调研丨一张50元保单如何托起万家心安？

陕西宝鸡，古称陈仓，秦岭横亘其南，渭水穿境而过，山河之间，村庄星罗棋布。汶家滩村，就坐落在眉县常兴镇最西端的渭河滩上，842户人家，3196口人，成片的猕猴桃是村民的“钱袋子”。

图：宝鸡市眉县常兴镇汶家滩村村委会

“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前。”村支书汶敏社回忆起从前直摇头。干了多年基层工作，汶敏社最揪心的事就是看着村民因病致贫。“大家平时日子过得去，可一旦查出大病、遇到意外，几万块的自付费用就能把一个家拖垮。”他想给村民织一道“安全网”，却苦于没有抓手。基本医保覆盖了，可目录外用药、康复护理这些开销，依然是普通农家难以承受之重。

这种焦虑，不只在汶家滩村。整个宝鸡，4区8县，农村人口基数大、山区占比高，保险服务覆盖不足、群众风险抵御能力偏弱，是横亘在乡村振兴路上的一道坎。

这道坎，总得迈过去。

破题：从“要我保”到“我要保”

2023年，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）宝鸡分公司开始推进“普惠保险全保村”项目。目标很明确，那就是把保险服务的根扎进泥土里，让农村百姓买得到、买得起、赔得满意。

但在汶家滩村，最初的动员并不顺利。

村小组组长张东省回忆，当时不少村民不理解：“咱农村人没那么多事，花那钱干啥？”还有人担心：“交钱容易赔钱难，别是骗人的。”张东省没急着反驳。他先把保险条款研究透，把“一年50元保费，保医疗、伤残、身故”的保障责任一条条记下来，然后挨家挨户上门聊。他给村民算账：“一年50块，平均一天还不到两毛钱。万一出事，根据情况能理赔几百几千，减轻咱们的经济负担，划不划算？”

村干部们分片包组，开宣讲会、发传单、讲案例。

每周二，赵会会都会准时出现在汶家滩村。村委会的板凳、村民家的堂屋，甚至猕猴桃地头的树荫下，都是她的“工位”。两年多下来，这位来自中国人寿眉县支公司的年轻姑娘，已经成了村里的“百事通”。谁家老人住院了，谁家孩子摔伤了，谁想打听医保政策，都来找她。

转变，是从一个个真实案例开始的。

46岁的张大姐确诊浸润性乳腺癌，手术、化疗，医保报销后个人还要掏近8万元，全家人急得团团转。中国人寿的工作人员和村干部第一时间上门，帮她整理理赔资料，开通绿色通道。3天后，3万元重疾理赔款到账，张女士拿到了这笔关键的“救命钱”。

62岁的王老伯务农时不慎摔伤骨折，住院自付4000多元。村干部协助提交材料，两天后1800元赔付款到账。

“原来保险真能兑现，不是白交钱。”村民们的态度，从怀疑变成了信任。汶家滩村的参保率从最初的不足40%一路攀升至89.76%，实现了“户户参保、人人受益”。

图：媒体调研采访团走进汶家滩村调研全保村情况

60岁的前村支书汶西明也是受益者之一。去年他因病住院，联系了赵会会。赵会会当天就上门，手机拍照上传资料，下午理赔款就到账了——1000元医疗理赔金加930元住院津贴。汶西明笑得爽朗：“一年花不了几个钱，买的是个安心，关键时刻能救急，这可是好保险！”

如今，汶家滩村有了一个特别的响亮名字——中国人寿“普惠保险全保村”。2025年，全村普惠保险参保率达90%。

织网：“加减乘除”里的民生温度

一个村的变化，背后是一套系统的方法论。

中国人寿宝鸡分公司总经理李刚把“全保村”的实践概括为“加减乘除”四步法：

做加法，织密保障网络。整合政府、企业、乡村多方资源，构建“基本医保+大病保险+普惠保险”三重保障体系。医保报销后的剩余合规费用，普惠保险再次补偿，形成梯次减负。千阳县南寨镇龙泉寺村通过“支部书记讲党课+普惠保险专员入户宣传”，保障覆盖率从42%跃升至91%。

做减法，砍掉冗余环节。数字化手段大幅简化流程。2025年，中国人寿宝鸡分公司普惠保险理赔智能化替代率达91.09%，理赔申请支付时效平均1.21天，最快11分钟到账。村民不用再为报销跑断腿。

做乘法，科技放大效能。线上平台一键投保、一键理赔。数智技术深度融入投保、服务、理赔全流程，“医疗理赔不出门、身故理赔不出村”从口号变成了日常。

做除法，扫清认知障碍。按照“一村一人”标准，配备“五员一体”服务队伍——普惠保险服务员、医保政策宣传员、道交基金联络员、医保外伤调查员、综合金融网格员。服务站点设在村里，柜台搬到村口，服务送到炕头。

