用“千里眼”和“顺风耳”看指数理赔 “蓝色保险”创新守护“海上粮仓”

来源：市场资讯

（来源：江苏省绿色金融高端智库）

“十五五”规划纲要明确提出，做强做优做大海洋产业，有序推进海洋能源资源开发利用，发展深远海养殖和现代化远洋渔业。

海洋经济正成为我国经济增长的重要引擎。作为“蓝色粮仓”的海洋牧场，其发展离不开风险保障体系的坚实支撑。中国证券报记者近日走访多家保险公司了解到，近年来，保险业以“蓝色保险”为抓手，持续创新产品供给、升级服务模式、强化科技赋能，为海洋经济高质量发展注入强劲动能。从黄海之畔到南海之滨，各类海洋定制化险种相继落地，一张兜底“耕海牧渔”风险、守护“海上粮仓”的安全网逐渐织密。

业内人士告诉记者，海洋保险领域各类指数保险加速兴起，颠覆了以实际损失进行赔付的传统理赔理念。借助数字化、物联网和卫星监测平台，保险公司就像有了“千里眼”和“顺风耳”，可精确锁定保险标的，一旦出现风险预警，可第一时间开展风险减量。

实现产品创新和快速理赔

“养鱼养参，靠天吃饭，风险不小。一场台风、一阵高温，可能就让养殖户血本无归。”人保财险相关负责人对记者表示，海洋是乡村振兴重要战场，人保财险通过专属保险为养殖户注入发展底气。

传统保险的定损，通常以实际损失为标准进行赔付。然而，在茫茫大海上，以实际损失定损实操难度极大。财险公司积极转变产品研发思路，依靠数据，定制指数保险，实现了产品创新和快速理赔。

例如，在广东揭阳，围绕当地鲍鱼养殖这一特色产业，人保财险推出鲍鱼苗台风及价格指数保险，不仅覆盖台风风险，还将市场价格波动纳入保障范围。

在山东威海，针对牡蛎养殖易受极端天气影响的行业痛点，人保财险推出商业牡蛎气象指数保险，以高温、风力为核心保障责任，精准覆盖养殖过程中的主要气象风险。该产品依托权威气象数据，当养殖区域气温、风力达到合同约定阈值时，即可触发理赔，有效化解传统养殖保险定损难、周期长、争议多等痛点，实现“数据说话、快速赔付”。

“在数据的支撑下，我们着力研究气象变化与海洋生态对养殖水产的影响机理，重点在指数保险创新方面下功夫，研发海参高温指数、牡蛎波高指数、金鲳鱼风力指数、海草床与贝类碳汇指数等保险产品。”国寿财险相关负责人表示。

这位负责人介绍，这类指数保险选取易观测、与海水养殖高度相关、难以人为干预的指数作为触发赔付的标准。以海参高温指数保险为例，当海参遭遇高温天气，且日最高气温超过设定温度，即可视为保险事故发生。公司不用确认究竟损失了多少海参，经营者就能获得赔付。这种模式公开透明、高效便捷，在很大程度上解决了定损难、理赔慢的问题。

阳光财险相关负责人介绍，公司推出了指数保险，为海上养殖撑起“守护伞”。如在山东烟台，阳光财险重点推出海产品养殖风力指数保险，将风力这一气象因子指数化，精准关联海产品养殖损失。当实测风力指数达到预设阈值，系统自动触发理赔流程，大幅提升理赔效率和风险响应速度。

从“人防”到“技防”

不仅是产品和理赔理念方面的创新，保险公司也乘着科技发展的东风，实现了从“人防”向“技防”的升级，推动风险防范跑在灾害前面，以数字化、智能化方式，全面提升“海上粮仓”防灾减损与理赔服务效率。

在广东，人保财险搭建现代化海洋牧场防灾减损线上平台，实时监测各海域水温、盐度等数据及台风路径、海浪预警等信息。“这个平台就像我们的‘千里眼’和‘顺风耳’。”该公司相关人员介绍，“通过卫星影像，我们能精确锁定浮筏渔排的养殖坐标，一旦有风险预警，可第一时间通知养殖户做好防范。”依托“粤农保”AI数字综合服务平台和覆盖全省水域的“粤海保”数字平台，人保财险实现智慧防控，将全省水域数据进行地图化管理，实现了远程水质水温监测、预警提醒、自动控制等功能。在山东，针对海参养殖面临的夏季高温风险，人保财险引入无人机、声呐探测、大数据分析等技术，提供灾害预警、防灾减损等服务。

国寿财险建立了海洋风险管理综合服务平台，深度融合卫星遥感、大数据、人工智能、物联网为核心的数智技术，构建起“海、空、天、岸”一体化的海洋环境实时监测网和风险大数据库，实现全域感知、智能预警、闭环处置、协同共治。

阳光财险依托“阳光天眼风险地图平台”，实现对台风路径、暴雨强度等气象灾害的实时动态监测，多渠道精准推送预警信息，帮助海洋养殖户提前研判灾害动态，变被动应对为主动防御；推行风险减量管理模式，组建专业团队深入海洋养殖一线，协助投保人完善防灾设施，推动保险服务从“灾后赔付”向“灾前预防”延伸。

持续强化数据支撑

“蓝色保险”未来的创新实践，仍需持续强化数据支撑和专业化运营。

3月，广东金融监管局等八部门联合印发的《关于金融支持广东海洋经济高质量发展的指导意见》提出，鼓励有条件的金融机构设立海洋金融事业部门、创新实验室，设置专岗专职。指导保险机构加强海洋经济承保标的数据、风险数据、损失数据、理赔数据等经验数据的积累。建立完善海洋保险统计体系，夯实海洋保险风险管理、条款设计、费率厘定和理赔等制度机制基础。推动数字赋能海洋经济高质量发展，鼓励金融机构运用大数据、云计算、人工智能等金融科技强化数据应用，赋能产品创新、流程优化、防灾减损，提升金融服务质效。

“我们2024年7月在山东威海成立了全国首家蓝色保险发展中心暨海洋数据研究院，整合内外部资源，专门负责蓝色保险的研究、运营、管理及海洋产业风险预测防控工作。”国寿财险相关负责人表示。

针对特殊海洋经济产业保险数据不充足的问题，华泰财险总裁王俊建表示，可采取“政府引导、行业共建、科技赋能、分步实施”的策略，系统性构建我国自主的海洋新兴风险数据库和定价能力体系。组建国家级海洋风险数据联盟，由相关部委和监管部门牵头，联合国内主要保险公司、再保险公司、海洋工程企业、科研院所、高校，成立非营利性的“国家海洋新兴风险数据共享中心”。

对于数据获取成本高制约保险产品创新的痛点，记者获悉，有地方金融监管部门正积极推动建立海洋保险相关数据共享平台，协调财政、海洋渔业、气象等部门达成数据共享共识，计划将波高、海温、历史损失等关键数据纳入平台，免费向保险机构开放，以降低保险机构的数据获取成本，为产品精准定价提供支撑。