便捷的理财习惯还是债务负担：乌克兰人正大规模转向分期付款

过去，分期付款往往伴随着繁琐的纸质手续和高额还款，但如今，只需在智能手机上轻点几下，即可安排分期付款。近期探究了乌克兰人选择“分期付款”的原因，并就如何避免负债提出了建议。

在购买许多商品时——从电子产品、化妆品到超市商品——您经常会在价格标签或网上商店页面上看到分期付款的提示。而乌克兰人也积极利用这一点。

不久前，在乌克兰使用信用卡购物还是一件相当繁琐的事情。你必须亲自去银行网点，填写各种表格，等待审批结果，还要签署纸质合同。这往往伴随着额外的费用，而且条款也并非总是透明的。

如今一切都不同了：只需在智能手机上轻点几下，商品即可分期付款，无需跑银行，付款计划也清晰明了。最重要的是——无需支付超额款项。安娜是基辅居民，她自称是分期付款的忠实拥趸。多年前，她在一家金融机构工作时接触到了这种银行产品，此后便一直定期使用此类服务
。“我根本数不清自己用分期付款买了多少东西。对我来说，分期付款比一次性付清要方便得多，也划算得多。我买了一件电子产品或其他商品，已经用上了，每个月卡里只会扣一小笔钱，这笔钱正好可以算进日常开支里，我几乎感觉不到，”这位女士分享道。

据采访对象称，对她而言，主要因素是避免支付过多的佣金。她也总是选择尽可能多地分期付款（不同商店和银行的规定有所不同）。

“如果我现在优先把钱用于日常开支，即使是价值几千格里夫纳的商品，我也可以分期付款。这样我每个月就能只付200格里夫纳——比如买杯咖啡和一块蛋糕，”汉娜说。

正是这种每月小额付款的心理，成为了“分期付款”流行起来的关键驱动因素之一。与此同时，有些人对分期贷款心存顾虑，认为分期贷款与普通贷款一样，因为他们自己可能有过不愉快的经历，或者目睹过别人的不愉快经历。

乌克兰采访了多家银行和连锁商店的代表，了解乌克兰人在战争期间使用分期付款计划的积极程度、他们最常购买的商品以及在计划此类购买时应该了解哪些信息。

从2022年的崩盘到新的增长

在全面战争初期经历了急剧下滑之后，乌克兰的分期付款市场不仅已经复苏，而且开始蓬勃发展。银行记录显示，申请数量、平均支票金额和在线购物份额均有所增长，而人们对分期付款的认知也在逐渐改变——从“紧急贷款”转变为一种常见的理财工具。市场人士表示，战争显著改变了乌克兰人的消费行为：人们对大额支出更加谨慎，但同时又不愿无限期推迟重要采购。因此，分期付款的需求正在增长。

分期付款对乌克兰人来说越来越方便

PrivatBank 指出，过去四年中一个特别显著的变化是这种金融工具迅速向线上转移。

据报道，PrivatBank 的新闻处表示：“如果说以前人们大多是通过实体店的 POS 终端进行‘分期付款’，那么在 2026 年第一季度，我们首次见证了一个历史性的时刻：通过互联网进行的分期付款购买量超过了实体店的‘陆上’分期付款量。”

FUIB也证实了类似的趋势。该银行零售业务传播项目负责人奥列克桑德·卡兹米里申表示，近年来，移动应用程序中的分期付款需求增长了数倍。

“如果我们分析2023年至2026年商品贷款和‘分期付款’产品的动态，我们会发现移动应用程序上的分期付款需求持续增长。在此期间，销售额增长了三倍多，”他在接受UNIAN采访时表示。

据他称，仅一年时间——如果我们比较 2025 年第一季度和 2026 年第一季度——平均支票金额就增长了 17.5%，而支票发行量更是翻了一番多。

Unex Bank 还谈到了 2022 年冲击后市场的全面复苏。

“如果说在疫情全面爆发的前半段，由于高度不确定性，分期付款的需求几乎降至零，那么从2023年年中开始，市场开始迅速复苏。目前，分期付款的发放量实际上已经恢复到2022年初的水平，”该银行消费信贷部门主管奥列克桑德·比利克告诉我们。

