元保六年破局 互联网保险的用户价值重构之路

来源：法治日报

2021年，对于蔡大姐是灰色的。在陪朋友做B超时，她被检查出乳房肿块，随后被确诊为三阳乳腺癌中晚期，需尽快手术治疗。对任何人来说，“癌症”都是个可怕的疾病，况且，她还是中晚期。

关键时刻，一份来自元保的医疗险给了蔡大姐兜底的勇气——这份元保保单累计为其赔付12次理赔，累计报销5.67万元，叠加其他渠道报销，她几乎无需自费。

相似的故事，也发生在三胎妈妈、“90后”牛女士身上。她与丈夫葛大哥经营着一家宾馆与洗浴中心，工作时葛大哥偶然发现她脸色发黄，医院一开始的诊断结果是严重贫血，未曾想到，吃药后迟迟不见好转，最终确诊为“乙状结肠恶性肿瘤”并且已经转移。

也是因为购买了元保·百万医疗险和元保·尊享百万医疗险，她的治疗总花费近90万元，其中社保报销20余万元，自付6万余元。截至目前，元保保单为她累计赔付69次，累计报销约63万元。

在充满变化与不确定性的当下，越来越多人如同蔡大姐、牛女士一样，迫切需要一份可靠的保障，为生活托底。而在这一过程中，以元保为代表的互联网保险科技集团，正在成为链接保障和需求的重要桥梁。

除了蔡大姐、牛女士，更多人通过元保获得了充分的保障，满意的赔付，顺利渡过了难关……

不确定的时代呼唤保险供给侧改革

蔡大姐是一个坚强又热爱生活的人。大女儿智力缺陷，小女儿还在上学，自己全职照顾孩子却遭遇中年离异。没有稳定的收入来源，没有积蓄，蔡大姐硬是靠着打工和低保挺了过来。如今，大女儿结婚，小女儿即将毕业，自己的生活即将变好之际，却突生变故。

在她的印象中，乳腺癌只有心情抑郁的人才容易得。此前，蔡大姐想要买到合适的保险，价格会比较昂贵，很可能超出她的预算——正如互联网上流传着4:4:2的理财结构，即四成保值，四成进阶，二成保险作为最后一道屏障。

长久以来，大众对保险的认知普遍存在偏差：健康平安时觉得保险遥远，不愿配置；风险来临时再想投保，却已错失时机。而在元保的诸多案例中，我们看到了互联网保险带来的全新气象——越来越多人开始未雨绸缪，在晴天备好雨伞，为人生提前设防。

他们的未雨绸缪背后，是元保以数智化能力降低保险门槛，扩宽服务人群边界，让更多像蔡大姐和牛女士这样的普通家庭，也能买到高性价比保险。

近些年，科技驱动产业变革，人口流动与生活方式加速变化，人们更渴望确定性的守护。反映到保险上，就是需要高性价比、保障精准、服务便捷的产品。

互联网与AI渗透各行各业，也重塑了消费习惯。当代用户习惯比价、种草、自主研究、线上决策，擅长用工具对比产品、分析条款。体现在保险上，便是体检异常、看到健康新闻后主动了解保障，通过AI咨询、线上对比后快速下单。这要求保险行业搭建更丰富的消费场景，提供更智能、更自主的服务体验。

总结而言，当前的需求精细化、决策智能化的时代，用户的保险需求呈现需求多样化、消费自主化的变化，这对供给侧提出了更高的要求。

而元保成立六年，用户覆盖全国，既深耕北上广等城市，也触达传统保险难以下沉的广阔区域，无数用户在这里找到适配产品、顺利获得理赔。这家保险行业的“后浪”，为何能在短时间内实现突围？它又是如何进行产品供给侧革新的？

买得到、买得起、赔得满意

当蔡大姐回忆起自己投保过元保的百万医疗险时，她的生活仿佛打开了一扇窗。在联系元保理赔专家后，她很快得到答复“情况符合理赔条件，已顺利进入理赔流程。”

