具身智能机器人保险如何破题

2026北京亦庄人形机器人半程马拉松赛上，人形机器人与人类跑者同场角逐，步伐铿锵间尽显科技力量；北京市中学生人形机器人足球赛场上，机器人自主跑位、精准射门。但偶尔也会出现“随地大小躺”“断肢砸向四面八方”的搞笑名场面，摔倒后迅速爬起继续奋战，乌龙瞬间与精彩表现共同吸引着观众的眼球。

这些充满趣味的人机竞技，不仅让我们看到了具身智能的飞速进步，更藏着一个现实问题：机器人在赛场“翻车”、碰撞受损，或是在日常场景中“闯祸”，产生的损失该由谁来扛？当具身智能产业高歌猛进，保险业针对相关风险保障的产品创新也在暗中展开激烈角逐。但要从基础的财产保险，逐步构建起覆盖机器人全生命周期的综合风险保障方案，险企仍需在风险精准评估、产品科学定价、行业数据互通等多个关键环节持续攻坚。

风险升级催生保障需求

赛场上你追我赶、咖啡间里拉花炫技、商场里成为“赛博导购”……机器人正悄然渗透进越来越多的生活场景。

国务院发展研究中心发布的《中国发展报告2025》显示，我国具身智能产业处于起步期，市场规模有望在2030年达到4000亿元、在2035年突破万亿元，并带动交通物流、工业制造、商业服务等应用领域进一步跃升。

不同于传统工业机器人“固定岗位、重复作业”的模式，如今的具身智能机器人具备自主感知、决策和执行能力，能适应复杂多变的开放环境，但“灵活”的背后是风险的全面升级。其面临的风险已从单一的物理硬件损坏，延伸至产品责任、网络安全、数据泄露及算法失误等多重维度，堪称“全方位无死角”。

具身智能机器人向更开放、更复杂的场景渗透，不仅给产业发展带来了新机遇，也给保险业提出了全新课题。如何精准识别机器人的多元风险、如何设计适配场景的保险产品、如何实现科学定价与高效理赔，成为险企必须破解的难题。

在此背景下，国家及地方层面纷纷出台政策，为机器人保险发展保驾护航，激活市场需求。上个月，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国家知识产权局发布的《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》提到，在具身智能等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品，探索建立专项风险准备金制度。

地方层面，各地也通过保费补贴等方式激活机器人保险的市场需求。在北京，企业对人形机器人整机产品进行投保，按实际保费的50%给予补贴，每年最高100万元；在宁波，设立人形机器人应用险专项补贴，对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际年度保费的80%给予保险补贴。

供给端初步探索

具身智能机器人保险这一蓝海市场，正吸引头部财险公司纷纷布局，争抢发展先机。

日前举行的人形机器人半程马拉松上，人保财险北京分公司为赛事提供全流程、全方位保险保障，其保障覆盖机器人本体、第三者责任、运输、存储等全场景，应对意外事故、自然灾害及第三方损害风险。近期，平安产险广西分公司也成功签发具身智能机器人专属保险保单，为广西具身智能科技企业打造“固定场所+外展”全场景、全周期风险保障方案，提供近1亿元风险保障。

除了场景化的定制保障，保险公司在产品开发上也持续发力，逐步构建多元化产品体系。北京商报记者从财产险备案产品目录查询到，各家财险公司已布局多款机器人相关险种，涵盖产品责任保险、产品质量保证保险、财产损失保险等。

中国科技新闻学会专家高恒介绍，具身智能的快速落地，使机器人在赛场、工厂乃至家庭场景中频繁暴露于碰撞、跌倒、误操作等风险。当前保险行业针对机器人已有产品，主要集中在三类：一是机器人本体损失保险，对机器人机体和关键组件提供保障；二是产品责任险，覆盖机器人因操作失误或程序漏洞对第三方造成的人身或财产损失；三是结合各类赛事，进行综合的产品定制。

不过，目前具身智能机器人保险行业仍处于起步阶段，现有产品存在明显短板。高恒指出，当前相关保险产品仍存在三方面不足，一是条款普遍沿用传统机械或电子产品保险模式，缺乏对自主决策算法和AI行为的不确定性定制；二是赔付标准多以物理损坏为核心，难以涵盖算法错误、决策失误导致的间接损失；三是承保流程依赖人工评估，数据采集不足，难以实现动态定价。

具身智能机器人技术迭代快、应用场景不断创新，对保险产品的适配性和灵活性提出更高要求。科技部国家科技专家库专家周迪补充表示，现有产品存在场景适配性差、对算法失误等新型风险覆盖不足、责任界定模糊、跟不上技术迭代速度等问题。

生态协同勾勒风险轮廓

面对具身智能这一新兴产业，保险公司最大的挑战在于缺乏历史数据。对比车险依托多年海量出险数据实现精细化、精准化定价的成熟模式，机器人保险尚无可供精算建模的扎实数据基础，风险评估与产品设计均处于摸索阶段。

高恒直言，机器人的行为复杂、决策自主性强，单纯依靠历史损失数据难以预测未来风险；不同应用场景的事故概率、损失类型差异巨大，使标准化定价模式难以适用。此外，研发企业、运营方和保险公司缺乏有效数据打通机制，行为日志、故障记录、算法版本信息难以共享，这直接影响精算模型的准确性与产品创新速度。

针对数据壁垒与多样化保障需求，高恒认为，必须构建多方参与的产业生态协作体系。研发端应开放可追溯的机器人运行数据与算法变更信息，运营方需同步操作日志与事故案例，保险公司则要搭建兼容接入的智能风控平台，实现风险量化评估与动态定价。在此基础上，由政府及行业协会出台统一的数据接口标准与信息安全规范，为跨主体数据共享筑牢合规基础。唯有通过协同联动，才能推动机器人保险从单一损失赔付，延伸至覆盖全生命周期的场景化风险管理。

可以预见，随着数据打通，未来保险将不再只是事后赔付的工具，更会深度融入产业发展，成为具身智能领域的重要基础设施。高恒预测，一方面保险可以通过数据驱动、智能风控降低运营风险；另一方面，能通过定制化产品促进机器人商业化落地。长期来看，机器人保险将呈现高科技化、场景化、数据驱动化等特点，承保逻辑将从事后赔付向事前风险干预转型，成为支撑具身智能产业生态稳定发展的关键环节。

北京商报记者 李秀梅