“幽灵扣款”频发，该如何破局——养老问题面面观⑤

“银行卡里被悄悄扣了200多元的保费，太奇怪了！”北京市民陈伟发翻看手机银行账单时，眉头拧成了疙瘩。年过六旬的他，怎么也想不起来自己何时买过保险，直到让儿子帮忙查询，才发现两个月前他在朋友圈捐款后随手一点“补充医保”的按钮，竟给自己“买”下了2份保单。

老陈的经历，撕开了当下针对老年人隐形扣费乱象的一角。这类无明确授权、无消费场景、隐蔽性强的持续性扣款，被网友形象地称为“幽灵扣款”。近日，记者走进社区和养老机构探访，发现越来越多老年人的手机，正成为不法分子觊觎的“提款机”，那些看似诱人的“福利”，背后藏着层层套路。

“免费福利”是陷阱

从“免费领保险”到“首月1元”，从“走路赚钱”到“扫码领鸡蛋”，不法分子精心设计的各类“福利”，正一步步将老年人引入预设的“数字陷阱”。

近日，四川天府新区消费者协会成功处置一起群体性消费投诉，自2025年4月11日起，累计接诉量突破1800件，涉案金额高达140余万元，受害者多为对网络操作不熟悉的老年人。

多位老年消费者反映，他们在刷短视频时被“走路赚钱”“免费领红包”等广告吸引，点击“立即领取”后，页面未作任何有效提示，直接跳转至支付宝快捷支付界面，随即被扣除798元，交易备注为“某APP年度会员费”。蹊跷的是，所有投诉人均未实际下载、使用过该APP，更未享受过任何会员服务。当家属联系涉事公司时，客服电话长期占线或无人应答，维权一度陷入僵局。

记者发现，“免费”二字，成为多数老年人掉入“数字陷阱”的关键词。

“我就去超市领了几个免费鸡蛋，结果卡里的8万多元一晚上就没了。”北京朝阳区双井街道的王大爷提起这件事，手还在发抖。他和老伴在路边看到两个年轻人摆摊发鸡蛋，对方说只需用手机下载一个软件就能多领几个。王大爷将手机交给对方操作，仅一分多钟就领到了鸡蛋，当时还满心欢喜。然而到了深夜，手机开始疯狂震动——银行消费短信接踵而至，累计损失8万多元。

经过公安局民警帮助，王大爷老两口才意识到，原来嫌疑人以“帮忙操作”为掩护，在老人手机上植入伪装成短剧APP的木马病毒，同时关闭手机的风险提示、卸载反诈APP，消除手机的安全防御屏障，此后老人的每一笔支付、每一条验证码都会被远程监控，养老钱就这样被悄无声息地转走。

精准投流藏隐患

看似五花八门的陷阱，背后隐藏着怎样的运作逻辑？

“年轻人都弄不明白，更别提老人了。”有年轻网友拿家里老人的手机操作退保，竟也找不到联系客服和退保的入口。记者发现，这类“幽灵扣款”的套路颇具隐蔽性，保费金额、续费规则、免责条款等关键信息被放在页面不显眼的位置，字体极小、颜色极浅。

业内人士指出，先用后付本质上是一种信贷产品。根据消费者权益保护法，经营者在开通服务或使用格式条款时，必须以显著方式提请消费者注意与自身有重大利害关系的内容，而极小字体的免责声明、层层隐藏的取消入口，都可能涉嫌侵犯消费者合法权益。

令人不安的是，多位老年消费者子女反映，自己日常刷手机时，从未见过此类低价保险、高诱导性红包广告，而家中长辈的手机里却频频弹出这类弹窗。这般明显的定向推送，让人不禁质疑平台的投流机制——为何高诱导性的广告，会精准聚焦老年群体？

2019年实施的《商业银行代理保险业务管理办法》规定，投保人年龄超过65周岁或期缴产品投保人年龄超过60周岁的，保险公司核保时应进行复核。今年2月施行的《金融机构产品适当性管理办法》进一步要求，金融机构向65周岁以上的客户销售或者与其交易高风险产品时，应履行特别的注意义务。但50周岁至60周岁的群体，恰处于现有监管政策的保护真空地带，成为违规保险销售、隐形扣款的“重点围猎对象”。

专家分析，“免费领保险”乱象并非偶发的道德失范，而是互联网流量经济催生的商业逻辑产物。以水滴保为例，其公司业务由水滴筹、水滴保和医疗服务3部分组成。水滴筹作为免费大病筹款平台，本身不盈利，但以极低的获客成本带来了庞大流量，这些流量又被高效转化为保险客户。这种“公益引流+保险变现”的商业模式，极大降低了获客成本。截至今年1月，黑猫投诉平台上关于水滴保的投诉已超过2200条，“乱扣费”和“自动续约”成为主要问题。

监管前移守底线

数字技术飞速发展的今天，不能让老年人成为技术红利的“盲区”，更不能让他们成为不法分子眼中的“肥肉”。

记者走访发现，许多老年人受骗，缘于子女陪伴缺失下的情感空虚，容易被陌生人的“热情”迷惑。对此，专家建议，子女可以多些耐心沟通，少些指责说教，帮助长辈提升风险识别能力。比如帮助父母管理好免密支付的权限，定期排查手机APP的支付设置，及时关闭不必要的自动续费协议，同时为老人的免密支付设置单笔消费限额。主动关注其资金流向与社交动态，共同筑牢家庭反诈防线。

“防止之道，首在监管前移。金融监管部门应建立互联网保险产品的适老性审查机制，对‘首月1元’‘免费领取’等诱导性话术实施负面清单管理。”南开大学金融学教授田利辉认为，对故意以极小字体、极浅颜色隐匿关键条款的行为，应认定格式条款无效，并适用惩罚性赔偿形成震慑。此外，更需建立老年人金融消费纠纷的绿色通道，降低维权门槛。

平台作为交易场域的构建者，负有事前审查与事中拦截的受托责任。今年2月1日起施行的《网络交易平台规则监督管理办法》进一步提出，对于网络平台规则中涉及收费、争议解决等内容，网络交易平台经营者应当以字体加粗等显著方式提示经营者、消费者注意。

为避免老年人随手一点陷入陷阱，平台须重构产品设计的伦理底线。对此，田利辉建议，一是将保费金额、续费规则等关键信息从隐蔽角落移至操作页面的视觉中心，以显著方式强制阅读；二是在支付环节设置“老年人模式”的二次确认机制，引入语音播报或子女辅助验证；三是畅通退保通道，将客服入口与退保按钮置于页面显著位置，不得以技术壁垒阻断退出权。归根结底，平台应摒弃收割流量的短期思维，以科技向善的立场重建老年人数字生活的安全屏障。（经济日报记者 孙庆坤 彭传旭）