小心！你在境外信用卡消费时可能会遭遇二次盗刷

深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

小心！你在境外信用卡消费时可能会遭遇二次盗刷！近日，有市民李女士向记者反馈，她在近日去泰国旅游时，曾经遭遇了差点被盗刷的“惊吓时刻”。

“3月25日时，我在泰国租车的时候，曾经在泰国一家租车公司用招商银行信用卡刷卡消费过一笔金额为425.86泰铢的保险费用，当时我也收到了该行的信息，显示交易成功。没想到，过了两天后，在我当天完全没有使用这张信用卡的情况下，又收到了同样一笔金额的信用卡消费，当时我都以为我的信用卡被盗刷了，吓了一跳。”李女士向记者讲述了自己的经历。

李女士透露，她当时第一反应就是去找招商银行信用卡的客服冻卡，所幸几分钟后，这笔异常交易的金额又被撤销为0，李女士才终于松了一口气。

但李女士依然对这笔非本人的交易心生疑惑，因担心自己的信用卡有盗刷的风险，她在“掌上生活”APP上询问了招商信用卡的客服，并且提供了两次扣款信息的截图。当李女士质疑招商银行信用卡为何在用户没有实际使用卡的情况下，商户还可以任意发起扣款，并且扣款成功时，该行信用卡客服只一遍遍地表示“确实境外交易情况比较复杂，这个也不是我们单方面控制的”，还表示“如果产生盗刷的情况，您联系我们反馈，我们一定会配合调查处理。”当李女士进一步询问为何招商银行信用卡没有对此笔异常交易进行任何风控和拦截，以保障用户的资金安全时，该客服未作出任何解释和回应。

在李女士要求进一步升级到后端部门进行反馈后，招商银行信用卡的相关工作人员于近日联系了李女士。但在电话里，该行工作人员依然坚称这仅是商户行为，与招商银行无关，要李女士“只能您自己去找商户”，并表示第二笔款是商户在前一笔的消费中发起的“无卡消费”。当李女士反复想了解该扣款是如何发生时，以及如何防止用户被盗刷而不是时候用户再找银行时，该工作人员依然没有作出任何解释及说明。

对此，李女士感到非常无奈，“我不明白，为何我在国外这个商户消费后，就好像给了这个商户‘无限刷卡权’，商户可以在没有我信用卡、不经我同意的情况下，可以随意发起扣款，而且扣款还成功了，如果不是这个商户最后又撤销了扣款，那我信用卡里的钱百分之百被盗刷了，而招商银行信用卡却表示与他们无关，这样以后谁还敢用他们家的卡？”

“这一事件的核心在于，国际支付体系中是否确实允许部分商户在首次交易获得授权后，基于同一笔授权发起后续无卡扣款（如预授权完成、费用调整等），一般来讲是允许的，这属于行业通行做法，并非银行单方面漏洞。从第三方角度看，招商银行在此过程中若仅按卡组织规则执行交易指令，且该二次扣款确属原商户基于合法授权发起，则银行在技术合规层面未必存在明显过失。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示。

但王蓬博同时也指出，值得注意的是，即便操作符合规则，银行仍有责任提升用户对这类交易机制的认知和控制感。例如，在首次交易时通过APP或短信明确提示“商户可能在未来X天内进行追加扣款”，或在异常模式出现时触发二次验证或延迟入账，而非完全依赖事后申诉。当前许多消费者对授权即可能被多次扣款缺乏了解，容易产生被盗刷的恐慌，这反映出银行在用户教育和交易透明度方面仍有改进空间。

对普通消费者而言，使用信用卡进行境外消费时，应留意商户是否提及可能的后续扣款，并尽量保留交易凭证；同时建议开启实时交易通知，一旦发现非预期扣款，第一时间联系银行核实交易性质，并要求提供商户名称、交易类型等详细信息，以便准确判断风险来源。

在维权方面，若确认交易未经有效授权或存在明显异常，消费者有权要求银行启动争议处理流程。即使银行初期以商户行为回应，用户仍可依据《金融消费者权益保护实施办法》等规定，要求其履行调查与协助义务。长远来看，发卡机构需在遵循国际规则的同时，进一步优化本地化服务体验，平衡支付效率与用户安全感。