人人都要参加的长护险，到底是个啥？怎么参加？| 东方风来

近日，一项重磅政策出台，中共中央办公厅、国务院办公厅联合印发了 （下文简称《意见》），明确要求用3年左右时间，基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。一项全新的社会保险制度——长期护理保险制度（下文简称“长护险”）就此正式建立。

可能有些朋友要问：我交了这么多年社保，只知道有养老、医疗、失业、工伤、生育这“五险”，这“长护险”到底是个啥？为什么有人说这是社保“第六险”？跟我有什么关系？必须得参加吗？得掏多少钱？能管多大用？

别急，今天这篇文章就给您讲清楚。

长护险究竟是什么？

长期护理保险是国家为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理提供服务或资金保障的社会保障制度，是社会保险的一项新险种。

什么叫“失能”？就是因为年老、疾病或伤残，导致吃饭、穿衣、上厕所、洗澡等基本生活能力丧失或受限，需要长期有人照护。俗话说“久病床前无孝子”，家中要是有个失能的人，不仅病人遭罪，整个家庭都会背上重担。河南开封的王奶奶瘫痪在床三年，儿子张强为了照顾母亲，辞掉了工作，全家就靠老父亲不多的退休金维持。照护者身心俱疲，家庭经济也陷入窘境，这就是典型的“一人失能，全家失衡”。

第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，目前我国失能老年人占全体老年人的11.6%。据测算，到2035年，我国失能老年人将达到4600万人，到2050年将达到5800万人左右。可以说，我国当前有着超大规模的照护服务需求。而失能老年人照护问题，不仅是每个家庭的养老焦点，更事关亿万百姓福祉，亟待得到妥善解决。

长护险就是来解决这个难题的。它不是直接把钱发给用户，而是让城乡居民先参加保险，当参保人员出现需要长期照护的情况时，就通过保险基金支付一部分照护服务的费用。参保人可以选择让专业的护理人员上门服务，也可以去社区的日间照料中心，或者住进专业的护理机构。如刚才提到的王奶奶，在长护险的帮助下住进了专业护理机构，每月护理费能报销65%，减轻了儿女们的照顾负担。

国家医保局已制定全国统一的长护服务项目目录，将重度失能人员迫切需求的36项服务纳入支付范围，包括：

生活照护类（20项）：如协助进食、沐浴、口腔清洁等。

医疗护理类（16项）：如吸痰、导尿等。

符合条件的参保人可根据自身需要和机构建议，确定享受的具体服务项目。

为什么要建立长护险制度？

为什么国家现在要大力推动长护险？这背后，一方面反映中国的进步和社会保障体系发展；另一方面是问题导向，中国已进入中度老龄社会。截至2025年底，我国65岁及以上人口为2.2365亿人，占比15.9%，按照国际通行标准，65岁及以上人口占比超过14%，就算作进入中度老龄化社会，而我国早已跨过这个门槛。但伴随长寿而来的，往往是失能风险和总人数的增加。国家卫健委公布的数据显示，我国失能失智老人数量已超过4500万，平均每6名老年人中，就有1人需要长期照护。过去，照顾失能老人主要依靠家庭，就算老人有养老金，但护理失能人员，无论是金钱还是精力，压力巨大。出台长护险，是应对人口老龄化、健全社会保障体系的需要。

贵州省兴义市安佳评东颐养园，护理员协助重度一级失能人员做康复训练。图源：新华社

“十五五”规划纲要明确提出要“推行长期护理保险，健全统一的老年人能力评估制度”，就是要把这件事从“家庭责任”上升为“国家制度”，给老百姓织密一张保障网，让失能老人有尊严地生活，让失能家庭能喘口气。

长护险政策跟农民朋友有啥关系？

过去，长护险只在一些城市试点。但这次不一样，《意见》里写得明明白白：一是要“覆盖全民”，从市地级统筹起步，分步分批推进，到2028年底在全国范围基本实现全覆盖；二是要“统筹城乡”，在一个统筹地区内，长护险基金统一建账，资金统筹使用，无论参保人来自农村还是城市，大家都从同一个资金池里报销费用、享受待遇。

也就是说，农民朋友按所在地区规定参保缴费，万一家里有亲人失能，就能和城里人一样申请享受长护险的待遇。这对于农村家庭来说，是个实实在在的利好。

谁能享受？标准是啥？

政策好，但得符合条件才能享受。目前，长护险还在起步阶段，主要保障的是重度失能人员。

什么叫重度失能？按国家统一的评估标准，可以理解为生活完全不能自理，吃饭、翻身、大小便都需要人帮忙。《意见》也明确，随着经济发展和制度完善，国家将统一研究逐步扩大保障对象范围。

