退休人员也要缴费了！4月起执行，每月扣多少、谁能免，一次说清

先把最核心的事情交代清楚。扣的这笔钱，不是养老金打折，不是医保降待遇，是一个叫＂长期护理保险＂的新险种开始收费了。这个险种有个别名，叫＂社保第六险＂。前面五个大家都熟——养老、医疗、工伤、失业、生育。现在多了一个，专门管老年人失能以后的照护问题。

为什么现在要搞这个？数据摆在这儿。我们国家60岁以上老人已经超过3.2亿了，其中失能、半失能的老人大概3500万。3500万是个什么概念？差不多每9个老人里就有1个生活不能完全自理。脑梗卧床的、摔了股骨头的、老年痴呆的，身边这样的例子太多了。

过去这些失能老人靠谁？靠家里人扛。子女请假照顾，或者自掏腰包请护工。护工一个月少说四五千，好一点的七八千。医保能报销看病的钱，但日常照护这块它管不了。洗澡、喂饭、翻身、换尿垫，这些费用全靠家庭自己消化。一个老人倒下，一个家庭的经济链条可能就断了。

长护险要解决的就是这个死结。大家每个月出一点钱，汇到一个基金池里。谁家老人失能了，从池子里出钱报销照护费。这个模式叫＂互助共济＂，跟医保的逻辑差不多。你现在交的钱，保的是将来的自己。谁也没法拍胸脯说自己八十岁还能健步如飞。

这事其实不是突然冒出来的。2016年就在15个城市开始试点了，2020年扩到49个城市。到2025年底，试点城市增加到了92个，覆盖了差不多3亿人，基金累计支出超过1000亿，服务了超330万失能老人。十年时间，一步一步走过来的。现在全国铺开，说明这条路走通了。

那到底每个月扣多少？这是大家最关心的。缴费基数就是你的基本养老金，费率0.15%左右。算法很简单，养老金乘以0.15%就行。月养老金3000块的，每月扣4块5。5000块的，扣7块5。8000块的，扣12块。一年撑死也就几十块钱，一顿早饭的事儿。

扣费方式也不用操心。医保部门直接从你的医保个人账户里代扣，有条件的地方也可以从发养老金的社保机构那边直接扣。不用跑银行，不用去窗口排队，全程自动完成。4月份打开账户一看，少了几块钱，那就是这笔费用。

交了这个钱，能换来什么保障？这个才是重点。失能以后，合规的照护费用长护险基金报销70%，个人只掏30%。没有起付线，花多少按比例报。每年最高报销额度不低于1万8。国家还统一定了36项照护服务目录，吃饭穿衣洗澡翻身这些生活照料有20项，吸痰导尿换药这些医疗护理有16项。

护理方式也可以自己挑。想在家养老，可以叫护工上门。觉得社区日间照护方便，也可以去社区。需要住护理院或者养老院的，走机构护理。三种模式随便选，哪种合适选哪种。这一点我们觉得还挺人性化的，毕竟每个家庭的情况都不一样。

很多人问：是不是所有退休人员都要交？不是的。参加了职工医保、按月领取职工基本养老金的退休人员，才会被纳入。企业退休的、机关事业单位退休的、灵活就业退休后领职工养老金的，都算在里面。系统自动识别，不需要本人去办手续。

那领城乡居民养老金的老人呢？暂时还没纳入。按照规划，2027年底前会逐步覆盖，2028年底实现全民参保。现在还没轮到的别着急，也别觉得被落下了，只是节奏上分了先后。各地启动时间也有差异，江苏、山东、广东、河北这些省份4月首批启动，其他省份7月前跟上。

还有一类人可以免缴。特困供养的退休老人，就是过去说的＂五保户＂，保费国家财政全额兜底。低保对象退休人员，也不用交。经过认定的低收入困难退休人员，各地会给保费减免。还有已经通过失能评定、长期需要专人护理的重度失能退休人员，直接享受待遇，个人不掏一分钱保费。

这里提醒一个细节，别断缴。断缴3个月以内，补上就能恢复待遇。超过3个月，得重新连续缴满6个月才行。几块钱的事儿，真没必要因为这个给自己添麻烦。养老金每月自动扣，一般也不会出现断缴的情况，但换城市、账户异常这些特殊情况还是留个心眼。

政策还有一条值得注意：连续缴费时间越长，报销比例可以适当提高。这等于是一个奖励机制，鼓励大家不要中断。交的时间久了，万一用上的时候能多报一些，里外里都不亏。

申请待遇也不难。失能状态持续6个月以上，家属向当地医保部门提交申请，通过失能评估就能按月享受报销。线上线下都能办，社区也会协助，不用老人自己来回折腾。

放眼全球，这种制度不是我们首创。日本2000年就搞了介护保险，德国更早，1995年就有了。我们起步确实晚了一些，但十年试点攒下的经验是实打实的，不是照搬别人的东西。

长护险这几块钱，值。谁家没有老人，谁又能保证自己不会老。与其到时候措手不及，不如现在每月几块钱买个踏实。4月份看到养老金少了那么一丢丢，心里有数就行。