4年跨两关：陕西本土首家“双万亿”银行诞生

陕西农信再度迎来新节点。

4月1日，陕西农信在官方微信公布“存款突破万亿”的消息。我们注意到，这距离其成为陕西首个总资产突破万亿（2022年）的银行时间不过4年，精耕细作之下，陕西农信正式成为陕西首家迈入“双万亿”行列的本土银行。

回溯近年来的发展轨迹，我们认为其“存款破万亿”远不止一个数字的跃升，更是陕西农信对于服务本土高质量发展，交出的一份系统性答卷。

01

万亿存款：拆解“底盘”

从“资产破万亿”到“存款破万亿”，陕西农信用了4年。进入具体的经营数据，陕西农信近些年的资产情况处于稳定提升的状态，我们逐一进行拆解。

资产规模上，陕西农信从2019年的7088亿元提升至2025年的1.2万亿元，年均复合增长率达9.22%；拨备覆盖率从149.23%提升至185.9%，提升36.67个百分点，较2025年6月全国161.87%的平均水平高出24.03个百分点，意味着风险抵御能力显著增强，且资产质量不断改善。

从存贷角度看，陕西农信在省内存款市场份额则持续稳定在13%左右，不但比全国12.87%的数据略高，更在贷款方向上全部精准于陕西实体经济的薄弱环节，充分彰显地方金融主力军的担当。我们拿到的数据是：

截至2025年末，陕西农信以占全省同业13%的存款基础，发放了全省同业16%的小微企业贷款、22%的普惠型小微贷款、31%的涉农贷款、61%的创业担保贷款、63%的普惠型涉农贷款和95%的脱贫人口小额信贷。

尤其值得关注的是“十四五”期间，陕西农信累计发放乡村振兴贷款11835亿元，远超原本的5000亿元计划；累计发放脱贫人口贷款585.75亿元，脱贫人口小额信贷213.79亿元，占全省同业总量97%。

这份成绩单，背后是陕西农信对于陕西“三农”的持续深耕，以及在服务模式、产品创新等上的全方位突破。

在产业链赋能方面，陕西农信逐步从“单点突破”转向“全链协同”。通过运用大数据与人工智能技术，对产业链客群实施批量化预授信，并推出“金融顾问+服务团队”的专属服务模式。

得益于此，陕西农信2025年实现累计发放8条现代农业产业链贷款872亿元，支持链主企业44户，带动上下游企业688户，助力超20万农户增收。

在产品创新方面，陕西农信在铜川市耀州区试点推出“三秦光伏贷”，构建“五位一体”发展模式，累计发放贷款6687万元，帮助25个村集体年均增收超2万元，带动500余户农户年均增收超3000元。

在绿色转型方面，陕西农信积极推出绿色信贷产品，探索碳减排收益权、排污权等新型抵质押方式，成功落地全省首笔“碳减排支持工具”贷款，专项支持二氧化碳捕集、利用等运营项目。

金融惠民，落地有声。

02

立足本土：深耕陕西

作为全省首家“双万亿”银行，梳理陕西农信近些年的发展脉络，我们认为其成功的内核并非高深的商业模式，而是立足本土，用最朴素的办法，做深做透陕西的“一亩三分地”。

重点体现为以下层面：

一是数字普惠金融：时间回到2019年，彼时陕西农信首个数字普惠贷款“秦e贷”产品正式上线，随后旗下子产品不断丰富；直到2022年“秦V贷”横空出世，旗下子产品“V企贷”“V商贷”同步亮相，至此陕西农信的“2+N”两大产品体系初步形成。

从产品名称的直观感受上，精准始终是内核。

以“秦e贷·市民e贷”为例，其下包括向企事业单位/新市民的“优e贷”，用于购买车位客群的“车位贷”，满足不同客群的多元化融资需求。

这种精准源于传统“建档评级”与数字化手段的结合，以及坚持“用脚走访”的业务逻辑。以“烟商贷”“码商贷”为例，产品开拓均是由信贷员深入走访商户，针对其进货需求与便利性诉求而开发的专项产品。

截至2025年末，陕西农信的数字普惠贷款累计授信528.78万户，金额达到8381.61亿元，累计用信229.50万户，金额达到8495.03亿元，目前数字普惠贷款已成为其服务客户最大化的主要渠道，数字普惠授信客户数已经占所有授信客户的84.98%。