赵会会是汶家滩的驻村保险服务专员，从事这份工作以来，她始终秉持着把复杂的流程留给自己，把简单的操作交给群众的原则。为了让村民足不出户，一键参保，她主动上门帮操作困难的老年人进行一对一讲解、手把手代办；谁家出了险，她第一时间上门核实，依托移动理赔现场办理，实现当日到账。这就是她最为平凡的工作日常。“几十块钱的保费，换来的是真金白银的保障，群众从‘不相信’到‘主动问’，这就是我们工作最大的成就感。”

汶敏社说，现在村民的心态变了：“以前最怕生病住院，一想到花钱就睡不着。现在三重保障兜着底，心里踏实多了。”

数据印证了这份踏实。

2025年，宝鸡“普惠保险全保村”项目累计为42.66万农村群众提供风险保障超260亿元，赔付超2900万元，惠及超3万人次。65个标准化“全保村”设立了固定服务站点，98名普惠专员驻村服务。

图：普惠保险服务专员介绍宝鸡“全保村”推进情况

这一模式迅速获得各方认可。2025年7月，陕西省委金融办督查组到宝鸡督查，中国人寿宝鸡分公司就“全保村”成功经验作专项汇报。此后，该项目还入选“2024年全国普惠金融典型案例”，并获评陕西省普惠金融创新成果。

眉县政府在接受媒体采访时评价：“普惠保险以其‘保费低廉、保障实在’的特点，恰好填补了基本社保与传统商业险之间的空白，是名副其实的民生‘减震器’。”

启新：从“全保村”到“全域普惠”的国寿答卷

汶家滩村的故事，是宝鸡的一个切片。宝鸡的探索，则是中国人寿深耕三秦大地的一个注脚。

在三秦大地上，中国人寿陕西省分公司正在构建一张覆盖全生命周期的保障网络。从汉中长护险破解“一人失能、全家失衡”的困局，到宝鸡“全保村”筑牢乡村防返贫底线；从为全省36万老年群体提供专属保障，到累计赔付大病保险超321万人次、85.79亿元——一条“病有所医、老有所护、难有所助”的保障链条正在成形。

站在“十五五”规划开局之年，中国人寿陕西省分公司的视野已从宝鸡一城投向三秦全域。在该公司总经理陈纪葵看来，“全保村”不仅是阶段性成果，更是一把打开乡村普惠保险大门的钥匙。

从“点状突破”到“网状覆盖”。推动宝鸡“全保村”这一模式向全省10个地市梯度推广，到2026年底实现农村普惠保险覆盖率大幅跃升。不止于保险，该公司还将深化“保险+银行+健康管理”的综合金融服务，将“普惠保险全保村”升级为“普惠金融全保村”，让乡村百姓在家门口享受一站式金融解决方案。

从“人工跑腿”到“数智驱动”。宝鸡的实践已证明，科技是破解普惠保险“成本高、触达难”的关键变量。中国人寿陕西省分公司正加速布局“智慧普惠”中台，构建农村人口风险画像模型，实现保障需求的精准识别与主动响应。同时，着力加强普惠保险线上化推广与投保，提升理赔自动化效能，让“数据多跑路”真正替代“群众多跑腿”。

从“风险补偿”到“生态共建”。普惠保险的深层价值，不仅是事后的经济补偿，更是事前的风险管理与事中的健康干预。中国人寿陕西省分公司计划联合医疗机构、康养机构、基层卫生站点，构建“保险+预防+诊疗+康复”的乡村健康管理闭环。同时，依托中国人寿集团综合金融优势，推动险资入陕、险资助农，以“保险+投资”双轮驱动，深度参与陕西乡村振兴与县域经济发展。

从“业务增长”到“价值共生”。普惠保险不能只算经济账，更要算民生账、政治账。该公司将建立普惠保险专属考核体系，将覆盖率、赔付满意度、服务响应时效纳入核心指标，确保商业可持续与社会价值相统一。此外，还将持续深化与各级政府、监管部门的协同联动，主动融入地方社会治理体系，让保险功能从“稳定器”升级为“连接器”——连接政策与民心、连接金融与实体、连接城市与乡村。

不论是一村一户的保险保障，还是一省一域的风险防线，中国人寿正以数智之力，把党中央“发展普惠金融、助力乡村振兴”的决策部署，转化为田间地头“看得见的保障”、群众身边“摸得着的温暖”。

秦岭不语，渭水长流。从汶家滩村一张50元的保单出发，中国人寿陕西省分公司正在三秦大地上书写一份“普惠金融”的时代答卷。正如陈纪葵所言：“我们将以数智变革为引擎，深化产品创新、科技赋能、队伍下沉，让普惠保险的星星之火形成燎原之势，为三秦百姓过上更加幸福美好的生活贡献更大国寿力量。”

渭水不息，秦岭为证，一份保障，万家心安。这是金融为民的初心，也是“十五五”新征程上中国人寿最坚实的承诺。