职业背债人现象对银行信贷风险管控的挑战与应对｜银行与保险

文/上饶银行审计部总经理刘乐荣，杭州联合银行白杨支行副行长孟霓兰

近年来职业背债人现象已经不是一个新鲜问题，由职业背债人所引发的贷款风险甚至贷款诈骗案件时有发生。如何有效应对职业背债人现象，是当前各家银行信贷风险管控所需要重视的问题。本文深入剖析了职业背债人现象所呈现的特征，并就银行如何应对职业背债人所引发贷款风险提出了防范策略。

2025年7月19日央视焦点访谈曝光一起职业背债人在不法贷款中介的帮助下骗取三家银行四笔贷款共计48.2万元的事件。其实，近年来职业背债人现象时有发生，如何有效应对职业背债人所引发的贷款风险，是当前各家银行信贷风险管控所需要重视的问题。

职业背债人现象所呈现的特征

职业背债人个体常见特征

职业背债人通常指通过承担债务获取报酬的人员，这类人群一般具有以下五方面特征。一是从信用记录的角度来讲，没有不良记录，只有如此才能通过银行基本信用审查，这是成为职业背债人的基本条件。二是从对信用记录重视程度来讲，由于职业背债人缺乏信用认知或者根本不关心信用记录，都会呈现不重视自身信用的特点，职业背债人外在表象往往是年龄偏轻或偏大，以及资金需要迫切又缺乏收入来源的特殊人群，如五保户、有重大疾病人员。三是从婚姻状况来讲，为免除配偶签字的手续，职业背债人基本上会以单身或离异的身份去申请银行贷款。四是从资产拥有情况来讲，除了因承担债务抵押给银行的资产外，职业背债人几乎没有其他可执行的资产。五是从地理位置来讲，职业背债人往往很少在当地承担债务，主要还是在异地银行申请债务，留给银行的联系地址以及工作信息也都是虚假的，这也是事发后银行几乎很难联系上职业背债人的原因。

职业背债人与不法贷款中介高度正相关

要成为职业背债人离不开不法贷款中介的精准定位和精心谋划。从央视焦点访谈曝光的职业背债人事件可知，不法贷款中介分工较细，有专门负责找职业背债人的，有负责伪造贷款资料的，有负责对接住房按揭贷款的，有负责对接信用贷款的，形成了比较完整的金融黑灰产业链条。毫不夸张地说，没有不法贷款中介，就不会有职业背债人。不法贷款中介熟悉银行贷款产品的要求，了解银行贷款风险控制的标准，更清楚银行基层员工痛点与难点，不少不法贷款中介的核心人物就是银行离职员工，这些都为不法贷款中介帮助职业背债人获取银行贷款提供了便利。

职业背债人获取的贷款往往具有标准化特点

结合近年来对外披露的信息来看，职业背债人获取的银行贷款具有一定的标准化特点，主要体现以下四种标准化贷款类型。一是基于公积金缴纳情况的纯线上贷款产品，2020年前后各家银行均推出类似贷款产品，为此，不法贷款中介往往在控制空壳公司之后，以此为平台为职业背债人补缴一年的公积金，从而获取银行贷款资金，由于银行风控体系完善，目前市面上这种操作已经很少发生。二是非纯线上信用贷款，包括信用消费贷款和信用经营贷款，不法贷款中介通过伪造收入证明、银行流水、资产证明、公积金缴纳记录[注：目前市面上已经出 现了专门用于伪造这些资料的应用程序（App）]，办理新的营业执照或公司股东变更，必要时还会提供虚假经营场所用于应对银行员工实地调查，目前市面上这种操作常有发生。三是二手房按揭贷款或二手按揭贷款加信用贷款，随着近年来房价下跌，从2021年开始到现在，各地不法贷款中介开始盯上了二手房按揭贷款，与房产中介联手，在房东配合下，以高评高贷的方式帮助职业背债人获取按揭贷 款，在此基础上不法贷款中介还会给职业背债人对接各类信用贷款，目前这种操作正在全国蔓延。四是房产抵押经营贷款，不法贷款中介以职业背债人名义成立公司或变更为已有公司股东，并通过高评高贷的方式，用刚过户的房产进行抵押，到银行办理经营贷款，在此之后不法贷款中介同样会给职业背债人安排各类银行信用贷款，这种做法一直存在。

职业背债人现象与银行贷款形式审查高度关联

剖析职业背债人现象，不难发现职业背债人获取银行贷款的手法并不复杂，基本上都是不法贷款中介采取伪造各类银行所需要的贷款资料，如果申请经营性贷款，再寻找可以应对银行员工现场调查的虚假经营场所，同时也会向职业背债人传授一些应答银行员工提问的话术。如此简单的骗贷手法能够成功，除了不法贷款中介与银行员工内外勾结之外，还有当前不少银行贷款审查主要采用形式审查，即审查资料是否齐全，对资料是否符合逻辑、是否真实不做审查，即使有实地走访，那也是在不法贷款中介安排下开展的，银行员工很难调查了解到借款人的真实情况......

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来源 | 《清华金融评论》2026年3月刊总第148期

编辑 | 周茗一

审核丨秦婷

责编 | 兰银帆

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