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调研|人形机器人走向应用场景,保险保障如何跟上

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随着具身智能和人形机器人产业持续升温,相关产品正从实验室、展厅走向工厂、商演、租赁、服务等更多实际应用场景。产业加速落地的同时,一个现实问题也随之出现:当人形机器人价格仍然较高、技术迭代较快、应用场景尚未完全成熟时,设备损坏、第三方人伤财损、运维维修等潜在风险由谁承担?

近日,澎湃新闻记者在宁波调研时了解到,一旦人形机器人发生故障或造成第三方损失,生产企业、使用企业、租赁平台和场地方都可能面临责任划分和成本承担问题。在宁波,这一问题正通过保险创新寻找解决方案。

围绕人形机器人商业化应用中的风险保障需求,中国太保产险宁波分公司推出全国首个人形机器人商业化应用专属保险产品“机智保”,将保障对象延伸至机器人本体损失、第三者人身伤害及财产损失,并覆盖生产、销售、租赁、使用等多个环节。

浙江人形机器人创新中心有限公司销售总监梁世琛表示,对于一些需要测算运营费用、风险成本和管理成本后才能立项的工业场景,过去如果无法估算未来维修费用和风险成本,项目推进会受到影响;有保险托底后,使用方可以将保费纳入成本测算,未来管理成本变得更可控。

从产品设计看,“机智保”的特点在于把人形机器人作为一个具有多重风险属性的新型设备来处理,而不是简单套用传统财产险或责任险逻辑。该产品贯通“产、销、租、用”全链条,并以“风险拟人化”理念将本体损失、第三者人伤与财产损失纳入一体化保障;同时支持按天、周、月投保,以适配展会、商演、临时租赁等短周期应用场景。

中国太保产险宁波分公司相关负责人向澎湃新闻表示,人形机器人保险定价面临的首要难点是缺乏历史数据。由于人形机器人技术迭代快、软件升级快,风险处在动态变化中,目前定价主要参考无人机等类似设备经验,并结合机器人价值、使用场景、技术成熟度、软硬件关键信息及部分AI算法因素形成基础定价,再加入浮动因子。后续随着承保和理赔数据积累,保险公司将基于季度或半年度周期对定价和方案进行优化调整。

责任边界同样是产品开发中的关键问题。中国太保产险宁波分公司相关负责人表示,传统非车险产品更多覆盖外部原因、自然灾害、火灾等意外事故导致的损失,但人形机器人自身可能因硬件、软件、算法、AI控制等因素发生损失或造成第三方损害,因此产品设计需要突破传统非车险的责任划分。例如,若机器人因算法或AI失控造成使用企业自身财产损失,在传统理解下可能不属于第三方范围,但在人形机器人特定使用场景下,也需要考虑纳入保障边界。

这一创新也与宁波保险创新和产业政策环境有关。宁波市经信局牵头出台了人形机器人产业创新发展的行动方案和若干政策措施,提出探索设立人形机器人应用险,对投保保费费率不超过3%的企业,按照实际投保年度保费的80%给予保险补贴,同一企业每年获得市级财政保险补贴总额不超过200万元。

今年3月,中国保险行业协会曾表示,将逐步推进人形机器人保险示范条款。谈及“宁波样本”的参考意义,宁波市经济和信息化局具身智能发展处负责人向澎湃新闻表示,目前宁波政策主要覆盖整机企业,C端客户和商贸流通类企业尚未完全纳入,未来如果覆盖面进一步扩大,对场景推广会更有利。同时,机器人保险在销售和服务体系上还没有形成类似车险的便捷化流程,许多整机企业或终端客户尚不知道存在这类保险产品,宣传推广和购买便利性仍需提升。

从产业端反馈看,保险的作用并不只是事后赔付,更在于降低场景落地初期的不确定性。梁世琛向澎湃新闻表示,一些合作客户并不具备机器人专业运维能力,但如果太保等保险机构承保,第三方责任和产品维修等风险被纳入保障,合作客户对采购和应用的顾虑会下降。

据中国太保产险宁波分公司相关负责人介绍,目前,该公司已与浙江人形机器人创新中心有限公司、宁波普智未来机器人有限公司、宁波华翔启源科技有限公司等企业签署合作协议,为首批商业化应用人形机器人提供风险保障。随着人形机器人进入更多工业、商业、服务和公共场景,相关保险产品也将面临更细分的场景定价、标准化定损、风险减量服务和行业数据沉淀等新课题。

宁波市委金融办风险防控与协调服务二处处长朱焕忠表示,下一阶段人形机器人保险创新可从三大方向持续发力:一是深耕应用端场景落地,推动人形机器人真正规模化商用、常态化跑起来、用起来,并依托真实场景运营数据持续优化迭代保险方案;二是共建产业协同保险生态,政府部门、保险机构、科研院所及各类金融机构形成协同合力,共建行业发展新格局;三是有效管控风险,充分发挥保险风险识别、分散的核心功能,对高风险场景和领域,可通过行业共保模式筑牢风险底线。

中国太保2025年度业绩报告显示,该公司强化科技企业全生命周期风险研究,持续探索科技保险新模式,推动“科技-产业-金融”良性循环。2025年,科技保险累计保额超67万亿元。

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