行业观察｜在金融服务中办好民生关键事

文｜王霖

编辑｜张静

高等教育毛入学率达到60.8%，九年义务教育巩固率超过96%；跨省异地就医直接结算惠及5.6亿人次；居民人均预期寿命达到79岁……全力推进学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居落地见效，是关乎亿万家庭福祉的民生关切。

在金融服务中办好民生关键事，是金融机构把握人民群众对服务期待的关键落点。不久前，招商银行（下称“招行”）发布《2025年度可持续发展报告》，该行明晟MSCI ESG评级为AAA级。从报告披露内容，可以观察一家商业银行提供什么样的金融服务，为民办成哪些实事？

多方协同，夯实助学根基

改革开放以来，从“没学上”到“有学上”再到“上好学”，中国教育发展稳步进阶：高等教育毛入学率从2020年的54.4%提高至60%以上，九年义务教育巩固率超过96%，县域义务教育基本均衡全面实现。

系列成绩背后，是教育部门、金融机构等多方主体多措并举，持续推动“学有所教”落到实处。

根据招行2025年度可持续发展报告，招行与全国192家各级教育主管部门开展合作，协助监管校外购课预收费资金，截至2025年末，累计保障1.57亿人次家长购课资金安全。同时，利用金融科技优势为超过2400家K12学校、超过200万名学生家长提供便捷数字校园服务，助力教育数字化发展、全方位护航学子求学路。

教育公平与质量，不仅体现在护航资金安全监管、数字校园建设的协作中，还落在日常的金融教育工作中。

“在金融产品普及、数字技术发展及金融风险日益复杂的多重背景下，青少年群体的金融教育问题愈发受到社会关注。”招行消费者权益保护中心的工作人员介绍，针对青少年金融教育的社会需求，招行主动践行社会责任，走进多所高校开展专题宣讲，内容聚焦金融知识普及、非法金融活动防范等主题，发挥金融机构专业力量，持续提升青少年金融素养。

数智赋能，稳守“安薪”防线

劳动者的“钱袋子”，是千家万户幸福生活的保障，守护劳动者的财富，就是最实在最接地气的民生服务。近年来，商业银行通过创新专属金融产品、优化支付结算服务等举措，努力为劳动者提供便捷、高效的金融服务，让大家能更好地享受劳动成果。从招商银行处获悉，该行依托自研开发的智慧工会服务平台，累计为全国1.93万个工会组织在会员管理、文体活动、福利管理、慰问关怀、费用管理、财务核算及活动共建等方面提供数智化支持服务。

与此同时，招行持续拓展服务维度与深度，聚焦农民工、新市民及环卫工人等群体，以差异化创新让金融服务“暖起来”。如积极配合政府部门开展农民工、环卫工人等劳动者工资支付保障工作，通过工资专用账户管理，确保工资按时足额发放，为农民工、环卫工人等筑起“安薪”保障防线。

截至2025年末，招行累计开立农民工工资专用账户37505户，代发工资4088.43 亿元，切实保障了1890.20万名农民工的合法权益。

而在全国各地，还有一些关爱重点群体的举措悄然落地。比如，招行厦门分行积极对接政府平台，率先落地厦门市银行业农民工工资支付电子保函。“根据《福建省工程建设领域农民工工资保证金管理实施办法》，工资保证金是指工程建设领域施工总承包单位在银行设立账户并按照工程施工合同额的一定比例存储，专项用于支付为所承包工程提供劳动的农民工被拖欠工资的资金，总包单位根据自身的情况，以农民工工资支付电子保函替代保证金，只需支付较低的担保费用，在保障农民工权益的同时，可以降低企业的资金成本，减轻企业负担。”招商银行厦门分行一名工作人员介绍道。

云端惠民，织密医疗保障网

看病买药忘带医保卡、医院排队缴费耗时太长……这些看似琐碎的“小事”，却是群众生活中的“大事”。过往困扰百姓就医的痛点，如今依托手机上的“医保码”，便可轻松解决。医保码由国家医保信息平台统一签发，是基于医保基础信息库为全体参保人员生成的医保身份识别电子介质。

作为较早一批紧跟“互联网+医保”趋势、大力推广医保码的商业银行，招行自2020年起便积极参与到医保码的开发和推广工作中，力促医保码的便捷性惠及更多用户。

在此基础上，招行创新推出长按招商银行App一键展码功能，为参保人提供激活、支付、异地就医备案等线上化服务，并支持多省参保人线上缴纳医保费用。截至2025年末，招行累计激活医保码3714.11万张，年内服务参保人2390.14万名。

招行还创设了医疗行业数字化产品——医招智付，围绕医院在发票合规、结算协同、采购协同、职工报账、资产管理、假勤管理六类核心业务场景的需求，提供全面的数字化解决方案，目前已经为全国超200家医院上线服务。如在江苏南通，招行配合卫生主管部门，协助对全市医疗机构进行发票验真查重，保障药品耗材阳光采购。在湖北武汉，招行针对医疗行业药品追溯码采集效率低、管理繁杂的痛点，创新打造医招智付供应商协同解决方案，有效助力医院提升供应链精细化管理水平与风险防控能力。

深耕养老，共筑暮年“避风港”

过去200年里，人类的预期寿命一直稳步上升，每10年增加2岁以上。与此同时，截至2025年末，我国60岁及以上人口为3.23亿人，占比23.0%。面对更大规模、寿命更长的老龄人口，如何服务银发经济，让更多人实现老有所养、老有所依？

“通过构建‘产品+服务+渠道+科技’的四位一体创新体系，持续深化养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块布局。”这是招行的实践路径。