现阶段享受待遇的前提是参保缴费，并且经申请评估为“重度失能”。在山东省平度市蓼兰镇的乡村，张女士90多岁的老母亲因脑出血瘫痪在床，大小便失禁还生出褥疮。通过“进村宣讲”了解到长护险政策后，张女士立即联系定点护理机构为老母亲申请，评估流程高效顺畅，母亲被确定为三级失能人员（重度失能I级），由专业护理团队定期上门照顾。而且，作为一档缴费的参保居民，照护服务费用报销比例达到80%，每月自家只需承担几十元，子女的照护压力和经济压力都大大减轻。

山东省聊城市人民医院的医护人员上门为行动不便患者提供医疗服务。图源：新华社

保险费贵吗？怎么交钱？

长护险覆盖全民、 统筹城乡 ，和基本医保一起缴纳，也就是人人都可参加。操作上， 国家层面要求实现全国统一的失能等级评估标准，使用全国统一的评估工具，最大限度减少人为因素干扰，确保公平公正。

根据《意见》，长期护理保险费率统一控制在0.3%左右，费用与社保一起缴纳。但各类人群的缴费方式、缴费基数、个人承担比例有所不同，下面按四类人群分别说明：

单位职工。总费率0.3%，单位与个人各0.15%；基数为工资总额（单位）、本人工资（个人）。例如：月入1万元，每月各缴15元，共30元。

退休人员。费率0.15%，个人承担、单位不缴费；基数为本人基本养老金。例如：月养老金6000元，每月缴9元。

未就业城乡居民。按年筹资，费率从0.15%左右起步（5年过渡到0.3%）；个人与政府补助约1:1。例如：人均可支配收入4万元，第一年个人年缴约60元，政府补60元，五年后过渡到个人缴120元。

灵活就业人员。可按职工标准全额缴，或按居民标准缴。

特别是要说明的三件事：一是18周岁以下人员不单独筹资，跟随父母或其他法定抚养人参保，不需要额外交钱，符合条件时也能享受待遇；二是政府对困难人群个人缴费部分予以分类资助；三是职工基本医疗保险个人账户可以用于本人及近亲属（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）参加长期护理保险的个人缴费。

参保后能报销多少？

长护险的报销有三个关键词：无起付线、年度最高支付限额、专款专用。

首先，长护险无起付线，意思就是没有“门槛费”，只要符合条件，产生的合规服务费用就能按比例报销。按未就业城乡居民参保政策参保的，基金支付比例为50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例为70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇；灵活就业人员依据选择的参保政策类型享受相应待遇。无论比例多少，都是从制度上为失能家庭“兜底”。

其次，年度最高支付限额。这个限额不超过所在统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。举例来说，如果所在地区的年度城乡居民人均可支配收入是4万元，那么一年最多可以报销2万元。

第三，专款专用。原则上不直接向失能人员发放现金，通过提供服务并报销费用。也就是说，长护险基金不是直接把钱发到个人，而是支付给提供照护服务的定点机构（如上门护理的公司、社区日间照料中心、养老院等），以确保钱真正用在照护上。

养老服务员在山东省淄博市张店区马尚街道金石社区上门开展每日健康监护服务。图源：新华社

失能者在哪里接受照护服务？

考虑到农村老人大多希望“养老不离家”，根据《方案》，鼓励使用居家和社区护理服务，在支付比例上给予适当倾斜。

目前有三种方式可以选择：

居家护理：这是最符合农民习惯的。由定点机构的护理员上门，在家里为失能的亲人提供服务。

社区护理：去村里的日间照料中心或乡镇的养老服务中心，白天送去照护，晚上接回家。

机构护理：如果家里实在照顾不了，也可以选择住进定点护理机构，享受全天候的专业照护。

国家推出长护险，就像是给每个家庭筑起一道“防火墙”。如今，这项制度从试点走向全国。下一步，就是各地要抓紧出台细则，让好政策尽快落地。大家也要多留意当地医保部门的通知，及时了解参保方式和申请流程，充分享受政策带来的实惠。

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执笔丨费 佳

编辑 | 刘思驭 张思逸

责编丨蒋 琳 杨公元

监审丨任 民 杨 巍

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