精心策划1.26亿代步车险，锦州人保忒“不要脸”

编辑 | 虞尔湖

出品 | 于见专栏

收1.3亿保费却不认账？一份录音、两级监管的沉默，揭开了人保财险的“遮羞布”。

经商做生意，自古讲究在商言商、在商言德。成功的企业往往不会一味地追求利润，而是恪守商业规则，不做假账、不坑蒙拐骗，以品德获得客户信任。但保险行业这几年，总给人一种“双面人”的既视感。

一边是监管的铁拳，一边是层出不穷的乱象。近期，泰康人寿“全国销冠”因违规被刑事立案，引起行业震动；今年3月，人保财险锦州一家营销部，仅因员工在朋友圈做了个“误解宣传”，就被监管部门火速责令整改并罚款1万元。

都说“上梁不正下梁歪”，近日我们从相关人士了解到，锦州人保因一笔上亿元的不合规代步车险已被投诉到中央纪委监委。目前中国人保辽宁分公司和国家相关部门已成立督察组，一旦查明事情属实，锦州人保或许又给保险圈扔下一颗惊天巨雷。

一笔清楚账，拖耗了两三年

车市的火热，让车险成为“香饽饽”，各大保险公司使出浑身解数来抢夺市场。例如很多人在购买车险时，4S店或者保险公司会赠送一份代步车补偿险，来应对突发事件造成的用车不便问题。

2021年中国人保财险集团批准辽宁锦州人保开展代步车补偿险业务。随后该项业务由丰融保险经纪公司代理销售，代步车平台技术由胜世恒辉承担，辽宁东驰提供代步车辆。按照合作协议约定，胜世恒辉为投保人，需要向锦州人保缴纳保费，然后通过与锦州人保的API接口把车主信息上传到代步出行平台。

丰融保险经纪、胜世恒辉、辽宁东驰三家公司分工明确，共同协助提高锦州人保在当地车险市场的竞争力。例如当车主因交通事故出险后，锦州人保会给车主一张价值69元的代步车卡解决燃眉之急。具体操作为，在辽宁人保微信公众号中选择锦州专属版块中的出险代步车服务，跳转至胜世恒辉旗下的掌乘代步车小程序，即可完成用车出行。

本来是一项普惠消费者、促进保险新业态的大好事，然而到了后面却变了味道。2021年4月至2023年6月，锦州人保提供了80多万份带有唯一保单号的代步车卡客户信息，保费合计1.82亿元。胜世恒辉依照合同履行，将80多万份车主信息录入系统完成对接，并足额缴纳了1.3亿元保费。

其中2021年近3万份保单服务费，锦州人保非常爽快地支付了。只是没想到锦州人保在第二年对后续的合作服务不予承认，并且突然叫停代步车补偿保险业务，原因是分公司未严格核实代步车使用事项是否真实发生，赔付操作不规范，存在真实性风险。也就是说胜世恒辉给85万余名车主缴纳的1.3亿元保费打了水漂。不到两年时间，就将代步车补偿险这项新业务扼杀在摇篮里，其中的目的耐人寻味。

众所周知，资金是企业的生命线，截至目前，锦州人保不仅欠着胜世恒辉的服务费没有结清，还将1.26亿元的保费据为己有。为了追偿劳动报酬，胜世恒辉四处奔波两年多毫无结果。直到2026年3月19日，似乎出现了转机。当时人保财险辽宁分公司的法规部员工，就胜世恒辉向国家金融监管总局的投诉，主动打来了电话。然而，这个等了2年的回应，只有一句话：