受欢迎的秘诀

银行家们认为，分期付款之所以受欢迎，主要原因之一是通货膨胀和物价持续上涨。乌克兰人越来越倾向于“锁定”当前的商品价格，而不是将资金累积到几个月后再付款。

“客户今天确定家电或家具的价格，然后用格里夫纳分期付款，而格里夫纳可能会随着时间贬值。这就是为什么我们现在看到平均账单金额上涨的原因，”PrivatBank新闻处解释道。他们补充说，现在乌克兰人正大规模选择“分期付款”，而传统的纸质贷款则越来越不受欢迎。分期付款也具有明显的季节性：传统的销售高峰期出现在11月（“黑色星期五”）和12月（新年促销）。

Globus Bank 数字业务部主管兼董事会成员 Volodymyr Solodkyi 表示，乌克兰人首先改变了对这一工具的看法。“如今，客户不再将分期付款服务视为资金短缺的无奈之举，而是将其视为一种有效的财务规划工具，”他在接受 UNIAN 采访时表示。

这位银行家表示，在经济不稳定的情况下，将付款分成几部分支付，可以让人们在不给预算造成过重负担的情况下，维持他们通常的生活水平。

分期付款不再是“发薪日贷款”。

随着市场的发展，分期付款用户的形象也在发生变化。银行越来越少地提及“发薪日贷款”这种传统刻板印象，而是越来越多地将客户描述为财务状况良好、活跃的消费者，他们将分期付款作为一种管理支出的工具。

PrivatBank 表示，“分期付款”的主要目标客户是 26 至 45 岁、收入高于平均水平的人群。

“有一种误解认为分期付款是‘月光族’式的。但我们2025年底至2026年初的数据显示恰恰相反。这是一个财务状况良好且积极参与社会活动的群体，”该银行强调说。

FUIB 还提到，第一次世界大战爆发后，用户结构发生了变化。据 Oleksandr Kazmyryshyn 称，活跃用户群体正逐渐“年轻化”：自 2023 年以来，活跃用户群体已从 45 岁以上年龄段向 35 岁以下年龄段转移。用户性别比例也发生了变化：2023 年的性别比例为 40/60（男性占 40%，女性占 60%），而现在则为 60/40，男性用户占比更高。

“客户变得越来越‘移动化’。通过移动应用程序和合作伙伴网络进行的在线分期付款比例有时甚至超过了现金支付，”奥列克桑德·比利克说道。

该银行指出，军人和境内流离失所者已成为新的活跃客户群体之一。

“对于许多年轻人来说，分期付款成了进入银行体系的‘敲门砖’。成功偿还分期付款可以让他们有机会申请高额信用卡和其他金融产品，”这位银行家指出。

零售商怎么说

对于零售商而言，分期付款早已不再是“附加选项”，在许多类别中，它实际上已成为关键的销售驱动因素之一。

Foxtrot 网络表示，如今分期付款或赊购设备已成为消费者的既定习惯。Foxtrot连锁店附加服务管理和发展部门负责人鲁斯兰·多罗申科告诉我们：“如今，分期付款购买设备已经成为多年来形成的一种趋势。对我们这样的大型零售商来说，这是客户服务不可或缺的一部分。”

他认为，人们的需求增长速度往往超过收入增长速度，因此分期付款可以让人们无需长期积累资金即可购买所需物品。在某些产品类别中，分期付款的购买比例甚至可以高达70%。“这表明客户不愿一次性花光所有积蓄或推迟重要采购，因此他们选择贷款作为现在获得必要设备的机会，”多罗申科解释道。

COMFY网络告诉我们，目前约有三分之一的消费是通过信用卡完成的，他们指出，分期付款一直以来都鼓励人们购买更昂贵的商品——平均信用卡账单金额是现金支票的四倍。尤其值得注意的是，到2026年，大额支票的占比将增长27%。

与此同时，“柑橘”公司的所有者 Artur Hatunok 指出，信贷购买的比例很大程度上取决于销售渠道——在线购买更常采用分期付款方式（在线 - 超过 40%，线下 - 约 30%）。

他还补充说，过去四年来的变化之一是，客户现在更有可能选择更长期的分期付款计划。

“消费者获得了再保险，从而在更长的时间内最大限度地减轻了财务负担。贷款业务的受欢迎程度逐年增长。例如，直到2022年，短期贷款的份额超过60%，而现在，这一数字恰恰对应于长期分期付款的份额，”哈图诺克指出。

从iPhone到IT课程

另一个显著的变化体现在购买结构上。虽然家用电器和电子产品仍然是基本类别，但乌克兰人分期付款购买的商品种类正在逐步扩大——从传统的家用电器扩展到服务、教育和日常生活用品。

