北京
如果你买过车险，可能有过这样的疑问：为什么法律强制要求最低保额，却不管你自己的车？答案在于政府要保护谁——以及还有谁会要求你买更多。
责任险（Liability Insurance）的目的是保护其他司机、乘客和财产所有者，让他们不必为你的驾驶失误买单。这也是几乎每个州都强制要求的原因。其中，人身伤害责任险负责赔付你造成事故后对方的医疗费用，财产损害责任险则用于赔偿你对他人的车辆或财产造成的损失。政府有明确的公共利益考量：确保你撞了人之后，有钱能帮到对方。至于你自己的车怎么办，这被视为个人责任。
新罕布什尔州是个例外——它是唯一不要求司机购买责任险的州，但那里的司机仍需证明自己有能力承担事故造成的损害赔偿。
"全险"（Full Coverage）这个概念本身就容易让人误解。它实际上并非正式的保险产品，而是一个非正式统称，通常指将责任险、碰撞险（Collision）和综合险（Comprehensive）打包的保单。碰撞险用于赔付你车辆在与另一辆车或物体相撞后的维修或更换费用——如果保险公司认定车辆全损的话。综合险则覆盖非碰撞类事件，包括盗窃和天气灾害造成的损失。这两种险都不被州法律强制要求，因为它们并不直接保护事故中的无过错方。
但贷款机构可能会要求你买"全险"。如果你贷款或租赁购车，银行或租赁公司在车辆还清前对其拥有财务权益。为保护这笔投资，它们通常会将购买碰撞险和综合险作为贷款条件。一旦车辆全款付清，这项要求便不再存在。不少开着老旧已付清车辆的车主会选择停掉这些险种，当保费超过潜在赔付金额时，这样做是划算的。此外，车辆品牌也会影响保费高低，这是另一个需要考虑的因素。
即便法律只强制责任险，购买额外保障在经济上仍可能是明智选择。如果你的车在事故中全损——
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