“我们核实了一下，没有拖欠您费用的情况……就是谁都不欠谁的钱。”当胜世恒辉追问“那1.3亿的保费保的是什么？”时，对方直接生硬地回避了。

图源：辽宁人保回复胜世恒辉电话录音整理

这点钱对于人保这样的大企业来说可能不算什么，但对于中小企业来说就是保命钱。胜世恒辉及其锦州分公司，均为小微企业，因锦州人保久久拖欠款项，已经到了资金链断裂、濒临倒闭的地步。由于经营能力恶化还被多方起诉，处境十分艰难。与此同时，据悉给锦州人保提供代销业务的丰融保险经纪也没有拿到完整的保险佣金。既然业务没有了，那就好聚好散，把账算清楚才能画上完美句号。然而锦州人保仍对1.26亿元保费装聋作哑。

欺瞒消费者，置法律于不顾

保险本质上是一种风险转移措施，投保人通过和承保人签署合同缴纳保费。在保险有效期内，如果发生事故遭受损失便可以从承保一方获得补偿。由于代步车补偿险由锦州人保赠送，负责平台技术和提供车辆的胜世恒辉为投保人，保险受益人则是辽宁省广大车主。

保险链路非常清晰，可是作为保险人一方的锦州人保“明修栈道暗度陈仓”，一边对合作方“装糊涂”，另一边欺瞒消费者。2021年锦州人保向胜世恒辉发送了第一批保费订单信息（车主清单+保单号），并支付了146.2万元的代步车卡采购款。

但问题就出现在2022年，锦州人保再次发来车主保单信息，合计85万多份。基于信任原则，胜世恒辉不疑有他，全额缴纳了保费。然而2023年人保财险集团在对锦州分公司进行代步车保单抽查时，锦州人保仅能提供十余份被保险人与车主签订的代步车合同。

根据国家金融监督管理总局财险司发布的数据，2024年我国车险综合赔付率为74.1%。通俗来讲就是100元的保费，74块钱用于理赔支出。即使赔付率较低的意外险，该项数据也在20%左右。锦州人保代步车补偿险保费规模与实际理赔金额差距巨大，85万多份的保单也就不到100人出险，显然并不合理。

况且随着车辆增多，交通事故率逐年上升。我国每天大约发生600-700起交通事故。难不成在2021—2022年期间锦州人保的每一名车主都变成了“秋名山车神”？出现这一不合理情况，唯一的解释或许是锦州人保根本没有告知车主有代步车卡这项服务。

《保险法》第十二条明确规定：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。如果车主根本不知道有免费的代步车补偿险，当事故发生时，自然不会去使用代步车卡享受理赔服务。那么被保险人与保险标的之间就没有产生任何经济利益上的关系。

对保险标的不具有可保利益的，保险合同视为无效，是保险法最核心的原则之一。换言之，锦州人保按照法律规定应该退还胜世恒辉相应的1.26亿元保费。为此，胜世恒辉要求锦州人保提供全部投保对应的完整保险单。截至目前，锦州人保仅交付了数十份零散保单，剩余的80多万份迟迟没有拿出。据《保险法》第八十七条规定，保险公司应当妥善保管业务经营活动的完整账簿、原始凭证和有关资料。中国人保作为国内“财险一哥”，又是国务院和银保监会批准设立的国企，旗下的分公司怎么连基本的数据都公布不出来？

况且金融行业早就实现数字联网化，调出保险业务档案轻而易举。是不敢公布还是根本没有呢？不管是哪一种情况，无法提供完整数据表明了另一种骇人可能：锦州人保为了增加业绩数据，这80多万份的“保单号”可能只是一串虚假数字。恶意虚构保险业务，那就不是简单的“业务违规了”，而是涉嫌造假的重罪，并且泄露了广大消费者的个人信息。

图源：2026年3月23日国家金融监管总局锦州监管分局回复函

泱泱国企，甘当缩头乌龟

相信很多人都有过和机关单位、央国企打交道的经历，是不是每次都感觉特别痛苦？一件小事往往折腾来折腾去，累个半死不说，可能还办不下来。层级繁多、制度臃肿早已是这些“国家机器”的通病，尤其涉及资金往来、欠款事项少则拖半年，多则长达几载。

