深圳卫民益行|无证驾驶摩托车、三轮车出险，意外险能否获赔

Z先生于2023年8月在保险公司为全家人投保了一份家庭成员意外险，其中意外伤害每人保险金额为10万元。2024年1月Z先生母亲T女士发生交通事故，其驾驶的电动三轮车与他人驾驶的小汽车相撞，T女士当场身亡。当地交警大队认定事故双方负同等责任，并且经鉴定该电动三轮车为机动车。事发后Z先生等第一顺序继承人向保险公司申请理赔，保险公司以死者无合法有效驾驶证驾驶机动车，属于保单责任免除事项为由，拒绝给付意外伤害保险金。Z先生了解到“卫民益行”团队多次打赢此类官司，于是委托我团队处理，经过诉讼一审胜诉、二审维持原判，再次为客户赢得此类案件保险金。

案情简介

基本情况

投保人：Z先生

被保险人：Z先生本人、配偶、父母、子女

投保险种：家庭成员意外险

保险期间：2023年8月至2024年8月

出险事由：T女士驾驶电动三轮车车祸身故

争议金额：10万元

拒赔理由

无证驾驶机动车，属于条款免责事由。

庭审纪实

被告代理意见

01

死者未依法取得机动车驾驶证

事故发生后，当地交警委托鉴定机构对事故车辆进行鉴定，鉴定结果为T女士所驾驶的电动三轮车属于机动车;道路交通事故认定书明确记载，T女士未取得该准驾车型的机动车驾驶证违反道路交通法规规定。

02

责任免除条款具有法律效力

保单上记载“投保人声明”处有“保险人已向本人提供并详细介绍了本组合保险的适用条款，并对其中免除保险人责任的条款……向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容”，并由Z先生本人签名确认，而无证驾驶属于法律禁止性规定，被告尽到提示义务即产生法律效力。

原告代理

01

机动车的认定应当符合公众认知

日常生活中，二轮摩托车、电动三轮车等不具有四轮机动车的外观，无法比照小汽车等购买交强险、商业险，一般行驶于非机动车道，公众认知通常认为不属于机动车。鉴定报告的鉴定结果为行业专业角度的划分，当与公众认知不符时应以公众常识为准。

02

格式条款免责依法无效

被告给投保人发送的电子保单中，没有记载责任免除条款，而是需要原告自行查找对应险种的保险条款才能获知责任免除事项，这与保险法规定的主动提示义务相违背。且保单上的“投保人声明”本质上也属于格式免责条款，被告在合同订立时负有提示和明确说明的义务。

因此，结合民法典、保险法相关规定及本案具体情况，本次事故不符合责任免除约定的情形，且责任免除条款也不产生法律效力，被告应承担意外伤害保险金给付责任。

法院裁判

一审法院支持原告诉讼请求，判决被告赔付保险金10万；被告保险公司不服上诉至二审法院，二审法院审理后判决维持原判。

小贴士

遇保险理赔纠纷不请专业理赔律师团队起诉可行吗？

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