从单点突破到全域渗透 金融机构AI应用向深向实

来源：上海证券报

中国平安，59次；工商银行，53次；招商银行，46次……AI，无疑是金融机构2025年年报中的“热词”之一。

随着2025年上市金融机构年报与业绩说明会密集披露，AI不仅“声名鹊起”，而且“去虚向实”。从国有大行到头部险企，从网点服务到后台风控，一场由AI大模型、智能体引领的金融智能化变革，正从单点突破走向全域渗透，成为驱动金融机构转型的重要力量。

从“可选项”到“必答题”

先是DeepSeek，后有OpenClaw（智能体“龙虾”）——2025年，金融机构对AI的认知完成了一次重大迭代升级。

“不是选择题，而是必答题”，对于AI和数智化趋势，中国平安联席首席执行官郭晓涛和工商银行副行长赵桂德给出了共同判断。兴业银行董事长吕家进表示，要把数智化作为战略转型的根本引擎。中国太保则明确将“人工智能+”列为未来三大战略之一。

“AI”在上市金融机构最新披露的年报中频繁出现，频次较往年大幅增加——这正是AI加速进入金融机构顶层战略版图的鲜明佐证。

金融机构对于AI的重视，从科技投入和科技人才配备中也可见一斑。2025年，工商银行科技投入达到285.88亿元，连续第5年超过200亿元。中国太保副总裁俞斌表示，2025年中国太保在AI上的投入同比倍增，预计未来两年相关投入预算复合增长率不低于40%。过去5年，兴业银行科技队伍已从2000多人增至8000多人，年度科技投入也从40多亿元提升到80多亿元。

“科技投入不再是简单的成本项，而是要成为降本增效的收益项。”浙商银行董事长陈海强表示，数字化转型是该行“一把手工程”，全员理念要从“科技是科技部门的事”，向“科技是全行的事”转变，“真正把日复一日交给科技，把游刃有余留给员工”。

从实验室概念走进一线业务

2025年是金融机构AI布局从试点探索走向全面落地的关键一年。“AI已不是实验室概念，而是进入一线业务流程。”招商银行首席信息官周天虹的总结，道出了这一新变化。

金融机构的AI战略正加速“去虚向实”。在应用层面，截至2025年末，工商银行已在30余个业务领域落地500余个AI应用，AI数字员工年承担工作量相当于5.5万人年，大幅降低人力成本。建设银行已建成近400个场景应用，依托生成式大模型，其2025年审批业务的受理量实现两位数增长，平均处理时间下降超30%。

AI降本增效也有数据为证。2025年，招商银行大模型日均token调用量达260亿，较2024年增长10.1倍，以对公端业务为例，小企业尽调报告82%的工作量已由大模型替代人工。平安银行在零售AI营销平台的“加持”下，全年节省费用6000万元，人均效能显著提升。

为解决AI落地中的人才缺口及组织架构适配问题，2025年，光大银行、浦发银行、上海农商银行纷纷成立数字金融发展委员会、总行AI专班、AI研究工作小组等，推动“科技+业务”深度融合。正在进行中的金融机构春招中，不少机构也特别设置了科技专场，加速储备复合型科技人才。

直面三大挑战

然而，在低增长、低息差、弱需求的行业周期中，科技投入后劲不足、技术风险与监管合规如何把握，以及AI应用的同质化问题，也为金融机构深化AI布局提出了新挑战。

普华永道日前发布的调研报告显示，61%的金融机构AI投入占科技预算的比例不足10%，这意味着行业内AI投入与实际需求之间存在30%至40%的缺口。

不过，也有银行正在压降科技投入。例如：中信银行2025年信息科技投入为96.41亿元，同比下降11.92%，连续第二年同比下滑，其占营收比重也跌破5%；同期科技人员人数和占比也较2024年有所下滑。

对于智能体等新技术，国有大行却表现出更为审慎的态度。此前OpenClaw风头正劲时，监管机构多次提示风险，银行内部也自查警示，特别是对金融信息、交易数据、信贷审批材料等敏感数据的安全问题，尤为谨慎。中国人民银行在定调2026年科技工作要求时，也提出了“积极稳妥、安全有序”的主张。

农业银行副行长林立表示，风险管理的差异化对于各家银行而言是客观存在的。因此，做好风险管理至关重要。

工商银行行长刘珺在业绩发布会上表示，该行始终将客户隐私保护与信息安全置于最高优先级，所使用的新技术一定会经过内部严密的验证体系把关。

上海交通大学上海高级金融学院兼聘教授、高金智库副院长刘晓春表示，“安全”与“创新”从来不是对立的。真正的挑战不在于技术本身，而是在于如何深刻理解自身业务与客户。

刘晓春建议，金融机构要更加清晰地认识自身客户群体、业务结构，以及各类业务的操作、风险管理等特点，从中找到适合自身发展的AI路径，不能盲目追求“高大上”“高大全”，适配的才是最好的。