谁来给人形机器人上保险？

21.0975公里的半程马拉松赛道上，102支人形机器人赛队与1.2万名人类跑者并肩竞速——这是2026北京亦庄半程马拉松暨人形机器人半程马拉松上演的精彩一幕。

随着人形机器人走出实验室，融入生产生活场景，与之相关的风险保障需求也持续攀升，为人形机器人保险打开全新的发展空间。目前，人保财险、平安产险、太保产险等头部机构均已推出具身智能专属保险产品，保障范围覆盖机器人本体损失、第三者责任等多个维度。

机遇当前，挑战亦不容忽视。技术迭代迅猛向前、风险定价缺乏数据支撑、责任认定标准缺失等问题，正考验着保险公司对机器人产业风险的研判与应对能力。

头部险企抢先布局

工业和信息化部发布的数据显示，2025年，我国人形机器人整机企业数量已超140家，发布产品超330款。

中国信息通信研究院发布的《人形机器人产业发展研究报告（2024年）》预计，2035年人形机器人整机市场规模将达到500亿元，到2045年整机市场规模可达10万亿元级别，机器人数量将超过1亿台，覆盖工业装配、养老护理、医疗辅助、特种作业等多元场景。

产业的快速崛起，直接推动机器人保险走向台前。

2026年3月，科技部、国家金融监督管理总局、工业和信息化部、国家知识产权局联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，要求建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系，拓展对科技创新重点领域和关键环节的保险保障范围。当中特别提到，在具身智能等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品。

随后，中国保险行业协会表示，将逐步推进人形机器人保险示范条款。

与此同时，地方层面也以真金白银助力人形机器人保险落地。比如，北京经济技术开发区支持企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元；宁波探索落地人形机器人应用专属保险，对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际投保年度保费的80%给予保险补贴，同一企业每年获得市级财政保险补贴总额最高为200万元。

在市场需求与政策催化的双重作用下，头部险企纷纷加快布局，人形机器人保险产品相继落地。

2025年9月，太保产险宁波分公司推出全国首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”。据介绍，该产品首创贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障样板，以“风险拟人化”理念实现本体损失、第三者人伤与财产损失的一体化保障。

值得一提的是，“机智保”突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配展会演示、短期租赁、赛事运营等多样化商业场景。

同月，人保财险推出具身智能综合保险，构建“机器人本体损失险+第三者责任险”的双轨保障体系。在机器人本体保障上，覆盖台风、暴雨等自然灾害及碰撞、坠落等意外导致的设备损坏，同时纳入网络安全事件、操作异常引发的系统崩溃与硬件故障赔偿；在第三方权益保护上，针对外卖机器人致行人伤害、手术机器人医疗意外、工业机器人损害第三方设备等场景，提供依法赔偿与纠纷调处服务。

平安产险则依托集团综合金融优势，推出首个具身智能综合金融解决方案，围绕具身智能机器人在研发、生产、运营等环节面临的多元金融需求，提供风险保障、信贷支持、上市融资等一站式金融服务，旨在为具身智能产业的健康发展保驾护航。

尚需突破多重瓶颈

不过，相较于传统产业，人形机器人的风险维度呈现出更复杂、更高频、更难预测的特征。

中国科技新闻学会专家高恒在接受《国际金融报》记者采访时分析称，一是物理损害风险，机器人在赛道、工厂、家庭等场景中，可能发生碰撞、摔倒或误操作，这类风险既涉及设备本身，也可能波及周围人员和设施。

二是技术与算法风险，软件缺陷、AI（人工智能）决策偏差、感知模块失误都可能引发损失，传统机械设备少有此类高度依赖算法的风险。

三是数据与网络安全风险，人形机器人采集、处理大量传感器数据，其联网能力意味着被攻击或数据泄露的潜在后果远超传统设备。

四是责任界定更复杂，事故责任可能涉及研发方、系统集成方、运营方和使用方等多方主体，而传统产业通常责任链条较短、赔付模式成熟。

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅向记者指出，传统产业风险往往有清晰的边界和可追溯的历史数据，可依托过往出险案例精算出风险概率，从而确定保障额度和保费标准。但人形机器人作为高度集成人工智能、精密制造、传感器技术的复合型产物，具有极强的不确定性和跨界属性。

袁帅表示，特别是进入应用场景后，人形机器人的风险边界更加模糊。比如，在服务场景中，如果因为识别错误造成用户人身伤害，责任究竟是属于算法研发方、设备生产方还是运营方，目前尚无清晰的界定标准。这类责任划分的模糊性，是传统产业几乎不会遇到的风险难题。

也正是因为这些特殊的风险特征，人形机器人保险虽处于起步阶段，但已面临多重发展瓶颈。

“不少保险公司虽然推出了相关专属产品，但大多是试点性质，保障范围相对较窄，保额也设置得比较谨慎，很难完全覆盖全行业的实际需求。”袁帅说。

高恒指出，首先，目前行业事故样本有限，尤其是高风险场景和算法故障案例稀缺，传统精算模型难以直接套用；其次，机器人自主决策能力提升，使事故原因难以归属单一主体，赔付条款设计复杂，潜在纠纷多；再者，既要覆盖研发、生产与应用全链条，又要兼顾高额硬件成本和市场可承受保费，这在短期内制约了保险方案的可推广性。

“此外，监管政策和行业标准尚不完善，缺乏统一的安全评估和责任界定规则，增加了保险公司承保的不确定性。”高恒表示。

在他看来，要想让人形机器人保险从起步走向成熟，需要三条主线协同推进：一是建立数据闭环，通过赛场、实验室及商用场景的事故数据采集，构建多维风险数据库，辅助精准定价和风险预测；二是明确责任标准与行业规范，推动政府、行业组织与企业共同制定算法安全标准、操作规范和责任分层方法，使赔付与责任认定具备可操作性；三是产品创新与生态联动，探索“硬件保障+算法保障+网络安全”组合型保险方案，同时通过与产业链上下游企业合作，实现从研发到应用的风险全覆盖。

长期来看，高恒认为，随着机器人规模化落地、事故数据积累以及标准体系完善，人形机器人保险有望形成可复制、可量化、可推广的成熟模式，为产业发展提供底层保障。

本文源自：国际金融报