牛女士的丈夫葛大哥，在元保客服指引下线上提交理赔资料，短短几天便收到首笔理赔款41763.06元。出险后，葛大哥顺利在次年续保，不到一个月，在提交了理赔材料后，葛大哥当天就顺利拿到了续保后的第一笔理赔款。

“买得到、买得起、赔得满意”，是元保给到的直观感受。不过，实现这样的体验，需要下苦功夫。

首先是“买得到”，核心是扩大保障覆盖面，让保险触达更广泛普通人群。元保依托AI与互联网技术，聚焦传统保险服务难以触达的更广阔市场，以更低成本、更高效率连接用户与保障需求。同时，针对“非标体”人群、新市民及灵活就业者等量身打造专属保险产品，让更多人“能投保、投对保”。例如，面向新市民和灵活就业人群，推出“元保守护·打工安心险”，放宽职业限制。

其次是“买得起”，也就是在可负担的价格区间内，提供尽可能充分的保障。为此，元保通过产品定制的方式，在保障范围、付费方式等方面进行全面的产品定制化创新，大幅降低了用户获取保障的门槛。此外，元保持续升级重疾住院津贴、住院押金垫付、陪诊服务等保障责任。以重疾住院津贴为例，元保部分产品的该项责任从2021年100元/天、累计赔付1.8万元，逐步升级至2025年800元/天、累计赔付最高14.4万元。

再进一步则是“赔得满意”。元保打造了智能理赔服务，用户可以全程线上理赔。元保将AI应用在了理赔提速中，“一键上传”功能，允许用户混合上传各类医疗票据，系统能自动识别、分类并提取关键信息，将原本繁琐的人工材料处理流程，转化为高效便捷的智能运算，极大地降低了用户的理赔操作门槛。

此外，元保还推出了“如意赔”管家式理赔服务，通过“帮办、帮催、帮协调”三大机制，打造一站式理赔服务体系，在保障理赔效率的同时，提升理赔服务质量，为用户提供更高效、更温暖的理赔体验。《元保2025理赔年报》显示，技术赋能下，元保医疗险最快结案时效已缩短至3.4分钟。

以商业模式创新为骨架，以技术创新为底层支撑，元保坚持长期主义，持续打磨产品与服务。而它能快速突围的根本，在于始终站在用户一侧，看见普通人的真实需求、纠结普通人的痛点，让用户“买得到、买得起、赔得满意”。

商业健康险的未来藏在用户价值里

蔡大姐、牛女士的故事每天都在发生，背后是庞大且真实的商业健康险的需求。

《2024年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2024年我国卫生总费用约9.09万亿元，其中个人卫生支出2.5万亿元，仍占卫生总费用的27.5%。根据OECD《Health at a Glance 2023》报告数据，若参考OECD国家的平均自付比例约20%测算，我国个人支付费用有望降到1.8万亿元。7000亿元的缺口可以由健康险的赔款覆盖，这个赔款对应的健康险保费规模预计约1.5万亿元。而目前我国健康险保费规模不到1万亿，还有巨大的发展空间。

面向广大群体，挖掘长尾市场，提供与之契合的产品，正是商业健康险未来的增长潜力所在。而元保聚焦普惠健康险赛道，以“保险+AI”重构服务体验，全程线上化、理赔快、体验轻，用一个个真实案例证明，好保险，本质就是让用户买得便宜、赔得满意。

无论是商业健康险这条黄金赛道，还是技术驱动服务升级的行业趋势，都非一日之功。元保六年深耕，始终坚持日拱一卒、立足用户，在产品创新、技术迭代、服务升级上持续投入。行业的爆发与成熟，需要长期主义者的坚守。未来，元保也将继续以用户为中心，用科技让保险更普惠、更有温度，在互联网保险的道路上稳步前行，为更多家庭撑起坚实的保障屏障。