【读财报】上市银行个人贷款透视：总量延续扩张 占比普降 个人消费与经营贷普遍增长

个人贷款业务作为商业银行零售金融的核心组成部分，不仅是银行盈利增长的重要组成，也是服务实体经济、满足居民多元化金融需求的关键载体。

随着上市公司2025年年报披露收官，新华财经和面包财经研究员对A股42家上市银行的个人贷款整体规模、贷款结构数据进行了统计。数据显示，当前上市银行的个人贷款业务呈现规模普遍增长，但占比普遍下降的特征。

国有大行凭借资金成本优势维持稳健增长，部分股份制银行面临不同程度的增速放缓甚至收缩；在细分领域，个人住房贷款普遍承压，信用卡应收贷款普遍收缩，个人经营性贷款与消费贷成为各行角逐的新赛道。

个人贷款总量延续扩张，占比普遍下降

财报数据显示，截至2025年末，42家上市银行的个人贷款总额合计达62.83万亿元，较2024年末增长1.03%。但具体到单家银行来看，增速分化明显，其在总贷款中的占比则普遍呈下降趋势。

图1：2025年上市银行个人贷款余额及总贷款占比

数据显示，截至2025年末，国有银行凭借庞大的客户基础，个人贷款规模在上市银行保持领先。其中，农业银行、建设银行、工商银行的个人贷款总额排名前三，且均超9万亿元。股份制银行的个人贷款规模普遍超1.4万亿元，其中招商银行的个人贷款规模最高，达3.7万亿元。

增速方面，披露财报的42家上市银行中有24家银行的个人贷款较上年末出现下降，17家增长，中国银行的个人贷款总额与上年末基本持平。其中，贵阳银行、成都银行、郑州银行增长较快，较2024年末分别增长为9.06%、8.45%和6.66%。

紫金银行和齐鲁银行的个人贷款总额下降较快，较2024年末分别下降18.67%和9.44%。除此之外，苏州银行、厦门银行、西安银行、青岛银行、民生银行的个人贷款总额下降均超5%。

值得注意的是，2025年由于上市银行对公业务增长较快，以及部分银行主动缩减零售业务，导致个人贷款占比普遍出现下降。数据显示，截至2025年末，仅贵阳银行和郑州银行的个人贷款在总贷款中的占比微升，其余银行均有不同程度下降。

个人住房贷款和信用卡应收账款普遍收缩

从数据来看，上市银行的个人贷款业务呈现明显的结构分化，传统主力业务个人住房贷款持续收缩，消费贷、经营性贷款则逆势增长，信用卡应收账款普遍下滑，业务结构加速优化调整。

截至2025年末，国有银行的个人住房贷款规模较高，但普遍呈下降趋势，工商银行、农业银行、建设银行个人住房贷款分别下降 3.41%、3.38%、3.20%，三家银行的个人住房贷款余额合计减少超5700亿元。中国银行、交通银行、邮储银行降幅相对平缓，分别为 1.89%、1.65%、0.37%。

股份制上市银行中，兴业银行和光大银行的个人住房贷款分别下降1.35%和0.1%，其余银行均有增长，其中浙商银行、平安银行、中信银行和浦发银行的增长最快，较2024年末分增长10.83%、8.91%、5.28%和5.12%。

城商行及农商行的个人住房贷款普遍下降，其中，瑞丰银行个人住房贷款下降12.97%、齐鲁银行下降11.7%。

图2：2025年上市银行个人住房贷款和信用应收账款

信用卡应收账款则呈现全面收缩态势。42家披露年报的上市公司中有33家披露了信用卡应收账款数据，较2024年末相比仅有6家增长。

其中，农商行的信用卡应收账款降幅较大，沪农商行、瑞丰银行、无锡银行、紫金银行较2024年下降均超过20%。6家实现增长的银行分别是南京银行、齐鲁银行、兰州银行、浦发银行、苏农银行和渝农商行，较2024年末分别增加39.92%、30.46%、6.34%、5.16%、3.58%和0.59%。

个人消费贷款和个人经营性贷款成为增长新引擎

2025年，受益于扩内需、促消费政策发力，居民日常消费、装修、旅游等信贷需求回升，以及银行主动调整零售结构，通过线上化、场景化运营提升投放效率，推动个人消费贷款规模快速扩张。

36家披露个人消费贷款的上市银行中有23家增长，其中青农商行、成都银行、建设银行、农业银行的增长较快，个人消费贷款较2024年末增长分别33.81%、29.91%、29.21%、25.25%。紫金银行和青岛银行下降较快，同比分别下降39.97%和19.32%。

图3：2025年上市银行个人消费贷款及个人经营性贷款

个人经营性贷款增长主要由于银行加大小微经营贷款投放力度。截至2025年末，建设银行的经营性贷款增长最快，较2024年末同比增长28.77%。此外，农业银行、工商银行、西安银行、江阴银行、交通银行、青岛银行的增速均超过11%。

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