行家视野 | Airwallex 的全球版图是如何搭建起来的？

大家好，我是刚哥！

去年底Airwallex 空中云汇完成了3.3亿美元的融资，估值达到了80亿美元，引起了普遍的热议，近期又结合What Next战略推出了全新的AI发展计划，确实非常引人瞩目。

这次我结合最新信息给大家对Airwallex的全球支付版图做个详细拆解。

01 Airwallex 空中云汇全球版图

我们先来了解下背景，Airwallex 空中云汇是一家全球著名的金融科技公司，2015年成立于澳大利亚墨尔本。它采用双总部模式运营：新加坡是其全球运营和亚太业务中心；2025年完成G轮融资后，在美国旧金山设立了第二个总部，专注于美洲市场拓展及AI产品研发。

Airwallex自成立以来，一直致力于用技术重塑金融基础设施，打造帮助企业跨越国界的企业级金融操作系统。

这么说可能不太好理解，下面我们就用一张图来直观地感受一下。

Airwallex全球版图（公开资料整理） 1.重构金融基础设施

作为一家金融科技公司，为什么要去做“重构全球金融基础设施”这样的“重资产”投入呢？

这一切源于Airwallex创始人Jack Zhang在海外采购咖啡店用品中发现了跨境支付痛点和机遇。因此，他提出了“为无界、实时、智能的经济新形态构建金融业的未来”的愿景。

显然，这样的想法等着SWIFT和传统金融机构去改变是不现实的，所以AirWallex提出了“重构全球金融基础设施，让跨境企业像本地人一样做生意”的目标。

而为了这个目标，Airwallex就坚持不懈地干了10年。据了解，Airwallex全球客户93%以上的跨境交易可以即时到账和准实时到账，而支付成本则比SWIFT降低了90%以上。

2.全球合规支付体系

做过跨境业务的企业应该知道，跨境最大的挑战就是各国的法律、监管、税收、数据隐私安全等差异很大，而对于支付机构则要求更高。

因此，Airwallex坚持合规先行，它通过收购和主动申请的方式，在80多个国家和地区拿到了支付和金融牌照，业务覆盖了200多个国家和地区，全球合作企业也拓展到了超过20多万家。

3.“收、管、付”一站式产品

Airwallex的产品是基于其核心的全球企业账户，按照经典的“收、管、付”的跨境支付体系来划分产品，相较于其他跨境支付产品，Airwallex更加强调产品之间的无缝集成和全生命周期管理。

Airwallex收管付产品体系（公开资料整理） 3.1.收：全球收单收款

基于全球化基础设施和支付网络，企业就能通过丰富的收单和收款工具在全球开展业务。

1）收款能力：企业在全球多个电商平台上架商品，就可以绑定Airwallex全球账户进行资金归集。

2）收单能力：企业通过独立站销售自营品牌的商品，Airwallex有丰富的支付方式，直接从C端用户的银行卡和钱包进行收单。

3.2.管：全球财资管理

1）全球企业账户（Business Accounts）

跨境业务的核心在于通过全球化的账户能力，对跨境的资金进行归集、兑换、调拨以及财资管理。如果企业在全球拥有多个主体，可在Airwallex迅速开设本地收款账户，多个主体之间的资金还能借助全球资金调拨实现即时到账，同时确保交易数据透明且可追溯。

2）全球账单管理（Billing）

这是Airwallex在2026年推出的面向AI出海企业的一体化计费管理平台。在AI出海的热潮下，普遍是中小创业公司，而商业化过程中复杂的“订阅模式、计费套餐、周期扣款、账单生成、一键开票”等专业的支付和财税功能对于创业公司来说实现门槛太高了。

Billing产品就体现了对AI出海企业核心痛点深刻洞察，提供全面的计费与账单解决方案，让企业无需开发就能快速集成和上线，在AI热点每天都在更新的情况下，这种效率提升带来的就是企业的收入增长。

