险企撑好“长护伞”

72岁的高阿婆家住上海市长宁区，一年前脑出血后半边身子就开始不听使唤。女儿蒋女士为其申请长期护理保险（以下简称“长护险”）后，护理员方女士每周3次上门帮老人按摩、擦身，还陪着做康复训练。“通过申请长护险，每次只要自费几元就能获得1小时的专业上门护理服务，切切实实减轻了我们子女的负担。”蒋女士对《中国银行保险报》记者表示。

当“一人失能，全家失衡”成为家庭照护的隐痛，长护险正悄然改变着无数家庭的命运。3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着这项关乎数千万失能老人的社会保障制度，从局部试点正式走向全国推行。

“作为首批承接政府长护险的险企，中国太保寿险已深度参与全国近50%的长护险城市试点，服务8500万名参保人，在失能评估、照护对接、基金管理等方面构建起系统性经营能力。”中国太保寿险总经理李劲松在接受记者采访时表示，立足“从无到有”，上海长护险制度试点和中国太保寿险的实践探索展现出产业激活的“乘数效应”和社会认知的“范式转移”；展望“从有到优”，险企在承办、经办过程中还需努力破解失能评估、服务供给、基金风控等一系列挑战，更好推动商业长护险与政策性长护险有效衔接、错位互补。

破冰探索

从“一家扛”到“制度担”

长护险被称为社保“第六险”，是为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保险制度。

国家统计局数据显示，截至2025年末，我国60岁及以上人口约为3.23亿，占总人口的23%；同时，根据国家卫生健康委数据，截至2023年底，全国失能、失智老人已达4500万人。这意味着，每7位超过60岁的老年人中，就有1位需要他人的照护。

“一旦长辈出现失能失智，家庭照护负担就会陡然上升，我自己岁数也上去了，难免力不从心。长护险让我们获得了制度层面的公共支持，而不再是孤立无援的‘自家硬扛’。”蒋女士说。

作为我国最早进入深度老龄化的超大城市，上海于2016年成为国家首批长护险试点城市，2018年在全市推开试点。上海市医疗保障局最新公布的数据显示，目前上海长护险制度每年累计服务失能老人50多万人，入户服务6000万次，基金支付近40亿元；已发展27个护理服务机构的连锁品牌，发展长护险护理服务机构近1200家，培育形成了一支6万人的职业化、专业化护理队伍。

“上海的试点价值不仅在于‘先行’，还在于其超大城市治理场景下的制度压力测试。”谈及“上海样本”对全国建制的示范意义，李劲松表示，在户籍老龄化率超30%、常住人口超2400万人的复杂环境下，上海的先行先试验证了长护险制度的可行性，率先建立了“一个评估体系、多元服务供给、基金统筹管理”的基本模式，展现出产业激活的“乘数效应”和社会认知的“范式转移”。

“长护险的普及实质是一场关于老年照护责任的社会教育。试点多年，其支付杠杆撬动了社会资本进入养老护理领域，极大地激活和培育了养老护理市场规模。同时，全社会对失能风险的认知从‘家庭责任’逐步转向‘社会责任’，为构建多层次养老保障体系奠定了重要的思想基础，也为保险公司推出商业型长护险创造了良好的条件。”李劲松说。

破局提质

从“经办者”到“服务商”

自2016年长护险制度启动试点以来，商业保险公司长期扮演着重要的“经办者”角色，在政策性长护险经办中发挥专业优势，深度参与财务对接、失能评估、服务质量监管等全流程管理。

随着长护险制度进一步“走向全国”，迎来广阔发展空间的商业保险机构还需发力破解哪些核心挑战？

“长护险全国推行不是简单的试点复制，而是制度要素的重新配置与治理能力的全面升级，需构建‘标准筑基、科技赋能、生态协同’的系统性方案。”李劲松分析称，评估环节的“信息不对称与道德风险”、服务监管的“碎片化与滞后性”、基金管理的“长期精算不确定性”是行业面临的三大共性难题。

李劲松介绍，截至2025年末，太保寿险先后深度参与全国近50%的长护险城市试点，覆盖17个省（区、市）43个城市，逐步探索形成了“专业能力建设+科技深度赋能”双轮驱动的应对策略：在专业层面，组建专门负责长护险业务的普惠业务部，建立覆盖评估、稽核、结算的全流程操作规范，包括设立独立的精算团队、开发长护险专属测算模型、实现基金运行滚动预测等。在科技层面，自主研发“太照护”智慧长护综合服务平台，利用移动端评估工具、影像留痕、AI辅助校验等智能化工具推动失能评估从“主观判断”到“精准计量”；通过GPS定位、人脸识别、音视频存证等数字化风控技术，辅以AI+大数据实时监控实现“评估轨迹全留痕、评估结果可追溯”，并精准打击虚假服务；构建参保人、家属、护理员、经办机构四方移动端生态，实现护理计划、服务记录、基金使用实时可查，服务签到、评价收集线上完成，经办机构全流程可视化监管。

破势创新

从“保基本”到“建生态”

随着政策性长护险制度按下全国建制的“快进键”，险企在商业性长护险领域开展的多元化探索也被寄予厚望，被视为保险机构参与社会治理、探索康养领域“保险+”模式的潜力赛道。

挑战与机遇并存的背景下，商业型长护险的市场布局与产品创新开始日渐升温。记者梳理发现，自去年末以来，太保寿险、新华保险、泰康人寿等寿险公司均已推出商业护理保险新品，其服务模式正从“单一保障”向“养老+照护”生态转化。

以中国太保寿险创新推出“颐护添年”保障计划为例，该产品将“养老年金”与“护理保障”合二为一，同时以护理险为桥梁，联动太保家园、南山居、百岁居等康养服务矩阵，构建“机构养老—社区照护—居家护理”三位一体服务网络，满足家庭“老有所养、老有所护、老有所依”的核心诉求。

“政策性长护险定位‘保基本、广覆盖’，但失能老人对于高品质、个性化护理保障和照护需求日益增长。”在李劲松看来，弥补政策性长护险兜底属性之外的差异化照护需求，正是商业长护险的发力空间。

“鉴于商业长护险产品服务设计的更大弹性，随着居民养老理念的完善和护理需求的释放，商业长护险的发展将逐步提速，未来空间巨大。”李劲松说。