蔡希良重塑广发银行，整个湾区的红利

2025年5月，蔡希良正式出任广发银行董事长。一年后的今天，这家扎根粤港澳大湾区37年的全国性股份制商业银行，交出了一份令人瞩目的答卷：不良贷款连续三年“双降”、大模型应用场景增长超4倍、科技贷款突破4100亿元、绿色信贷增速超40%、金融链主评分跃升至87分(利用Y角兽自研究模型评估)。更重要的是，蔡希良的执掌不仅让广发银行自身实现了从“跟跑”到“领跑”的蜕变，更重塑了其作为大湾区金融发展重要引擎的战略角色。

当14万亿元经济体量的粤港澳大湾区站在“十五五”门槛前，产业链的安全、创新的活跃、绿色的转型、民生的便利、风险的防控，每一项都是必须答好的考题。而答案，藏在一家“金融链主”的深耕之中。广发银行正以87分的链主能力，将这张蓝图变为现实——其探索出的路径与节奏，正在为大湾区的金融生态提供一种可参照的演进范式，悄然带动着区域同业在协同共振中共同抬升服务实体经济的能级。

治理改革率先破局

换帅前的广发银行，仍保留传统监事会架构，治理层级较多，决策链条偏长，且未设立专职首席合规官。2024年董事会召开7次、监事会7次，治理成本居高不下。

蔡希良上任后，将完善公司治理作为首要突破口。2025年12月，新修订公司章程获国家金融监督管理总局核准，广发银行成为业内率先取消监事会、由董事会审计委员会承接相关职能的股份制银行之一。治理层级精简，决策效率大幅提升。2025年全年召开董事会10次，审议议题120余项，专门委员会会议35次，覆盖资本规划、风险偏好、重大关联交易、数字化转型等关键领域。同时，新设首席合规官，发布《合规管理办法》，建立“经营主责任人+专职贷款审批人”授信新体制，从源头扎紧合规篱笆。

在2025年专职CCO到位，合规科技应用覆盖反洗钱、监管报送自动化，全年未发生重大监管处罚，监管评级保持稳定。2026年一季度，数据治理达标率提升至98%以上，监管报送差错率同比下降42%。

此前，广发银行虽已连续两年实现不良“双降”，但信用卡不良率仍高达2.19%，房地产贷款不良率5.66%，风险敞口较大。2024年末，不良贷款率1.53%，不良余额324.72亿元，拨备覆盖率165.60%。

蔡希良着力打造“全面、主动、穿透、智能”的风控体系。至2025年末，不良贷款率降至1.44%，下降0.09个百分点；不良贷款余额降至310.28亿元，减少14.44亿元；拨备覆盖率升至166.89%，提高1.29个百分点；信用卡不良率降至2.16%；新发生不良同比再降1.2%，连续两年下降。房地产贷款不良率从5.66%大幅降至3.37%，降幅超2个百分点。2025年合计处置不良贷款369.18亿元，现金清收比例显著提升。更值得关注的是，气候风险压力测试纳入风控体系，落地建材、化工、造纸等领域全国首批转型金融业务——这在2024年还是空白。

科技底座实现跃迁

蔡希良将“人工智能+”上升为全行核心战略。此前，广发银行大模型应用场景仅约30个，主要集中在智能客服；数字化产品“数企通”用户3万户。

2025年，大模型应用场景从30个跃升至158个，增长超4倍；AI认证人才新增超800人；“数企通”用户达6.5万户，增长117%；“财资通”签约客户达347户，实现新突破；手机银行AI应用获“AI应用先锋案例”。智能客服“运小二”“营小智”全年节省咨询及操作耗时5.5万小时；智能风控平台日均监控交易超3000万笔，2025年拦截风险金融交易97万笔。信用卡分布式核心建设项目获人民银行“金融科技发展奖”二等奖。

科技贷款余额从2355亿元增至4157亿元，增长25.3%，绝对增量超1800亿元；在全国19家一级分行设立30家科技金融中心，推出“新质贷”“科技人才贷”等专属产品。

绿色贷款余额从2000亿元增至2363亿元，增长40.6%；落地全国首批建材、化工、造纸行业转型金融业务；荣获粤港澳大湾区绿色金融技能大赛一等奖。普惠型小微企业贷款余额达2126亿元，增长8.4%；累计走访小微企业17.1万户，为4.2万户发放贷款超1103亿元；监管评价提升至二A级，位列股份制银行第一梯队。

个人养老金开户从320万户增至346万户；推出全国首张“粤港澳大湾区社保一卡通”，港澳居民新发卡量同比增长30%。大模型应用场景158个，覆盖全业务领域；“数企通”“财资通”“政民通”等数字生态产品累计服务对公客户超7万户。

重塑大湾区金融发展格局

，真正实现了“一张卡通行大湾区”。

2025年，广发银行在广东贷款余额保持在1.02万亿元，结构持续优化；投资广东地方债连续五年位居股份制银行首位；“险资入粤”实现254亿元新突破；综合金融协同规模达1.22万亿元，增长10.9%；代销保险新单保费寿险增长29%、财险增长37%，连续5年居股份行首位。

作为唯一一家在粤港澳大湾区“9+2”城市机构全覆盖的全国性股份制商业银行，在蔡希良治下，充分发挥“背靠国寿、根植湾区”的综合金融优势。通过CIPS创新落地全国首批增强型账户集中可视及资金归集业务，通过跨境理财通2.0实现跨境支付“秒到账”，通过“国寿一账通”计划打通保险、投资、银行账户——广发银行正在成为大湾区跨境金融基础设施的重要建设者

Y角兽使用“金融链主企业评分标准”（满分100分，涵盖产业牵引力、数字风控力、生态构建力、创新引领力、合规稳健性五大维度），广发银行2024年（换帅前）得分为86分，2025年提升至87分——虽总分微增，但结构发生深刻优化，标志着从“规模跟跑”转向“质量领跑”。

数字风控力提升4分，不良率管控从“落后行业”变为“优于行业”——这是产业链金融能力最关键的“安全底牌”。绿色信贷占比、科技贷款增速、普惠小微覆盖等“五篇大文章”指标均处于行业领先梯队。

大湾区的超强量子引擎

如果把粤港澳大湾区比作一台精密运转的超大规模经济体，那么广发银行正以“金融链主”之姿，成为驱动其加速前行的“超强量子引擎”。量子引擎的颠覆性在于：它不依赖传统的线性推进，而是通过量子叠加般的多元能力融合——产业牵引力、数字风控力、生态构建力、创新引领力、合规稳健性五大维度协同发力；通过量子纠缠般的深度链接——将保险、投资、银行、科技、民生服务编织成一张覆盖湾区“9+2”城市的全域赋能网络；通过量子跃迁般的能级跨越——从“跟跑”到“领跑”，从“资金提供者”到“产业共建者”，从“区域参与者”到“一体化引擎”。

这台引擎的功率，已在大湾区的发展蓝图上清晰显现：产业链更安全——供应链金融服务穿透至四级供应商，核心企业信用转化为中小微企业的活水；创新更活跃——超4100亿元科技贷款、30家科技金融中心，为“硬科技”企业跨越“死亡谷”注入耐心资本；绿色转型更快——全国首批转型金融业务落地，让传统制造业在低碳赛道上换挡提速；居民生活更便利——“社保一卡通”刷遍大湾区，跨境支付秒到账，金融服务无感融通；金融风险更可控——不良率优于行业均值，数字风控平台日监交易超3000万笔，把风险消灭在萌芽。