Airwallex Billing产品（公开资料整理）

3）全球支出管理（Spend）

支出属于企业应付管理，Spend产品直击跨境财务运营中的核心痛点——“支出与财务管理脱节”，这就像“事后救火”一样，钱付出去了，但报销迟缓、账单审批冗长、采购超支、预算失控、税务违规等问题留给企业收拾残局。

Spend产品的特点就是把“事后救火”转变成了“事前规划、事中管控”的主动支出管理，所以它是一套集成了“企业卡、费用管理、账单支付及采购订单”的支出管理套件。

如果只是具备这些功能，你会觉得平平无奇。Spend产品最大优势就是深度融入了AI自动化能力，包括OCR自动录单、智能审批、智能核对、收支预测、多维数据可视化分析等技术，这才是让财务团队变成企业全球化运营“财务中枢”的秘密武器。

3.3.付：全球本地付款

如果企业只有一个全球账户，跨境汇款将仍然依赖于缓慢、昂贵的SWIFT。所以需要根据企业展业所在国家或地区来开通本地账户，通过全球的本地支付网络，企业的提现、供应商的付款才能快速的到账。

据了解，Airwallex支持120+的本地支付网络，能够向200+的国家和地区进行付款。

4.嵌入式金融API

嵌入式金融API可以把支付、账户和金融能力集成到企业的产品和服务流程中，帮助企业提升用户的转化率、加快商业变现的效率，以及通过金融杠杆获得增值收益。并且API的开放也为新一代AI应用场景打下扎实的基础。

5.Airwallex 空中云汇的增长飞轮

从Airwallex 空中云汇全球版图，我们可以看到Airwallex核心理念就是“用科技手段来构建全球金融的操作系统”，并且每一个产品都是从跨境企业的痛点出发，持续地打造“基础设施、产品、合规、科技”的闭环。这个过程其实很艰难，但是形成的飞轮效应也非常有成效。

据了解，Airwallex实现年化收入（ARR）5亿美金花了9年的时间，而5亿到10亿美金只用了一年的时间，这就是长期系统性能力建设带来的复利效应。

02 Airwallex 空中云汇技术演进

Airwallex的全球金融业操作系统的定位，就决定了它产品的技术起点就是“云原生的金融SaaS平台”，出海企业就像租用阿里云、AWS的云服务一样开箱即用，随时就能在全球开展跨境支付业务。

而从前面的介绍中，你也可以发现Airwallex每个产品都有一个特点，就是“找到自己的目标市场和用户，然后持续地用前沿技术把产品做到极致，来解决用户痛点”。

所以Airwallex不是哪个功能实现智能化，而是“用云原生和AI自动化技术，持续对支付、账户、结算、风控等流程进行再造”。

这么说你可能会觉得不太直观，下面我就举几个例子来说明。

1.极致的云原生架构

Airwallex把它的平台称之为“全球金融业操作系统”，我也和大家一样以为这只是一个“商业比喻”，直到我在调研它的产品的时候发现了“沙盒账户”把我震惊到了。

你可能会说，测试沙盒哪个平台没有，不就是做支付接口测试的“沙盒应用”嘛，有什么好大惊小怪的。

但是，你猜错了！Airwallex的沙盒是一个“平台级的沙盒预演环境”。

平台级金融沙盒预演环境（来源Airwallex官网）

从上图可以看到，这个沙盒环境百分之百地还原了Airwallex所有的跨境支付和资金管理功能。并且有的独立的测试API KEY和仿真数据，对开通的产品进行全链路的测试。