具体而言，在养老金金融领域，持续做好第一支柱基本养老保障体系建设支持，2025年为超过2100万参保人员提供线上社保查询和业务办理等便民服务，在多地支持社保“就近办”“掌上办”；第二支柱年金方面，招行持续打造控好风险、管好收益、做好服务的“三好受托人”管理体系，为年金资产长期稳健增值保驾护航；针对第三支柱个人养老金，招商银行打造了覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程、一站式个人养老金服务，努力实现“操作极简、使用极易、效率极高”的客户体验。截至 2025 年末，其个人养老金客户数已突破1500万户，缴存额居市场前列。

针对养老服务金融，搭建了覆盖客户全生命周期的“丰润人生”养老服务金融体系，为客户提供一站式全景账户、丰富的养老产品和贴心的养老权益，在备老阶段，帮助客户科学管好养老钱，在养老阶段，帮助客户安心用好养老钱。截至2025 年末，招行累计引入并上线全品类养老产品超700只，可满足不同阶段、不同风险偏好客户的养老投资需求。通过招商银行App养老金融专区，可以随时查询养老资产变化情况。

对于养老产业金融，招行则积极通过信贷支持、平台建设与生态共建，力促银发经济发展。就信贷支持而言，2025年，招行养老产业贷款余额增幅达44.19%。招行自研智慧养老服务平台，截至2025年末，已获取28个省市级养老机构预收费监管资格，配合地方监管工作推进；此外，围绕民政部门“六助”养老服务工作方向，打造居家照护、社区食堂、便民就医、银龄商城等场景下的综合金融服务，帮助银发者老有所养。

不难看出，认知端的以人为本、产品端的丰富多元，以及服务端的陪伴与温度，正构成招行养老金融实践的差异化特色。这其中，针对老年客群，招行的适老化服务探索正持续向纵深推进：

在线上适配方面，招商银行App“长辈版”模式对常用功能的访问路径、操作流程进行持续优化。截至2025年末，招商银行App“长辈版”累计服务客户288.83万户。线下适老方面，招行不仅集中配备老花镜、放大镜等基础助老设施，还差异化地配置手持震动叫号器、移动填单台等定制化助老设施，持续优化老年客群服务体验。

金融为民，托起百姓安居梦

如果说“老有所依”是民生福祉的归宿，那“住有所居”便是安心之基。让普通百姓安居无忧、居有其所，已成为衡量民生温度与城市宜居品质的重要标尺。

年报显示，2025年，招行积极落实国家有关房地产的各项政策，坚持因城施策，继续聚焦于满足居民刚性住房需求和多样化改善性住房需求，加快二手房业务推进。截至报告期末，招行个人住房贷款余额为1.4万亿元。

不仅如此，针对新青年、中低收入家庭等弱势群体的住房需求，招行主动履行企业社会责任，持续推进产品和服务创新。截至2025年末，其已累计向深圳、北京、广州、南京、东莞等10余个城市投放保障性住房按揭贷款超过100亿元。

同时，为全力支持灵活就业人员的安居梦想，招行积极与各地住房公积金管理中心开展合作，在政策制定、缴存推广、金融服务等方面提供有力支持。截至2025年末，已与40家住房公积金管理中心开展灵活就业人员缴存公积金业务合作。此外，招行还为住房公积金中心打造系列数字化服务，助力公积金中心运营、管理、服务提质增效，累计服务人次超3100万。

履责向善，铺就乡村振兴路

作为一家负责任的金融机构，招行定点帮扶工作同样也在聚焦关系民生福祉的教育、医疗、产业、文化、生态等领域，强化硬件保障、软件升级和模式创新。

从1999年定点帮扶云南省楚雄彝族自治州永仁县、武定县开始，招行紧紧围绕国家脱贫攻坚和乡村振兴大方向，已默默耕耘了27年。截至2025年末，累计为两县投入帮扶资金5.01亿元，选派24批共83名干部赴两县挂职工作。

永仁县、武定县于2019年、2020年相继脱贫摘帽后，招行围绕“教育铺路、医疗保障、产业支撑、人居打造、人才培养”方向，以增强脱贫地区和群众内生发展动力为核心，持续思考创新打法，摸索出一套变“输血”为“造血”的创新帮扶模式。不仅是简单提供资金帮扶“授人以鱼”，还发挥金融企业优势，加强资源整合，帮助两县从根本上增强内生动能“授人以渔”，着力构建高质量、可持续的发展机制。

在产业帮扶上，引入电商企业合作，扩大优势农产品种类，推动产品升级，着力打造“产品+平台+合作社+农户”的帮扶新模式。在教育帮扶上，从初期以校园校舍维修改造、添置图书教学设备等为重点，到近年来出台奖学金、奖教金激励政策，引入退休老校长带领的福建帮扶团队和云师大附中托管团队，深化后备人才和名教师培养工程，帮助县里真正培养好老师、留住好学生。2025年两县高考成绩均实现令人振奋的历史性突破。永仁县、武定县本科上线率均较上年提升约15个百分点。在其他民生领域，招行同样久久为功，着力构建覆盖“县、乡、村”三级医疗卫生帮扶体系，实现人民群众“小病不出村、大病不出县”，2019年以来已在两县实施147个招银乡村卫生室、30个招银智慧村卫生室改造，捐赠招银救护车12辆，在县级医院实施招银关爱妇幼健康超声影像室、招银核磁共振室、招银血透室等项目建设，以及推进招银“幸福里·夕阳社区”养老服务平台建设等，多措并举绘就乡村振兴新画卷，切实提升了人民群众的获得感、幸福感。

学、劳、医、老、住……民生无小事，枝叶总关情。从1亿资本金、1个网点、34名员工起步，不到40年的时间里，招行发展成为全球排名前列的银行集团，源于做好每一笔服务，将为民办实事、解民忧的责任担当深度融入业务发展与服务实践之中，让金融温度直抵人心。