英国金融监管机构发布开放金融发展愿景

英国金融行为监管局（FCA）近日发布了其开放金融发展愿景，核心目标是通过金融机构之间的安全数据共享，帮助中小企业和消费者获得更优质的金融产品。

监管机构若不积极行动，英国将面临失去该领域竞争优势的风险。今年早些时候的一场行业活动上，金融科技巨头Worldpay前首席执行官、受英国财政部委托开展金融科技行业评估的Ron Kalifa对业界的自满情绪发出警告。

今年2月，Kalifa在Innovate Finance活动的演讲中指出，英国正在失去其在开放银行领域的领先地位，原因在于英国"铺好了铁轨，却迟迟没有开动列车"。

开放金融通常被视为开放银行的下一阶段，其核心在于金融机构将借助应用程序编程接口（API），在抵押贷款、个人贷款等更广泛的金融服务场景中实现银行数据的互联互通。

Kalifa在2月份的活动上还表示，英国的开放金融路线图"仍在等待落地"，并以巴西和印度为例，指出这些国家已经"走在了前面"。

FCA的最新声明表示，将在全年内持续与金融机构、消费者及其他监管机构保持沟通，以"尽快推进相关计划"，包括开发开放金融具体应用场景。声明还详细阐述了如何赋予消费者和企业对其金融数据更大的掌控权，从而帮助他们获得更优惠的金融服务。

FCA支付与数字金融执行总监David Geale表示："开放金融有潜力彻底改变人们与金融服务的互动方式。通过赋予消费者和企业对自身金融数据更大的控制权，我们可以帮助他们获取信贷、争取更优惠的条件，并获得更个性化的支持，同时推动创新、促进竞争、助力经济增长。"

Innovate Finance强调了开放金融对英国的重要性，其首席战略官Adam Jackson表示："正如开放银行催生了众多英国金融科技企业的蓬勃发展，开放金融同样可以驱动新一轮创新浪潮。"

他补充说，通过以赢得消费者信任的方式高质量地利用数据，开放金融可以成为AI智能体大规模普及应用的基础："我们支持行业与FCA携手合作，加快落实路线图，推动各方在优先应用场景和数据集上达成共识，并采取适当的监管措施，向竞争与创新开放这些领域。"

FCA表示，将在2027年底前与政府合作，共同制定开放金融监管框架。与此同时，对于已具备数据访问能力且拥有相应权限的机构，FCA将支持其更早推出开放金融产品。

Open Banking Limited与安永会计师事务所（EY）联合开展的研究显示，开放银行与开放金融合并带来的经济影响，在未来五年内每年有望达到74亿英镑。

2017年，英国竞争与市场管理局发布的零售银行市场调查令要求各银行实施开放银行法规，由此推动了API的开发与普及，使消费者能够对其银行账户拥有更大的自主控制权。

这一举措的最终目标，是打破由大型金融机构长期主导的零售银行市场格局，提升行业竞争活力。在获得用户授权的前提下，银行业通过API共享客户银行数据，使各类企业能够提供个性化的金融产品。而开放金融将进一步拓展这一模式，推动API在更多金融服务领域实现银行数据的互联互通。

Q&A

Q1：开放金融和开放银行有什么区别？

A：开放银行主要聚焦于银行账户数据的共享，通过API让消费者对自己的银行账户拥有更大控制权，并促进零售银行业的竞争。开放金融则是开放银行的进化版本，范围更广，涵盖抵押贷款、个人贷款等更多金融服务场景，通过API在更大范围内实现金融数据的互联互通，帮助消费者和企业获得更个性化的金融产品。

Q2：英国开放金融的监管框架什么时候出台？

A：根据FCA的最新声明，将在2027年底前与英国政府合作，共同制定开放金融的监管框架。不过，对于已经具备数据访问能力、且拥有相应权限的金融机构，FCA将支持其更早推出开放金融产品，无需等待整体框架完全落地。

Q3：开放金融对英国经济能带来多大影响？

A：根据Open Banking Limited与安永会计师事务所联合发布的研究报告，开放银行与开放金融叠加带来的经济效益，在未来五年内每年有望达到74亿英镑。此外，开放金融还被认为有望推动新一轮金融科技创新浪潮，并为AI智能体的大规模普及应用奠定数据基础。