最受欢迎的商品类别仍然是家用电器和电子产品。几乎所有银行都认为这是市场的主要驱动力。FUIB表示，此类款项约占所有商业分期付款的90%。

“目前，顾客最常分期付款购买的商品是电子产品，例如家用电器、电脑设备、智能手机、音视频设备等，”奥列克桑德·卡兹米里申指出。

奥地利储蓄银行对此表示赞同，并将家居装修用品添加到该清单中。同时，他们指出，得益于合作伙伴网络的拓展，可分期付款的商品种类正在逐步增加。

来自环球银行的弗拉基米尔·索洛德基指出，乌克兰人越来越积极地购买服装、鞋类、家居用品、保健和个人护理产品以及医疗服务。他表示，分期付款已成为一种通用的金融工具，适用于任何消费，这有助于维持正常的生活方式和生活质量。在Unex银行，教育和再培训是新的发展趋势之一。

“失业或搬家的人正在积极分期付款参加 IT 课程、市场营销培训或学习外语，”奥列克桑德·比利克说。

家用电器零售商列出的最畅销产品类别几乎相同：智能手机、笔记本电脑、电视、冰箱、洗衣机和充电站。

与此同时，COMFY 表示，年度最佳类别几乎没有变化。

该公司指出：“2026 年赊购商品的前 5 大类与去年相比没有变化：智能手机、笔记本电脑、电视机、滚筒洗衣机、冰箱。”Citrus 的老板 Artur Hatunok 补充说，对平均价格较高的昂贵设备的需求增长尤为明显——高端智能手机、笔记本电脑和能源设备。

“冬季，由于对昂贵充电桩的需求旺盛，贷款份额有所增加。高峰期，信贷销售比例甚至达到了60%。”他说道。

冬季情况有所不同

乌克兰人在战争期间如何偿还分期付款

传统贷款的主要问题在于借款人拒付或延迟偿还，这也是一些人不愿分期付款的原因。然而，目前的情况有所不同——尽管贷款规模增长，银行并未出现借款纪律明显恶化的现象。市场参与者将此归因于银行在客户筛选方面更加谨慎，以及乌克兰民众在危机时期普遍存在的金融行为变化。Oschadbank表示，他们目前没有发现此类贷款的服务质量有任何恶化。

Globus Bank 的 Volodymyr Solodkyi 表示，虽然确实存在延迟付款的情况，但仍在预期的正常范围内。

“人们明白获得信用额度的价值，所以他们会努力按时履行自己的义务，”这位银行家强调说。

Unex银行的Oleksandr Bilyk对此表示赞同。

“在初期阶段，延迟付款的比例不会超过1%，到期末时，延迟付款的比例会在2%以内波动。这表明客户将分期付款视为一种便捷的金融服务，他们不希望因为信用记录恶化而失去这项服务，”他说道。

“分期付款”和数字分期付款越来越受欢迎，不仅是因为其流程简单，还因为其给人一种“轻松购买”的感觉——在应用程序中点击几下，在心理上往往比传统的贷款更容易接受。与此同时，银行家建议不要把分期付款当作“免费的钱”，并仔细评估自己的财务负担。

Oleksandr Bilyk建议，务必确认您目前确实需要购买所需产品。此外，还应检查所有注册文件是否齐全，以及在“Diya”或银行申请系统中的信息是否为最新版本。良好的信用评级有助于您获得更优惠的条件和更高的额度。

“仔细了解贷款条款至关重要——包括还款期限、每月还款额以及分期付款计划的总成本。毕竟，有时‘0%’利率仅适用于最初几个月，之后就会开始计息。您务必关注实际年利率，”银行家强调说。

专家建议，每月还款额不应超过总收入的20%至30%。最好事先了解一下，如果在合同规定的期限前提前终止分期付款计划，是否会有任何罚款。如果您提前有空闲资金，这将有助于您节省开支。

专家通常建议不要一次性支付多笔大额分期付款。由于数字支付的便捷性，人们有时会低估同时支付多笔款项的总负担——例如，同时购买智能手机、家电和家具。

此外，您还需要密切关注自己的信用记录。即使是短暂的延迟还款，也可能影响您获得更高信用额度或新的分期付款。在乌克兰，分期付款的角色正在逐渐转变——从大额一次性消费的工具转变为日常金融行为的一部分。对银行而言，它是数字化转型的重要驱动力之一；对零售业而言，它是刺激销售的一种方式；对消费者而言，它是经济不稳定时期分散支出的一种途径。

几年前，分期付款主要与大宗设备购买相关，但如今，分期付款正日益成为日常消费中常见的一种方式——从智能手机和家具到培训课程，甚至超市里的商品。