王辰：我有社保了，为什么还要买商业保险呢？

各位朋友，大家好，我是王辰。我们今天继续来聊保险，我们今天要探讨的话题是：我有社保了，为什么还要买商业保险呢？类似的问题还有，我的单位给我办了员工福利保险，我不用再买保险了。我们该如何应对呢？

我们在前面做过两期相关的专题，2017年2月12日，2017年3月28日《，建议各位朋友在学习今天专题的同时，参考以上两个专题一起来学习，了解更多的社保和商保的知识。

社保是保而不包，商保补充更美好

01 社保商保互补互助

首先，把今天的这个问题简化一下，我们要明确的是社保能帮助我们解决什么问题，对我们到底有什么价值。

我们需要跟客户沟通的话题是：我们需要社保吗？我们觉得社保重要吗？社保对你有什么作用呢？能帮助你解决什么问题呢？社保足够解决所有的问题吗？那么在社保之外，我们还需要解决什么问题，商业保险能帮助我们解决这些问题吗？商业保险的价值到底在哪里？

其实当把这些问题逐一展开，我们就一定会达成共识，我们说过“社会保险和商业保险是互为补充互相帮助的关系，不是非此即彼”，它们之间并没有矛盾。

02 社保的医保和养老

答案也很简单，今天主要讲述社保的医保部分和养老部分。我们需要社保来帮助解决医疗费的报销问题和养老金的储备问题，达到有病不缺钱，养老不差钱的目的。

但是社保是低保障、广覆盖，坚持这样的原则就注定了医疗费不会全部报销，养老金也只能解决温饱问题，达到社会平均水平，但保证不了生活的品质，所以需要我们自己用商业保险进行补充，来让我们的生活更安全更有幸福感。

社保的医疗部分（医保）

01 部分补偿费用，弥补损失靠商保

首先，我们讲一下社保的医疗部分，简称医保。医保能帮助我们报销医疗费，但我们必须明白，报销的概念就是有损失才有补偿，有花费才有报销，所以不能产生额外的收益。而且医保的报销不是全部的，会有门槛费，就是我们说的起付标准或者叫免赔额。

报销也是按比例报销的，有些药品也是不报销的，关键还有限额，这样算下来的结果就一定会产生一笔自费的额度。总结一下：就是医保只是补偿部分医疗费，我们自己还需要自费承担一部分医疗费，这部分费用就可以用商业保险进行报销，减少我们的损失。

02 医保优势

今天的市场上可供选择的产品越来越丰富，我们在这里不做产品的具体探讨。医保的优势就是交费不一样，但同一个地区享受的待遇标准都是一样的。只要我们完成了规定的交费义务，比如交费多少年，就可以终身享用，不会被拒保，这是商业医疗保险所不具备的，当然现在也有一些保证续保的产品，大概可以改善一下这方面的不足。但是保证续保也是有年限限制的，比如约定续保到多少岁。

如果我们患的疾病比较严重，花费比较大，就会产生巨额的自费费用。最近国家推出的大病医保又进一步减少了客户在这方面的损失，但是大病医保依然是有起付标准，有限额报销也是按比例报销，保障的病种范围也是比较有限的。

03 商保进行优势补充

商业医疗保险加上医保合起来的效果，最大的结果就是没有自费部分，也就是说，医疗费得到了百分之百的报销。

但是我们必须知道，如果一个人罹患的是重大疾病，除了花费巨大的医疗费，那么更重要的是因为患病而丧失了工作能力，甚至失去了工作，后续的费用就无法承担。而丧失了收入的来源，家人的生活也会陷入窘境，所以说还有更多的事情需要解决，甚至还有债务需要偿还。

如果造成了巨大的经济压力，心理压力，精神压力，对病人的康复都是极其不利的，这个时候就需要另外一份保险，就是重大疾病保险来解决客户面对的问题。

我们都知道重大疾病保险属于约定给付，在确诊之后就按照合同约定的保额进行支付，不需要发票，钱的使用归我们自己支配，可以用来改善医疗条件、生活条件，甚至偿还贷款，也可以用于旅游，这就是重大疾病保险在整个医疗体系中的重要作用。

社保养老

01 费用缴纳

社保的养老部分就简单了许多，就是我们在上班的时候，交纳相应的保险金，个人缴纳的是缴费基数的8%，单位按照缴费基数的20%进行缴纳。个人的缴费计入个人账户，单位的缴费进入社会统筹账户。

医疗部分也是一样的道理，个人缴纳交费基数的2%，单位缴纳交费基数的8%。单位的大部分进入统筹账户，一小部分划转给个人账户。个人账户可以用于个人的门诊医疗费的支出，统筹账户进行全社会的统筹。

养老部分和医疗部分的个人账户，在个人去世之后，如果还有余额，继承人可以继承。但社会统筹账户，用多少算多少，余额跟我们无关，不能继承。

02 领取

我们退休之后领取的月工资，大概的算法是这样的，就是由两个部分组成。第一部分就是个人账户累计的总数除上180，那么就得到我们月工资的第一部分，再加上社会平均工资乘上交费年限的百分比（假如交30年，就是30%）。

这样我们大概算一下，如果一个人的交费基数是10000元，假设社会工资不涨，我们就按照一直都是10000元这个水平，那么这样算下来，他退休之后能得到社保的工资是4600元，也就是社会平均工资的46%，这个46就叫替代率。

也就是说，我们退休之后的生活水平跟退休之前比，只有一半左右，所以我们每个人还要在平时做一部分积累，让生活保持基本正常。

03 商保补充养老金的优势

当然，我刚才举这个例子，算法比较粗糙，因为各个地区的政策不一样，算法也不一样，那需要我们每个代理人伙伴，都要去学习相关的社保专题，搞好这个具体算法。

商业养老保险在补充养老金方面是一个不错的选择，第一个优点就是强制储蓄，不会轻易被挪用，不容易发生借贷、消费和被诈骗的风险。

简单地说，就是用保险的方式锁定我们的养老金，这样留到我们晚年使用的概率是比较高的。稳健、增值，这是它的第二个优点，虽然回报率也许不高，但是不会有投资的风险。当然在养老金储备方面，保险不是唯一的选择，如果你有更好的选择，当然可以选择。

04 商保是对人生负责，是主动选择

当然有人还会说我们单位给上了补充的商业保险，包含了意外、定期寿险、重大疾病，甚至养老。但是我们依然要遵循前面的原则来问自己：额度够用吗？第二个问题，如果我们离开了那个单位，单位还会管我们吗？

所以说这样的保险其实并不保险，因为它每一年都要重新确认，在职就有效，离职了，也许就失效了。所以我们的结论就是“自己的命运要自己做主，不能完全放在公司手里，放在别人手里”。

还有一些人会有另外的想法，社保也好，单位给做的福利保险也好，都是单位交钱，不要白不要，但如果让我自己掏钱买保险就一百个不愿意。

其实我们必须明白，单位给我们交的社保，办的员工福利，也等于单位用人成本的一部分，或者也可以理解为我们收入的一部分，只是一种代扣代缴，只是不跟商业保险的算法一样而已。

所以买商业保险就是对自己的人生负责，是自己的一种主动选择。

其实面对人生的各种风险，我们真的需要坐下来仔细探讨一下：社保帮我们解决了哪些问题，额度够用吗，如果不够需不需要商业保险来帮我们解决呢？如果我们有这样的共识，一切问题都变得简单了。

【总编：刘佳】

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