图中我的测试额度还不少呢，“3600万刀”呀，要是真的该多好啊！

从这个沙盒环境中，我们就可以对Airwallex宣传的“全球金融操作系统”有了一个非常直观的认识。

Airwallex的金融操作系统“不是一个商业噱头”，它真的把Airwallex整个平台像操作系统镜像一样在云端容器中快速地创建和部署，让客户可以开箱即用。

并且这个沙盒的环境与生产一致，企业不用自己搭建仿真环境，可以直接在Airwallex的沙盒环境中进行完整演练和测试。

这对出海企业相当于减少了上百万的资金管理系统的软硬件投入，并且也降低了研发成本。同时企业上线产品的质量、效率、稳定性都会有很大的提升。

懂技术的同学应该知道，这相当于随时接受客户POC（Proof of Concep 概念验证）。

显然这背后是一套复杂的系统工程，从云端架构、测试仿真、技术研发、系统集成、产品发布、安全运维等方面全面地实现了云原生。

并且，这里最难是生产和沙盒环境的一致性，以及仿真数据的准备。大家都知道互联网应用都是按周发布的，这背后需要非常高效的产品标准化和流程的自动化。

说实话，这种做法真的可用“疯狂”来形容，这就是把云原生做到极致的一种态度。

2.Optimize 360收单智能引擎

另一个例子就是智能化，经常有人问我支付产品如何智能化。我的回答一般都是“智能化又不是仙丹，从你现有业务部门和用户痛点出发，用智能化的技术对流程进行再造就行了”。

Airwallex产品的智能化展现出来的就是这种前沿技术的持续改进和流程再造。

典型的例子就是Optimize360，我们知道在跨境收单中商家最关心的就是支付成功率、成本和欺诈风险。

在这方面其实没有一招鲜的办法，因为支付转化率是由“收银台页面编排、支付核心能力建设、风控规则的平衡、3DS动态触发、渠道路由策略、卡组接口与规则、发卡行特性”等多重因素决定的，所以需要全链路优化才会有效果。

Optimize360被称为“全方位收单优化AI引擎”，它是利用多种智能化技术，从消费者打开收银台那一刻开始对每一笔交易进行全生命周期优化。主要有以下四个方面：

Optimize 360全方位收单优化AI引擎（公开资料整理）

1）结账优化：传统的收银台会因为本地支付方式不支持、页面编排混乱、频繁验证和跳转，导致消费者在打开收银台后就直接弃用。

Optimize 360通过丰富支付方式组合，按场景页面编排，以及自动货币兑换来提升支付的转化率。用户的年化全链路支付成功率可以提升2.6%以上。别小看这几个百分点提升，当你支付成功率达到90%以上后，年化成功率的千分比提升都是非常艰难的。

2）智能风控：风控就是欺诈风险和用户体验的动态平衡的艺术，风控不能太严造成潜在客户流失，也不能太松给商家造成欺诈损失。

所以Optimize 360的智能风控对每笔交易进行欺诈筛查，然后实时进行风险评分，动态触发3DS验证来平衡风险和用户体验。这样就能把误判率降到1.45%以下，远低于行业平均（3%—5%）。

3）智能路由：一笔收单交易需要经历“商家、收单行、卡组、发卡行”的层层过滤，特别是卡组的规则和发卡行的特性都是黑盒，如果不是在支付行业深耕多年，几乎无从下手。

所以，智能渠道路由在支付行业中也很神秘，Optimize 360在渠道路由这方面也玩得很溜。他通过智能路由、智能重试、路由因子自动分析、过期令牌自动更新等方式来给客户降低成本提高支付的成功率。

仅渠道层面的优化，Optimize 360就能给客户带来32%+以上的流量增长，这就意味着给企业带来收入的增加。

4）客户留存：Airwallex对于数据的指标化和可视化也做得非常完善，商户的交易分析报告、风控看板，可以随时提供给商户进行参考和分析，帮助商户提高用户留存率，减少欺诈交易造成的损失。仅挽回拒付损失率这一项就能帮助商户提升45%以上。

Airwallex这样的产品和技术演进细节还有很多，我很难一篇文章给你全部介绍。

但是通过对这些案例的分析，你会发现Airwallex的技术演进策略非常清晰，用云原生构建全球基础架构——用智能化进行业务的流程再造——用AI原生（AI-Native）把业务向AI商业智能化迁移。

