷等抵押贷款。
但要算一笔账：贷款利率是否值得提前偿还？汽车贷款利率6%或7%，提前还清可能划算；五年前锁定的3%房贷，或许不如把钱投进应税经纪账户。
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