二是陕农经平台：关于该平台的公开消息并不多，但该工作自2023年起就已在省农业农村厅的指导下开始推进，核心目标就是建设全省统一、综合、公开、省建县用的“三资”管理（资产、资金、资源）平台。

同样是在2025年末，陕农经平台已经形成“1+2+7+N”模式，管理组织13.13万个，录入资产资源卡片184.67万个，管理固定资产2191.02亿元、资源资产2.22亿亩、经济合同43.10万份。

参与其中的村集体可以直接完成村集体的财务管理、合同管理、银农直联和产权交易等功能，在此之前，上述工作都需要线下办理，周期长且效率不高。

作为平台的主要建设者，陕农经对于陕西农信而言也是难得机遇。我们注意到，集体资产委托经营已经延展出“第一时间获得信贷客户”的良机，在文商旅等新业态不断进村的背景下，受托方多是公司制形态，且具有规模优势，成为陕西农信公司业务的庞大蓄水池。

这个平台还激发了个人业务的开拓空间，尤其是集体资产的分红管理，既满足了村民的现实需求，也拓宽了陕西农信理财业务的渠道。

立足本土，坚守“三农”，并不意味着小院高墙。2025年末的大账单中，新战场同样成就卓然。

在创新驱动领域，陕西农信挺入了“西安之外的全域科创”，截至2025年末，陕西农信的服务科技企业数量达到2252户，科技贷款余额306.91亿元，增速达13.84%，高于各项贷款增速5.43个百分点；在支持民营经济领域，陕西农信启动“三年五千亿”民营企业贷款投放计划，并于2025年初提前完成该目标。

03

双万亿之后：三大目标

“双万亿”对于陕西农信是一个标志性里程碑，旋即又迎来“十五五”开局之年，为此我们必然关注陕西农信的下一步。

在陕西农信的2026年的工作会议中，我们找到了答案：

一是“精进”数字普惠，推动银行数智化转型。

基于目前快速发展的人工智能、大数据技术，陕西农信计划推出新一代数据核心系统，该系统有三大目标：首先是为授信策略、服务机制、风险防范等基础业务提供技术支撑，实现“数字化”向“数智化”的跃升；

其次是发挥数据要素的乘数效应，提高对客户的精细化服务、定制化管理能力，从而突出特色化；最后是场景化金融建设，后续将实现对居民全生活链条和高频次场景的全覆盖，构建生态闭环确保持续运营。

二是“做深”主业，持续助力乡村振兴。

这代表着要全方位服务农业，包括粮食安全与重要农产品供给，按时节推进为春耕备耕、“三夏”生产以及秋收秋播等提供金融服务。

其中最为核心的当数以链式思维推动全省农业特色产业发展。陕西农信筹划通过定制“金融顾问+服务团队”专属服务方案等方式，系统性赋能数字农田、智慧农业、冷链物流等新兴业态，实施“一链一行”的深度解答。

三是做实“五篇大文章”，全力服务本土经济。

作为根植于陕西本土的金融主力军，陕西农信规划围绕“五篇大文章”，通过差异化策略精准赋能陕西高质量发展。

如科技金融，持续助力秦创原平台建设，主动为高新技术、科技领军、专精特新等企业精准提供全链条、全生命周期金融服务。如普惠金融，围绕“34+8+8”条省级重点产业链，深化名单制、网格化等服务机制，加大对民营小微企业的信贷投放力度，提供伴随式的金融解决方案；再如绿色金融，持续加大对陕西能源、工业、交通、建筑等领域绿色发展和低碳转型的信贷支持力度。

2026，无疑已是万亿农信的新开端！

此外，陕西农信还将强化对本土经济的“底仓”支持，包括加大地方政府债券和省内企业债券的承销和认购力度；对接企业融资需求，以多元化证券化服务拓宽融资渠道等。

在更大范围的顶层设计上，面对“十五五”新使命，陕西农信已然提出了“11263”工作总要求，这将成为我们后续观察这家“双万亿”银行的关键视角。

行文最后，站在“双万亿”以及“十五五”规划的新起点，金融棒棒糖对于陕西农信赋能高质量发展抱有强烈预期，这家始终保持立足县域、服务“三农”精神底色的本土银行，将会续写怎样的新篇，值得期待。