03 What Next AI智能体金融

2026年开始AI热潮明显加速了，支付和商业巨头们纷纷推出自己的“AI支付产品和协议标准”。2025年10月，Airwallex也推出它的“What Next战略”。

现在Airwallex所有的战略都将围绕“AI赋能全球金融操作系统”这个主题来开展，其AI智能商业化以“智能金融、智能商业、AI协议”三个步骤来进化。

Airwallex的AI演进的三个步骤（公开资料整理） 1.智能金融（T0 Finance）

Airwallex把他们的智能金融产品形象地称为“T0 Finance”，也就是为一家第0天成立的创业公司聘请一位“AI CFO”。

它能够自动处理企业内部的财务工作，包括执行从现金流预测、税务合规、费用核对、账单管理的全流程，像一家企业的“兼职CFO”一样工作。

最近，Airwallex也上线了它的AI Copilot，直接可以通过AI对话的方式进行开户、查看交易和监控资金运行情况。

2.智能商业体（Agentic Commerce）

这是面向商业场景的AI自动化交易，它可以根据用户需求完成商品的“搜索－比价－下单－支付”的全链路支持。并且Airwallex已经支持多种商业智能协议（如Google，OpenAI等）作为新一代智能商业场景的交易入口，并且可以把底层支付能力提供给智能体调用来完成支付。

智能体驱动的结账流程（公开资料整理） 3.AI 协议（AI Protocols）

Airwallex的嵌入式金融API平台也会进行升级，提供更加适合智能体使用的“开放协议”，让更多的智能体能够调用Airwallex的支付能力。

未来Airwallex会把更多的支付和企业金融应用放到同一个AI原生（AI Native）基础设施里，最终通过开放平台构建AI金融服务生态，成为未来智能商业的“支付层”基础设施。

最后：What Next 定义未来

写完了整个Airwallex的全球版图后，我最大的感受就是Airwallex的“不忘初心、敢于定义未来，用前沿技术把客户体验做到极致”的理念。

你会发现他一直坚持初心“成为全球金融基础设施，来解决跨境企业支付痛点”，但又非常善于结合自身在支付基础设施和企业财资方面的优势来定义未来。

早期互联网时代提出全球金融基础设施用互联网技术组建全球支付网络，云时代则定义为全球企业级金融操作系统来实现极致的云原生，AI时代又提出了AI赋能的全球企业级金融操作系统，开启了从AI自动化流程再造到AI原生的金融操作系统的转型。

并且它推出的每一个产品，都会先找到自己的目标市场和用户，然后用前沿技术把用户体验做到极致。

如何才能“精准定义未来，持续的投入实现增长”

其实这就是Airwallex的企业哲学，因为你现在所有的迷茫、困惑在于你没有跳出当下的阶段，只有你跳出当前阶段、用未来的眼光看当下、去主动去定义未来，你才能走出困境，实现创新和增长。

【参考资料】

1.空中云汇官网：https://www.airwallex.com/cn

2.空中云汇开发者中心：https://www.airwallex.com/docs

3.空中云汇沙盒环境：https://demo.airwallex.com/app/login/sandbox

4.Jack zhang-十年蓄力，终赴新程：https://www.airwallex.com/cn/blog/airwallex-2025-eoy-mission-update

5.Airwallex 空中云汇的十年跃迁：https://www.airwallex.com.cn/blog/airwallex-ten-year-retrospect

6.构建全球银行业的未来：https://www.airwallex.com/cn/blog/2025-mid-year-mission-update-or-cn

7.空中云汇年化收入突破10亿美元：https://www.airwallex.com/cn/blog/celebrating-usd1-billion-in-arr

8.新浪财经头条：https://finance.sina.com.cn/cj/2025-10-11/doc-inftnpwr8889861.shtml

9.Optimize 360：