以保险长期主义精神 深耕民生改善与社会治理——访北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾

来源：中国金融新闻网

王绪瑾

“今年政府工作报告中关于保险的论述，民生是底色，制度是主线。以长期主义精神深耕民生改善与社会治理，让无形的保险契约真正成为承载亿万民众美好生活向往的安全网，这正是中国保险业走向高质量发展的根本。”近日，北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾接受了《中国金融家》记者的采访，畅谈了对政府工作报告的学习理解，以及推进保险业高质量发展的对策建议。

《中国金融家》：今年政府工作报告中哪些保险关键词、高频词和新提法让您印象深刻？请您谈谈自身的体会和理解？

王绪瑾：在2026年政府工作报告中数次提及“保险”，且高频密集地分布于民生保障、风险治理与宏观安全等篇章。这种顶层设计体系的历史性扩容，清晰地传递出保险被赋予了全面应对人口结构变迁与宏观系统性风险的历史重任。其中，有三大新提法让人印象深刻。

一是长期护理保险由试点迈入全国统一建制的新纪元。政府工作报告明确提出“推行长期护理保险制度”，并锚定“覆盖3亿人”的宏大目标。作为继基本养老、医疗等之后的“社保第六险”，长护险历经十年试点，如今正式定型落地，成为破解社会痛点的重要举措。对险企而言，这不仅意味着数千亿级经办管理的流量入口，更催生了针对中轻度失能、高品质上门照护的庞大商业长护险蓝海，险企可借此构建“社保打底+商保补充+实体服务”的闭环。

二是“推出商业健康保险创新药目录”。这是我国医疗保障顶层设计的一次重大创新。当前，许多高临床价值的创新药（如某些酶替代疗法、高危神经母细胞瘤单抗等）受限于基本医保“保基本”的基金池约束，难以纳入目录。政府建立这一商保专属目录，实质上是为创新药开辟了“第二支付场景”，形成了“基本医保兜底+商保全额支付”的多层次立体化格局。

三是时隔8年再次单列强化的“健全巨灾保险保障体系”与“制定促进农业保险发展的措施”。在极端气候频发背景下，2025年保险业对较大自然灾害的赔付已超300亿元，农业保险赔付达1249亿元。巨灾保险与农业保险已上升为事关国家安全的长期安排，保险业正向“全链条宏观风险管理者”跃迁。

《中国金融家》：请您总体梳理一下，近年来，保险业在高质量发展进程中取得了哪些成果？如何守正创新、先立后破，确保全球第二大保险市场地位更加巩固？

王绪瑾：2026年是“十五五”规划开局之年，中国保险业正处于从“大国保险”向“保险大国”，并最终迈向“保险强国”的跨越性节点。回顾“十四五”乃至更长历史周期的演进脉络，中国保险业的跨越式发展绝不仅是保费规模的增长，而是深刻的结构性重塑与底层逻辑的升维。其高质量发展的成果，我们可以从宏观数据与微观结构等维度来系统梳理。

一是保费规模与资产蓄水池的稳健扩容。全国保险公司原保险保费收入从2020年的4.49万亿元稳步攀升到2025年的6.12万亿元，自2017年以来持续稳居全球第2大保险市场。同时，全行业总资产规模在2025年末已突破41.3万亿元，较年初大幅增长15.1%。这种体量的长期资金，是资本市场不可或缺的“压舱石”。

二是渠道体系与产品结构的持续优化。2023年寿险业通过中介展业的保费占全部保费的95.52%，“产销分离”的现代金融分工趋势不可逆转，专业中介在降低交易摩擦、提升公信力方面发挥了润滑剂作用。在产品端，人身保险业务稳居3/4的比重；在财产保险中，农业保险的比重上升到10.45%，责任险渗透率亦稳步提高。保险密度升至4043.27元，而保险深度稳定在4.4%左右，验证了保险在国民经济中的系统重要性。

更为重要的是，市场经济是法治经济，商业保险是市场经济的高级产物。我国已初步形成了以保险法为核心、以民法典为上位法依托的规则体系。这不仅理顺了政府监管、行业自律与公司治理之间的边界，也为行业在守正中寻求机制创新、在先立后破中巩固国际地位，提供了坚实的制度底座。

《中国金融家》：近年来，在做好“五篇大文章”方面，保险业开展了哪些卓有成效的工作？

王绪瑾：“五篇大文章”是金融业服务实体经济的主赛道。近年来，保险业紧扣这一主题和导向，形成了一套“负债端产品创新+资产端长期投资+监管政策引领”的协同运转机制。

在科技金融领域，保险机制已成为护航新质生产力不可或缺的制度安排。科技创新往往伴随着较高的试错成本。保险业为此累计提供了超10万亿元风险保障，首台套/首批次保险支持3600余个国家级创新项目落地；特别是针对核心技术领域，集成电路共保体保障超4万亿元。在资产端，险资作为耐心资本，投向战略性新兴产业6800亿元、科技自立自强存量资金8800亿元。

在绿色金融方面，保险业正致力于将无形的生态价值转化为可计量的金融保障。大型险企如平安产险累计提供67万亿元绿色保障，英大财险为43条特高压、55座抽水蓄能电站提供风险护航。保险业前瞻性地推出了森林碳汇指数保险、耕地地力指数保险等创新险种。同时，保险资金加大新能源、节能环保等领域股权与债权投资，对接“双碳”项目融资需求，为经济社会全面绿色转型保驾护航。

