超四成消费者用AI比保险

文|文心

近日，元保集团与清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心连续第五年联合发布《2025年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，2025年互联网保险行业延续高增长态势，预计全年互联网保险保费收入超过7000亿元，同比增长25%以上，行业渗透率稳步提升至11.5%左右。与此同时，传统保险公司线上渠道购险率首次超越线下渠道，成为消费者购险的第一入口；AI技术从辅助工具升级为行业核心生产力，深度嵌入保险服务全流程。

1.传统保司线上渠道首超其线下渠道

《报告》指出，2025年互联网保险消费者在保产品的购买渠道中，传统保险公司的线上渠道占比达63%，首次超越其线下渠道，成为消费者购险的第一入口。互联网保险中介在年轻群体中尤其受欢迎，30岁以下消费者更偏好通过互联网中介完成投保。

值得关注的是，互联网保险的增长并非单纯依赖新增用户，而是来自线下用户的线上渗透与渠道分流。《报告》显示，近六成互联网保险消费者有过线下投保经验，是从线下转到线上的。其中，从线下转到线上的TOP3产品分别为汽车商业险、储蓄型保险/寿险、意外伤害险。

清华大学五道口金融学院研究员魏晨阳指出，互联网保险由渠道形态向行业基础设施的演进，是保险业数字化转型进入深水区的核心标志。这一进程呈现两大关键特征：其一，线上能力突破前端销售边界，延伸至产品研发、风险控制与服务体系；其二，互联网场景为AI与保险业务的融合提供了“数据—场景—反馈”的闭环，成为技术规模化落地、业务模式创新与行业效率重构的关键阵地。

在信息获取端，社交媒体、短视频平台已成为保险知识普及与用户教育的核心阵地。《报告》数据显示，近四成用户会通过这些渠道了解保险信息，短视频与案例故事的形式打破了保险信息的专业壁垒，为线上化深化奠定了坚实的用户认知基础。

2.AI深度嵌入保险服务链路

2025年，人工智能在保险业的应用迎来关键转折点。从用户侧看，AI已成为消费者投保决策的核心辅助工具。《报告》显示，超四成消费者会使用AI工具对比保险产品，超半数消费者将AI推荐的产品作为参考信息来源之一。AI正由“信息工具”加速演进为“流量入口与决策枢纽”，推动行业中介角色由“信息提供者”转向“专业顾问与服务提供者”。

从行业侧看，AI从辅助工具变为核心战略，深入到保险价值链的全流程。相较于过去主要应用于渠道和运营环节，当前AI已深入风险筛选、精细定价与专业服务等核心领域，推动行业由“降本增效”向“价值创造”转变。在理赔环节，智能审核与自动化处理显著提升了服务效率与用户体验。

元保集团创始人兼CEO方锐表示：“2025年是人工智能在保险业应用的关键转折点，行业正由‘局部数字化’迈向‘AI深度重塑’的新阶段。元保从‘All in AI’到‘AI in All’，将AI能力深度嵌入产品创新、智能推荐、客户服务、理赔售后等核心业务全流程，实现了对运营效率与用户体验的双重系统性升级。”

不过，消费者对AI工具的痛点同样存在。《报告》显示，近半数用户无法辨别AI回答的准确性，需多方校验；同时，AI工具给出的回答有时较为宽泛，无法结合个人情况提供精准方案。这意味着AI在保险领域的应用仍有较大提升空间。

3.消费者从“价格敏感”转向“价值敏感”

《报告》揭示了一个显著趋势，消费者购险逻辑愈发理性，正从“价格敏感型”向“价值敏感型”转变。超五成消费者在购险时优先关注保障范围、保额与理赔相关信息，保费价格已不再是首要考虑因素。消费者首次线上购买超百元保险的首选是重疾险和意外险，两者以16%的占比并列第一，体现出“刚需优先”的配置逻辑。

从整体在保产品结构看，重疾险、汽车商业险、意外险位列前三，健康、安全与出行成为2025年消费者生活中的关键词。与此同时，宠物险成为增长最快的细分赛道。在18-30岁的养宠人群中，52%购置了宠物险，两年间渗透率增长20个百分点。2024年宠物险保费规模已达17亿元，5年增长33倍，预计2025年有望突破30亿元。

在青年群体方面，以80后、90后、00后为代表的用户已成为互联网保险消费的绝对主力。元保发布的《当代青年保险行为图鉴》显示，过去三年，元保40岁以下用户在保占比增速从3.8%跃升至19.8%。青年群体全面拥抱线上化，更偏爱基础保障，同时也在“爆买”宠物险。一位90后用户的话道出了这一群体的普遍心态：“手术费我付得起，但我不想赌人生。”

据国家金融监管总局数据，2025年中国保险业原保费收入达6.12万亿元，同比增长7.4%，正式站上高质量发展全新量级。超四成消费者较去年增加了保费投入，近七成家庭年保费支出在5000元以上。风险意识提升、自身及家人健康状况变化、家庭责任增加是触发消费者购买保险的三大因素。

在供给端，主流人身险产品持续分化迭代。健康险领域，DRG/DIP付费方式的全面覆盖让创新药、特需医疗等保障需求大量溢出，直接驱动医疗险向中高端及服务整合方向升级。“保险+服务”的生态融合模式成为行业主流趋势，保险日益与健康管理、养老服务、财富管理及用车生态深度绑定。业内人士认为，随着结构优化持续推进与新动能不断积聚，互联网保险正迈入高质量发展的“黄金时代”。