为了要回辛苦的服务费以及被坑的1.26亿保费，胜世恒辉的追债路走得十分艰辛。早在2025年8月，就向工信部中小企业局提交了投诉。2026年1月将相关举报材料递交到中国人保采购管理部、投诉管理部、纪检监察部三大部门，结果均石沉大海。

除此之外，胜世恒辉还向国家金融监督管理总局、锦州监管分局、辽宁纪委监委等部门多次反映锦州人保违规收取保费、拖欠服务费一事。每次递交材料都充满了期待，希望国家监管部门能够主持公正，结果却是漫长的等待。截至3月底，辽宁省纪委营商环境监督室、国家金融监督管理总局、国资委监督追责局都没有做出回复。这么多国家机构沉默寡言，要么是嫌事情太小，要么就是因金额巨大，不好处理。但不管如何，总要有一个态度，才能不让中小企业主寒心。

尽管锦州监管局在3月份作出答复，但回函内容含糊不清：只责令锦州人保做好保单提供工作，却没有说明具体期限。国家金融监督管理总局辽宁监管局更是敷衍，仅以冷冰冰的短信形式告知“导入金融违法线索认定程序”，并将举报违法行为降格为普通信访事项，转交给了锦州监管局受理。很明显上级金融监管局都在弯弯绕绕、推诿扯皮，颇有些葫芦僧乱判葫芦案的意思。

从总局到省局，再推给市局，“1.26亿元违规保费”本身就发生在锦州地区，胜世恒辉曾多次在举报信中，提及锦州金融监管分局没有解决问题的实权，故申请其回避。然而每一次都把皮球踢到锦州当地，很难不让人相信这些举动是不是在为锦州人保“打掩护”。

至于人保方面，辽宁人保仅通过电话告知草草了事，后续再无过问。自证清白，不是一通电话就能解决，要用正式的书面说明摆事实讲道理，而且要有关键数据。这里重点强调一下，对于第二次发送的80多万份车主信息清单，锦州人保一直认定为“保费单子”而非“采购订单”。既然明知不是采购，为什么还收了1.26亿元的保费呢？这岂不是典型的违法虚构保险标的？

为什么锦州人保明知有违规风险还会这样做呢？原因很简单：粉饰太平，润色业绩。人保财险辽宁分公司虽然是东北地区首家保费规模破百亿的财产险公司，但和广东、江苏分公司500多亿的保费收入相比太逊色，常年在众多分公司中垫底。

为了凸显成绩，彰显能力，辽宁人保有些领导会不择手段。2022年人保财险辽宁沈阳、本溪两家分公司因虚构业务套取费用被银保监会作出处罚。另据消息人士爆料，辽宁人保财险总经理邢运江已在半个月前被免职。有人跌倒就有人高升。例如主导锦州人保代步车补偿险业务的于波，已经官居要职，担任人保汽车保险服务有限公司辽宁分公司主要负责人，同时兼任沈阳营业部负责人。这是不是辽宁人保在不深入了解事情原委情况下，一通电话就打发了胜世恒辉的原因呢？

结语

今年两会，辽宁省委书记许昆林说，要以更大的决心和举措优化营商环境。但在商界有句话叫“投资不过山海关”，在保险圈还有句话，叫“东三省不能去”！

保险本来是一件利国利民的大好事，不应该被有心之人或者团伙为了牟取利益，请功邀赏搞得乌烟瘴气。中国人保作为国内财险头部企业，更应做出表率。有问题，首先要弄清楚事实真相，而不是推三阻四，一拖再拖去冷处理。

金融监督管理局作为交易统筹管理部门，在出现投诉、举报的声音后，有义务对保险公司进行监管，如果监管部门和金融机构暗通款曲，那么只会引起群众更大的怒火。锦州人保虚构1.26亿元保费是时候该给相关企业一个说法，给公众一个交代。