“一人公司”风起 金融机构入场：多地落地服务 部分“按兵不动”

　　武汉OPC创新社区——光谷金控模态空间OPC创新社区。 IC供图

　　宝安区将大公坊AI硬件OPC社区纳入“助苗计划”，建立常态化沟通服务机制。 南都记者 刘有志 摄

　　坪山AI未来营是深圳首批OPC社区之一。 南都记者 曾海城 摄

　　“一人公司”正在蝶变成为造梦工厂。最近，一名16岁深圳少年因创办“一人公司”出圈，他开发升学顾问平台、组建AI“梦之队”并推进天使轮融资，让OPC这个概念持续发酵，点燃了更多人的创业梦。

　　OPC离我们还有多远？从“单兵作战”到“AI挂帅”，从轻资产到深垂直，在人工智能加速渗透与创业门槛不断降低的背景下，“一人公司”(OPC)正迅速从边缘形态走向主流视野。

　　一个人、一台电脑、一套AI工具，即可完成从研发到运营的全流程，这种高度轻量化的创业模式，正在重塑传统企业组织形态。随着多地密集出台扶持政策、金融机构加速入场，围绕OPC的产业与金融生态逐步成型，一场围绕“超级个体”的新一轮竞争正在悄然展开。

　　南都记者注意到，一人公司的崛起，离不开创业生态支持，而金融服务就是其中的关键变量。当个人创业者借助几套AI工具就能完成产品研发、内容生产乃至市场运营，“公司”的边界在重新定义，金融的服务逻辑也在被打破重构。

　　政策扶持

　　多地抢滩布局OPC扶持政策 深圳将建成超10家OPC社区

　　近两个月来，各地OPC新政密集出台。据南都记者观察，包括上海、广州、杭州、武汉、成都、珠海、东莞在内的多个城市均出台了相关扶持政策，各地OPC社区加速涌现。

　　比如，4月16日，四川省科学技术厅印发《四川省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026—2027年）》，提出到2027年年底，将建成人工智能OPC生态社区30个以上。4月15日，杭州市监局印发支持一人公司OPC创新创业发展的若干举措的通知政策，支持“工位注册”、支持数据、知识产权等无形资产出资。日前，广州南沙上线OPC一人公司服务专区，最快半天就能开企业。

　　在北京，3月19日，中关村科学城管委会发布《海淀区关于全面打造OPC创业生态的若干措施（征求意见稿）》，提出了8条支持OPC发展的措施，其中特别提到鼓励OPC企业使用Openclaw等智能体工具提升智能化水平，对优质OPC企业给予模型券补贴。还将鼓励园区和孵化器积极打造OPC创业友好社区，每年给予最高200万元资金支持。

　　深圳更是捷足先登。今年1月14日，深圳市工业和信息化局就已发布了《深圳市打造人工智能OPC创业生态引领地行动计划（2026—2027年）》，提出到2027年年底，建成超10家面积均不少于1万平方米、集聚效应明显、全国领先的OPC社区，培育超千家高成长性人工智能创业企业，集聚超万名人工智能创新创业人才。

　　“OPC的崛起，是AI工具平民化与组织形态微型化的必然产物，标志着‘超级个体’正式进入社会经济的深水区。”北京市社会科学院管理研究所副研究员王鹏对南都记者表示，OPC并非传统个体户的简单升级版，而是技术溢出后的产物。通过AI Agent（人工智能体），一个人即可完成研发、营销、财务等多重职能，极大降低了创业门槛。各地密集出台政策，本质上是在抢占“人力+算力”这一核心生产要素，通过制度红利留住最具活力的创新因子。

　　金融专项服务

　　多地“首例”业务正密集落地 个人逐渐成新的“信用资产”

　　伴随各地政策持续落地，金融机构也加速入场，围绕OPC客群推出配套金融服务，试图在这一新赛道中占据先机。

　　在政策引导下，金融支持正逐步向体系化、全周期延伸。比如，近日广东省发展改革委印发《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026—2028年）》提出，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务，如人才贷、研发贷、成果贷、算力贷等产品。

　　深圳的《行动计划》则明确表示，将“提供全周期投融资服务”，构建以基金为引导、以信贷为辅助的投融资服务体系，加大对创业企业投融资的支持力度。

　　面向“一人公司”推出金融服务方案和专项产品，多地“首例”业务正在密集落地。据不完全统计，今年以来，工商银行、交通银行、南京银行、江苏银行、浦发银行等多家银行及其分支机构纷纷落地OPC专项金融服务。

　　例如，工行无锡分行就于近日为无锡商道游戏有限公司发放了无锡地区首笔“OPC智信贷”50万元，该产品的核心是将人才作为科创企业的核心资产纳入评估体系，从而精准满足企业的信用贷款需求，为创新发展注入金融动能。

　　江苏银行苏州分行则介绍，其首笔“OPC苏智创”专项贷款落地苏州，从申请测额、审批，到200万资金到账，仅用了6个小时。在授信逻辑上，江苏银行推出的OPC专项线上贷款不再单一依赖抵押物，而是基于实控人、股权融资、行业信息、知识产权及上下游企业等五个维度进行综合评估。

　　常熟农商银行的“OPC创易贷”金融产品，为“AI+”垂直细分场景创业者开通绿色服务通道，定制授信方案，最高额度500万元。南京银行则推出“OPC同鑫计划”整合“算力贷+鑫人才”产品，聚焦人力与算力资产。