在普惠金融方面，织密民生与小微保障网。在事关底线安全的农业领域，三大主粮完全成本与种植收入保险全覆盖；针对实体经济的毛细血管，保险业为专精特新“小巨人”企业、小微企业量身定制了责任险与营业中断险；在国际贸易大局中，2024年跨境贸易保障2.37万亿美元，为“出海”企业提供了主权信用级的风控支持。

面对人口结构的演变，养老金融旨在重塑跨周期的长寿预期。当前，商业养老健康保险准备金已积累至11万亿元。同时，头部险企正加速打破传统金融服务边界，通过“保险服务+养老社区+健康管理”的多维布局，精准适配了银发经济下对养老服务的诉求。

在数字金融方面，数智化重塑服务新范式。数字技术的深度介入使得保险业运营效率大幅跃升，智能核保通过率达99%，响应提速260倍，智能理赔时效缩至1.1天。数字金融不仅是降本增效的工具，更是全行业实现动态精算定价与风控边界拓宽的核心驱动力。

《中国金融家》：在“十五五”开局之年，保险业应怎样把握工作重点，持续发挥好经济“减震器”和社会“稳定器”功能？

王绪瑾：保险已从经济社会体系中的金融工具，跃升为国家宏观风险治理、民生保障与社会资源再分配的重要制度安排。在这一历史坐标系下，开局之年的工作重心必须摒弃单纯的保费规模竞赛，转向与国家战略场景的深度融合。

首先，要在战略维度实现深度的场景嵌入。保险业需紧盯民生保障、粮食安全、养老护理、医疗体系、灾害治理、绿色转型、科技创新、小微普惠及社保可持续9大核心场景，建立项目制的推进机制。例如在社保协同阶段，商业养老金与个人养老金需在数据与账户上同基本养老保险体系深度打通，以确保多层次社会保障体系的长远可持续性。

其次，要在业务模式上实现向“全流程主动风险减量”的系统性重构。以巨灾风险治理为例，需加快推进跨省市的巨灾保险综合试点，并探索在资本市场发行巨灾债券，构建“政府财政引导+商业保险主导+资本市场多层补充”的立体化风险分散机制。

再次，要全面激活险资作为资本市场“压舱石”的长线动能。资产负债匹配永远是保险经营的生命线。依托负债久期长、追求绝对稳健收益的特征，保险业在2026年需重点对接国家重大工程与硬科技研发的长期资金需求。这就要求险企必须从根本上优化久期匹配，建立长效考核机制，发挥耐心资本作用，引导“长钱长投”。

最后，要以铁腕合规提质筑牢高质量发展的底线。在强监管基调下，全面深化“报行合一”是促进保险业从“拼费用的规模导向”向“拼精算的价值导向”转型的关键之举。压降前端无序的销售通道费用，倒逼险企将释放的利润空间用于提升精算定价能力与消费者服务体验，从而形成头部险企引领大盘、中小机构走专精特新特色路线的良性生态。

《中国金融家》：从行业转型发展的角度看，保险业自身如何进一步“强筋健骨”，从软实力与硬实力两方面实现突破？

王绪瑾：保险业要从“大”到“强”，核心在于行业内生动力的重塑。我曾在多个学术场合强调，现代保险业的盈利模型本质上是承保利润与投资收益的“两个车轮”双驱动模型。要确保这辆马车在复杂周期中平稳运行，硬实力的底线约束与软实力的价值创造缺一不可。

在硬实力筑基方面，核心是严守底线与重构底层能力。

一是治理完善与资本约束。从2025年末行业181.1%的综合偿付能力充足率来看，整体资本底盘是稳健的。但面对“偿二代”二期工程的纵深推进，险企必须压实“三会一层”的权利义务，不断完善公司治理，拓宽永续债、资本补充债券等外源性融资渠道，坚守不发生系统性风险的底线。

二是投资盈利化的锻造。重点是要强化对另类投资、跨周期资产的前瞻性投研能力，拓宽多维盈利渠道。

三是经营数字化的自主可控。依托大模型与行业专属小模型，搭建贯穿全生命周期的数据治理底座，以数据驱动定价与核保。

在软实力提升方面，关键在于重塑信任与服务范式转变。未来保险业的新增长点将是“以传统文化为基础、高科技为手段、民法典为载体”的保险服务化。

首先，服务逻辑的升维，转向提供综合解决方案。特别是在康养赛道，整合上下游医疗与照护实体资源，让金融契约变得“可感、有用、有温度”。

其次，产品形态的返璞归真。针对民生刚需，设计条款清晰、免责明确的纯保障型产品。

最后，一切的落脚点在于人才专业化。我们需要的是兼具“精算精通+医学背景+康养运营+法律合规”的复合型跨界专业人才，以此来支撑高度复杂化的客户全景需求。

只有当硬实力的资本、风控、科技与软实力的服务、产品、口碑形成协同共振，行业才能建立起真正的“意识整体化”，即消费者的投保意识、保险人的服务意识以及政府的治理意识的有机统一。

制作：隗晨阳