智驾险要来了

一位新能源车主在国道上开启辅助驾驶行驶，前方遇慢行电动车，车主踩下电门向左变道超车。就在距离被超车辆不远处，车机系统突然抢夺方向盘向右猛打，径直撞向右侧被超车辆。碰撞瞬间，车主再次踩下电门向左打方向，才避免了右侧被超车辆被撞下路边高坎；高速服务区附近，一辆开启L2级自动辅助驾驶的电动轿车，以约94千米/小时的速度径直闯入施工区域，连续撞飞6个警示锥桶及多组线性诱导标……

在互联网社交平台上，分享类似事故的内容屡见不鲜。当新能源汽车在销售新车中的保有量占比近半，辅助驾驶已成为常态，由此引发的事故也日益增多。

智能驾驶技术的发展，使汽车的驾驶主体从“人”逐渐向“人机共驾”甚至“系统主导”转变。时有发生的辅助驾驶事故带来了新的问题——自动驾驶出了事故，是人的责任还是车机系统的问题？保险公司理赔后，是向主机厂追责还是提高车主的保费？

这些问题，可能会随着智能网联新能源汽车商业保险开发工作的开展而变得清晰。

近日，北京金融监管局宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用，率先推出覆盖L2至L4级智能驾驶汽车的专属保险产品（下称“智驾险”）。

经济观察报记者获悉，北京智驾险试点将在现有新能源车险基础上优化升级，对于L2级别辅助驾驶车辆，稳妥开展先行先试，实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配。监管机构正组织头部十余家财险公司推进相关工作，目前已确定试点车企和财险公司，并开始征求意见，下半年有望出台相关条款和细则。

一位车险从业人士对经济观察报记者表示，智驾险可能沿用现有车险产品体系，车主在京购买新车后可自行选择购买专属保险产品或现有车险产品。出现事故后，保险公司先行赔付，再去区分是驾驶员的原因还是车机系统的原因；若系统出现问题，保险公司可以向主机厂追偿。

L2级新车和L3级自动驾驶车辆有望率先适用

过去，智能驾驶相关保障并不是完全没有，但更多发生在企业端，由车企或运营方统一投保，消费者并不真正参与选择。

在律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕看来，随着试点落地，智能驾驶相关保障开始进入面向车主的产品体系，这意味着它不再只是后台安排，而是开始进入购车、投保和理赔的前台流程。

以前，高级驾驶辅助功能更多出现在高价车型上，而近两年随着技术普及，其应用范围持续扩大，如今在十几万元级别的车型上，也已能见到更高等级的驾驶辅助功能。但在自动驾驶的级别判定上，则均为L2级别的辅助驾驶，即车辆基本具备驾驶权，但需要驾驶员监控周围环境，随时接管车辆。

2025年12月，工信部正式公布首批L3级有条件自动驾驶车型产品准入许可。据了解，目前，长安汽车、北汽蓝谷、东风汽车已获批并启动L3级别自动驾驶试点，其中东风汽车的岚图泰山Ultra已于2026年3月开始交付。

上述车险从业人士表示，与L2级别辅助驾驶相比，L3级别自动驾驶可以由系统负责监控环境，驾驶员可脱手、脱眼，但需保持接管能力。这也意味着，判断自动驾驶处于什么水平，关键在于车企是否能承担事故赔付——无论营销口号如何动听，只要责任不能划归车辆，就仍然是L2水平。

记者在采访中了解到，智驾险试点将优先覆盖L2级别辅助驾驶的新车，也将适用于L3级别自动驾驶车辆。北京金融监管局相关负责人表示，将按照“成熟一批、上线一批”的原则，尽快推进汽车企业和保险行业完成系统改造和数据交互，由北京保险行业协会分批次公布专属产品适用的汽车企业和特定车型。

经济观察报记者获悉，理想、问界、北汽、小米等车企在首批试点名单当中。

保费可能涨幅有限

对于保险公司来说，在L1、L2阶段，“人”仍是责任主体，保险逻辑与传统车险差异有限；但从L3级开始，驾驶权开始实质性移交给系统，责任边界变得模糊，保险公司需要回答一个根本性问题：出险时，责任在“人”还是在“系统”？

对于车主来说，在利用辅助驾驶出事故后，容易面临智驾系统责任追究难、原因复杂、鉴定时间长的情况，事故无法得到快速解决。例如，在社交平台上，就有不少车主使用自动泊车剐蹭，未能得到有效解决的案例。

智驾险的推出，使得类似事故的处理效率提升，但对于险企来说，也面临着挑战。

在戴海燕看来，对于保险公司而言，当前最大的难点不是如何推出产品，而是如何更准确地识别和管理风险。保险行业面临的现实压力主要集中在三个方面：一是在高级驾驶辅助及智能辅助驾驶场景下，历史数据仍有限，传统模型难以直接迁移；二是激光雷达、芯片、传感器等核心部件高度集成，维修成本上升明显；三是事故可能涉及车企、系统供应商等多方主体，业务处理复杂度高于传统车险。

戴海燕称，更关键的是，车企和保险公司之间并没有天然统一的数据语言。即使各方都认可数据重要，数据字段、传输方式和合规要求也未必一致。因此，行业面对的不只是“有无数据”的问题，而是这些数据能否被整理、转换并真正进入保险流程。

一位大型险企从业人士表示，对于保险公司来说，智驾险是一项系统工程，除了要确定条款、费率等核心内容之外，保险公司层面还要进行系统改造，比如搭建新的承保系统和理赔系统。

北京金融监管局相关负责人表示，将会同中国银保信公司建立跨行业数据交互机制，推动保险公司开展信息系统改造升级，保障专属产品出单销售和高效理赔。

对于智驾险是否涨价的疑问，上述车险从业人士表示，智驾险不会大幅涨价。虽然它拓展了智驾风险的保障责任范围，但其风险发生的概率并不大，保费变化应该会处于消费者能够接受的范围。

戴海燕也认为，从消费者角度看，智驾险带来的影响，短期内未必首先体现在保费上，更可能先体现在“怎么买”和“怎么赔”上。她说，一方面，消费者在投保时需要关注的信息会更多。消费者不再只看保额和价格，还要关注保障是否覆盖驾驶辅助功能相关风险、产品是否能与车辆数据打通、车企和保险公司是否具备较好的协同机制。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市场新闻中心资深记者，关注保险行业、证券、新三板、上市公司相关领域，擅长深度报道、人物报道。