　　记者了解到，从上述多家银行的实践来看，OPC金融的核心变化，不仅体现在审批提速，更在于授信逻辑的重构。传统信贷主要依赖抵押物、固定资产及历史财务数据，而在OPC模式下，银行开始将评价重心转向“人”本身，将创业者的专业能力、行业经验、技术水平以及项目成长性纳入核心考量，个人逐渐成为新的“信用资产”。

　　服务难点

　　深圳多家银行持保守态度 专家：警惕小微贷款换“马甲”

　　不过，从上述OPC金融服务落地情况来看，主要集中于长三角地区，深圳相对保守。

　　南都记者走访注意到，多家深圳银行反馈表示，暂未开展相关业务，对于OPC客群和相关业务偏向谨慎保守，部分银行“按兵不动”。某国有大行深圳分行相关人士表示，总行确实鼓励支持OPC并征集相关创业公司案例，但目前主要顾虑是一人公司比较“单薄”。一般来说，客户授信会考察成立年限、经营资质、核心业务、客户和产品等多个维度。一人公司在上述指标都比较匮乏，银行对其摸底不清晰。

　　另一家深圳大型银行负责人则坦言，目前市场处于观望姿态，等其他银行第一笔业务落地。

　　某头部股份行深圳分行回应记者，目前该行在公司贷款方面没有“一人公司”相关定义的产品。不过，该行强调，已推出基于人才场景的科创人才贷、科创校友贷以及基于创业就业场景的创业担保贷，持续赋能人才创新创业，加大对初创公司支持力度。

　　一家中等规模的商业银行也表示，暂未开展相关业务。不过该行表示，目前努力拓宽小微企业和初创公司的融资增信渠道，比如盘活数据资产等“动态”无形资产。同时，与融资担保机构深化合作，通过风险共担模式，共同为科技型中小微公司提供增信支持。不过，记者看到，上述增信担保依然有门槛，比如需要政府性融资担保机构提供连带责任保证担保等。

　　实际上，深圳作为小微普惠之城，对于初创公司相对还是比较友好。来自人民银行深圳市分行的数据显示，2025年，深圳普惠小微贷款余额2.01万亿元，成为支持民营经济的一股力量。此前，深圳普惠小微贷款余额曾连续五年稳居全国大中城市首位。2024年，深圳新发放的普惠型小微企业贷款平均利率3.58%，同比下降0.52个百分点。

　　一边是深圳银行的审慎观望，另一边则是OPC创业的理性态度。有相关业内人士指出，站在创业者立场看，因为一人公司的初始资金需求较小，在相关产品和服务尚未完善的当下，个人也可以通过利率较低的经营贷等传统信贷产品获得启动资金，因此银行对于专属定制的积极性不高。

　　尽管不乏金融机构的“先行者”，但OPC金融仍面临需求侧与风控侧的多重挑战。那么，如何看待OPC的金融服务特征与难点？对此，王鹏表示，与传统小微企业相比，OPC个人公司的金融需求呈现出极端的“轻、快、杂”特征：轻资产无抵押，主要投入是脑力和算力，缺乏厂房、设备等传统抵押物；高频且即时，资金周转需求往往跟随项目节奏，要求“秒级”到账；公私一体化，更倾向于将个人信用卡、经营贷、理财需求与公司账户深度绑定，要求银行提供“零售+对公”的综合服务方案。

　　但是，在现行法律与监管框架下，公司与个人财产仍需保持相对清晰的边界。一旦账户混用，不仅可能被认定为财产混同，带来责任认定上的不确定性，也容易引发税务及资金合规方面的风险。

　　而站在金融创新的立场，也有业内人士担心，在风口之下，目前银行扎堆推出特色金融服务，对于OPC难以“精准施策”提供专属服务，而只是成为换了“马甲”的小微贷款。还有一些银行业内人士也提醒，当前OPC专属产品多以对公名义推出，但实际授信仍以个人信用、流水及担保为主，与个人经营贷高度趋同。因此，银行服务一人公司需关注三类风险：公私账户混用带来的责任不清、单人经营导致的稳定性不足，以及经营数据有限带来的信用评估难题。

　　在多名金融业内人士的共识中，一人公司倒逼银行角色重塑，需要从“金主”到“合伙人”，从“资金供给方”向“服务型智囊”转变。

　　【观点】

　　银行将变企业管家或成业界共识，专家建议：构建“经营即数据、周转即信用”画像

　　“传统以固定资产、财务报表为核心的评审方式在‘一人公司’身上几乎失效。”在上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，银行应构建一套全新的多维信用画像模型，将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，实现对优质主体的科学识别。

　　画像成为金融机构要打磨的核心能力。北京市社会科学院管理研究所副研究员王鹏建议，银行应该通过大数据构建“经营即数据、周转即信用”的画像，利用API（应用程序编程接口）介入OPC的业务流（如算力消耗、软件订阅费等）来动态监控风险。通过自动化审批实现快速放款，将风险定价嵌入利率。另一方面，“对从业者来说，最核心的是建立规范的财务边界。即便是一人公司，也要通过数字化记账工具实现账目清晰，避免公私财产混同导致的无限连带责任。”

　　展望未来，OPC金融有望从当前的“点状探索”迈向“生态竞争”的加速阶段。随着AI渗透率持续提升，OPC将逐步由边缘形态融入主流经济链条，成为创新创业的重要载体。记者采访注意到，在业界的共识里，银行将不再只是放贷人，而是变为“企业管家”，通过集成财税、法律、算力撮合等生态服务来锁定账户。这不仅是万亿级的金融蓝海，更是未来优质企业的原始发源地。

　　采写：南都记者 卢亮 湾财社研究员 袁泽睿