哈啰“臻有钱”被曝隐形高利贷：担保费比利息高好几倍，合法吗？

打开哈啰App，你以为是骑车出行，但平台还给你准备了一条“借钱通道”——“臻有钱”。宣称低息、便捷，点几下就能到账。可等你还款时才发现，账单里藏着一笔笔“担保费”和“担保咨询费”，加起来比利息还高出好几倍。

近日，哈啰旗下网贷平台“臻有钱”被曝存在严重隐性收费问题。有用户借了一万元分12期还，总还款额达1.2万元，实际年利率超过30%。他仔细一看账单，在一笔803元的还款中，利息仅15.41元，而担保费43.52元、担保咨询费35.76元，两项费用合计远超利息。另一名用户借款1.9万元分12期，总还款近22960元，年利率直接突破36%红线，光担保费和担保咨询费就占了本金的近30%。

更令人震惊的是，当消费者发现被多收费后联系客服维权，客服不仅拒绝退款，还直接回怼：“您爱咋举报咋举报，我看能咋的我。”有媒体实测发现，在哈啰平台上借款，光是“提额”一个环节，就需要借款人一键授权同意大约34份折叠起来的协议，担保合同就藏在这些密密麻麻的小字里。

担保费在法律上到底合不合法？利率红线到底怎么划？消费者拿什么维权？

一、担保费合不合法？——有真实担保则合法，巧立名目则违法

首先要厘清一个概念：担保费本身并非天生违法。如果平台引入了正规的融资担保公司，为借款人的信用风险提供了真实的增信服务，收取一定比例的担保费是合法的。根据助贷新规，网贷担保费属于“增信服务费”，本身并非禁止收取的费用。

但本案的问题根本不在于“收不收”，而在于“怎么收”和“收多少”。

第一，担保费是否提供了实质服务？有媒体报道，在哈啰“臻有钱”平台上，提供担保和咨询的是同一家公司——哈密市嘉合兴融资担保有限公司。同一家公司既收担保费又收咨询费，是否存在真实、独立的服务内容，本身就需要打一个问号。长春互联网法庭在一起典型案件中明确认定：小额贷款公司在签订借款合同时捆绑签订《委托担保合同》，收取担保费用后却未支付给保证人，也未向保证人主张过担保责任，此时的担保费用应当认定为变相利息。

第二，担保费是否明确告知？媒体实测发现，哈啰App上的20多份授权协议要么“隐身”，要么通过小字压缩显示，没有强制阅读时间，用户可以“一键同意”。根据《民法典》的相关规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

对于这种将34份合同折叠在一起、让用户一键阅读的做法，属于违规违法，没有提示说明的格式收费条款，原则上可以不视为合同内容。

第三，担保费是否变相抬高利率？这才是本案最核心的问题。

二、利率红线到底怎么划？——24%司法保护线，36%高利贷红线

很多消费者对网贷利率的认知是模糊的。法律上到底划了哪几条线？

根据最高人民法院的司法解释，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，以当前LPR计算约为12%。对于持牌金融机构的贷款，司法实践中普遍参照24%和36%两条线：年利率24%以内的利息受法律保护；24%至36%之间属于自然债务，司法不保护也不干预，还了就要不回来；超过36%的部分，法院不予保护，即使已经支付也可以要求返还。

哈啰“臻有钱”的操作，就是在这两条红线之间打擦边球——甚至直接踩线。多位消费者反映，算上担保费和咨询费后，实际年利率在30%到38%之间，全部突破了24%的司法保护线，部分突破了36%的高利贷红线。

这种做法在业内被称为“双融担”模式：助贷平台将高息收费拆分成两部分，一部分走正规贷款合同，显示年利率在24%以内；另一部分通过担保公司以“担保费”“咨询费”等名义单独收取，最终将实际综合成本推高至36%。助贷新规已明确封堵这一灰色操作：增信服务费必须计入借款人综合融资成本，综合融资成本年化利率不得超过24%，且增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自2026年8月1日起，所有个贷业务必须通过统一的“明示表”向借款人展示年化综合融资成本，未明示项目不得收取。这意味着，哈啰“臻有钱”的收费模式，正面临监管“最后通牒”式的合规审查。

三、消费者拿什么维权？——三条路径，四步操作

面对平台的高息收费和强硬态度，消费者并非无路可走。

三条法律路径：

第一，主张格式条款无效。根据《民法典》，平台将担保协议隐藏在折叠的34份合同中，未履行提示说明义务，消费者可主张相关收费条款不构成合同内容，要求退还已支付的担保费。

第二，要求退还超额部分。年化综合融资成本超过24%的部分，消费者可依法主张调减；超过36%的部分，即使已支付也可要求返还。福州法院在一起类似案件中已作出示范性判决，认定华通银行通过拆分费用方式规避利率监管，判令银行退还多收费用。

第三，向监管部门投诉。可向国家金融监督管理总局（12378热线）或地方金融监管部门投诉，要求对平台违规收费行为进行查处。

四步操作指引：

第一步，保存所有借款合同、还款记录、账单明细的截图，特别是担保费和咨询费的明细；第二步，通过12378热线或国家金融监管总局官网提交投诉材料；第三步，向人民法院提起民事诉讼，主张退还超额担保费；第四步，关注2026年8月1日个贷新规实施后的行业动态，新规要求所有个贷业务通过统一“明示表”展示年化综合融资成本，若平台未按要求整改，可据此主张其违规。

哈啰的客服说“爱咋举报咋举报”，但法律不认这种嚣张。

从表面上看，哈啰把利率压低了、合同也签了，一切似乎都“合规”。但当一份贷款合同被拆成三份、当担保费比利息还高出好几倍、当综合融资成本突破36%的高利贷红线——这些包装再精巧的操作，在法律面前都会被拆穿。

司法实践已经明确传递信号：担保费没有提供实质服务，就是变相利息；综合融资成本突破法定上限，超额部分就不受保护。哈啰“臻有钱”的收费模式，正在面临从民事无效到行政查处的双重法律风险。消费者能做的，不是忍气吞声，而是拿起法律武器，把每一笔多收的钱都要回来。