退休人员上缴的长期护理费共济，引发问题: 出路何在？

文/贵州作家:谢点亮（谢超恒）

审核刊发/《今日头条》

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长期护理保险作为应对人口老龄化的重要制度安排，在多地推行过程中，一个现实矛盾日益突出：不少退休人员按期缴纳长期护理费，却因身体状况未达到失能评定标准，无法享受相应护理待遇，所缴费用全部纳入基金统筹共济。这种“只缴不用”的直观感受，直接导致部分老年人抵触缴费，也让长护险的推广与可持续运行面临现实考验。

从退休人员的视角来看，不愿缴费的情绪完全源于最朴素的生活考量。许多老人一生勤俭，对每一笔支出都格外在意。长护险费用虽不算高，通常每月从养老金或医保账户中扣缴数元至十几元，但对于身体硬朗、生活完全能够自理的老人而言，这笔钱没有带来任何即时收益，既无法看病买药，也不能补贴生活，最终直接进入公共基金池，用于帮扶其他失能人员，且不累计、不返还、不继承。在老人们看来，自己并未从中受益，却要持续承担缴费义务，难免产生“交了白交、钱打了水漂”的想法。

与此同时，长护险当前的保障门槛偏高，多数地区仅将重度失能人员纳入保障范围，对轻度失能、半自理老人尚未实现全面覆盖。这就使得不少老人觉得，即便自己年岁渐长、行动有所不便，也很难达到待遇享受条件，甚至认为自己终身都难以用上长护险，进一步加剧了“缴费无用”的认知。对比医保小病可报、养老金按月领取的强获得感，长护险“看不见、摸不着”的特点，更让老人觉得这项保险是额外负担，甚至产生被强制摊派的抵触心理。加之部分群众对社保共济模式不理解，习惯了“自己的钱自己用”，对基金使用透明度、监管力度存在疑虑，不愿缴费的情绪便愈发普遍。

从制度设计层面来讲，长护险坚持社会共济、统筹使用，是其能够存续运行的核心逻辑，并非随意为之。失能风险具有明显的偶发性和高成本性，并非每位老人都会陷入重度失能状态，可一旦发生，每月所需的护理、照料费用极高，普通家庭难以独自承担。只有依靠全体参保人小额持续缴费，汇聚成稳定基金，才能为真正有需要的失能人员提供坚实保障。倘若改为个人账户模式，每人累计资金十分有限，面对高额护理费用只是杯水车薪；还会出现健康人群不愿参保、临近失能才集中参保的逆向选择，直接导致基金入不敷出，整个制度都将难以为继。因此，长护险与医保、养老保险一样，必须依托共济机制，才能发挥兜底保障作用。

客观而言，退休人员缴纳长护险费用，从短期经济账上看，若终身未失能确实没有直接回报，相当于为社会作出了贡献；但从长远保障账上看，这是为自己晚年生活筑牢底线。年老之后，中风、卧床、失智等风险难以预知，一旦失去自理能力，专业护理开销会给家庭带来沉重压力。而长护险的存在，能大幅减轻护理费用负担，既是保障自己，也是减轻子女负担。

要化解退休人员的抵触情绪，让长护险真正深入人心，一方面需要加强政策解读，用通俗易懂的方式讲清共济机制的意义，公开基金使用情况，消除老人的不信任感；另一方面也应逐步优化保障范围，适度向轻度、中度失能群体延伸，提升健康参保人员的获得感。唯有让群众真正理解制度、认可制度、感受到制度的温度，长护险才能平稳推进，切实守护好每一位老年人的晚年尊严。

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