追剧、点外卖App都能贷款，总台中国之声提醒注意隐形陷阱

IT之家 4 月 7 日消息，据中央广播电视总台中国之声今日报道，打开外卖 App 点餐，弹出分期立减几块钱；打个车付完款，页面推来低息借款；就连充个视频会员、给手机交话费，都能看到所谓的借贷入口。

如今各类生活服务平台里，借贷诱导无处不在，本应严谨的金融借贷，变成了随手就能点的操作。

报道称，浙江的王先生反映，近期刷剧时手机频繁弹出各类贷款广告，“不求人、额度高、秒到账”等宣传语极具诱惑力。一次等待剧集播放的间隙，他无意间点了几下屏幕，很快就收到了可获批 20 万元贷款的提示。

江西的解女士同样在追一部热播剧的时候，点击了某视频平台“免费领 1 个月 VIP”的按钮，却跳转到了借贷申请页面。

报道提到，购物、娱乐、出行、外卖等多款常用软件中，不少平台都设置了借贷入口，部分看似与贷款毫无关联的平台也不例外，其背后主要分为平台自营金融产品、为第三方导流的助贷服务两种模式。在数字经济学者刘兴亮看来，互联网平台的核心目标就是转化率和变现的效率，这类设计本质是刻意引导用户，提升转化效果。

刘兴亮表示，借贷业务利润高、复购强，所以会被放在最高优先级别的推荐位置。设计的细节就是行为引导，而且按钮的颜色非常显眼，关闭的按钮更加隐蔽，默认帮你算好可借贷的额度，这些都属于行为设计，会降低用户决策门槛。根据《互联网信息服务算法推荐管理规定》，平台不得利用算法诱导过度消费，但是现实中很多的这种行为还在打擦边球。

报道还提醒网友当心隐形陷阱，不少人觉得分期买东西就是先花后付的小优惠，没想到算下来有不少隐形费用。当看到日息低至万分之一、千元借款仅几毛的广告时，当心这不是优惠，而是认知的陷阱，可能是利率幻觉。日息万分之一听起来微不足道，但是如果乘以 365 天年化利率就是 3.65%，如果是万分之五，年化利率可以高达 18.25%，这已经接近法律保护民间借贷利率的上限，要防范这种幻觉，必须看年化利率。

IT之家注意到，早在 2024 年，中国互联网金融协会发布关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议，提到开展贷款网络营销不得影响用户正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保能够一键关闭。通过自动化决策方式开展营销的，应当同时提供不针对用户个人特征的选项，或者提供便捷的拒绝方式。搭售其它金融产品应当以显著方式提醒用户注意，不得强制搭售，不得将搭售选项设定为默示同意。不得欺骗、误导用户点击贷款营销内容或链接。不得将申请贷款选项设定为默认同意。

国家金融监督管理总局、中国人民银行公告《个人贷款业务明示综合融资成本规定》于 3 月 15 日正式发布，2026 年 8 月 1 日起施行，明确要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，切实推动个人贷款业务息费信息披露要求落地见效。

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总台中国之声报道还提到，国家金融监督管理总局近期约谈 5 家助贷平台及 6 家出行平台，直指金融业务营销不规范、息费披露不清等问题。