“社保第六险”和“儒家思想”，解决的都是同一件事？

我是占理儿。

恰好这段时间在看一本金融入门书籍，又刷到“社保第六险”出台新闻，一下子体会到了金融的伟大之处，今天就来跟朋友们分享一下。

说的可能不一定对，但应该能给大家带来一些不一样的看法和思路。

在博主之前的印象里，一直觉得金融虚头巴脑的，就是个忽悠收割底层人，用钱生钱、充满邪恶和铜臭味的坏东西。如今稍微了解了一些后，发现自己真是狗咬吕洞宾，不识好人心，误会了人家那么久。

我估摸着有不少人跟我一样，一直都把金融当成恶人，对它避而远之。今天就来给它正个名，正好结合“第六险”这个新政，做个解读。

因为博主刚开始看金融书，所以说得不一定很准确。之所以仍然要写这篇文章，也是想梳理和加深一下自己对金融的理解，顺带的如果能让大家对金融有个正确的认知，那也算是有点价值。

进入正题。

社保“第六险”——长期护理保险正式全国推行了。评论区不少人的第一反应都是“又要多交一笔钱？”“是不是又要来割我韭菜？”博主也是认真看了几遍完整政策才完全理解，发现大家真的是对金融误解很深。

现在咱们国家60岁以上老人有3.2亿，其中失能老人是3500万。但政策中长护险费率最高才0.3%，职工个人只需要承担0.15%。

也就是说，月入1万的人每个月交15块钱就行，退休人员按养老金的0.15%交，城乡居民更是从0.15%起步。对应的保障是：失能之后的照护费报销比例是50%—70%，并且还不设起付线。

也就是说如果咱缴纳了这个保险，并且满足一定时间条件后，将来失能了找人照顾，哪怕只花了100块，最低也能报销50块。这妥妥的好政策呀，为啥那么多人都觉得这是不怀好意呢？

说真的，现在很多人对金融的偏见深入血液了：一提到金融，第一时间想到的是华尔街穿西装的骗子，P2P暴雷，A股收割散户，甚至是庞氏骗局等等，觉得金融这玩意儿就是有钱人玩的数字游戏，跟咱普通老百姓的关系就是——被收割。

真的是这样吗？金融到底是什么？为了大家了解的更直观，咱们拿古代和现代来做个对比。

一、三纲五常，其实是古代的“民生保障系统”

首先说个反常识的事：古代的儒家礼教、三纲五常、宗族制度，本质上就是一套在没有金融工具的情况下，低成本运行的“民间互助保障体系”。

只是这套体系的代价，现代人很可能根本承受不起。

大家可以换位思考一下，古代没有社保，没有保险，没有银行，普通人遇上水灾、旱灾、蝗灾、战争等突发风险怎么办？
再比如你老了干不动活了，没有退休金，谁养你？

是不是只能靠儿子闺女，并且闺女嫁人就成了别人家的人，所以才会有“养儿防老”，才有“父为子纲”的规矩：你爹把你拉扯大，你就得给你爹养老送终，这是儒家思想写进道德里的硬规矩。

你不养就是大逆不道，要被整个宗族戳脊梁骨，严重的甚至能开祠堂把你除名，以后你在当地根本混不下去。

再比如你家有失能老人需要24小时照护，谁来管？还是子女，你要是敢把失能的爹妈扔在家里不管，全村人的唾沫星子都能淹死你。

再比如你家穷得揭不开锅，或者孩子娶不上媳妇，谁帮你？只能靠宗族，大家凑点钱凑点粮给你渡过难关，但是等你家以后发达了，也得加倍还回去帮其他族人。

逻辑是不是跟现在的保险差不多？整个宗族就是一个小型保险公司，每个人交的“保费”就是你遵守三纲五常的规矩、给宗族做的贡献，等你出事的时候，宗族给你“理赔”。

但是这套体系的致命问题，就是盘子太小了。

就跟你建了个500人的微信群搞互助，平时只有一两个人出事，大家凑点钱还能兜得住，可要是遇上灾年，群里一多半人都吃不上饭，还能凑到足够的钱应急吗？

古代的宗族也是一样，风调雨顺的时候大家其乐融融，一旦遇上旱灾、蝗灾、兵荒马乱，整个宗族的人都活不下去，谁还顾得上你？

历史上易子而食、贱卖妻女的事，基本都发生在突发灾难时期，整个宗族的保障体系彻底崩盘的时候。

这套体系直接把人绑死在土地上：你根本不敢随便离开宗族去别的地方闯荡，因为你脱离了宗族，就等于退出了这个唯一的保障系统，以后你老了、病了、出事了，没人会管你。

古代人为啥讲究“安土重迁”，不是他们不想出去看看世界，是出去的风险太大，可能活都活不下去。

更不公平的是“出身决定论”：你要是生在穷山沟的穷宗族，整个族里都没几个有钱人，就算你再守规矩，遇上事也没人能拿出钱帮你；你要是生在地主乡绅的富宗族，就算你天天躺平，出事了也有人兜底。

咱们现在觉得三纲五常是糟粕，那是因为现在有了更高效的金融工具替代了它们的保障功能，放在几百年前，要是没有这套规矩的约束，普通人的日子根本没法过。

二、金融的本质不是割韭菜，而是加buff

很多人觉得金融很复杂，什么K线、市盈率、衍生品，听着头都大，还有人觉得金融就是“用钱生钱”，就是不劳而获，就是富人割穷人的镰刀。

我给大家说个最简单的本质，金融其实就两个核心功能，简单来说：一个是跨时间调配资源，一个是跨人群分摊风险。

啥叫跨时间调配资源？

就是把你未来的钱拿到现在用，或者把你现在用不上的钱存到未来用。

比如你现在25岁，一个月赚1万，想在城里买套100万的房子，靠你攒钱得攒到什么时候？要是没有房贷这个金融工具，你不吃不喝也得9年才能攒够。花一般攒一半就是18年。

有了房贷呢？银行把你未来30年的收入提前给你，你现在就能住上房子，以后每个月慢慢还，你提前享了十来年的福，只不过银行要赚点合理的利息。

大家看到了吧，这是双赢的事，可是到了很多人嘴里就成了银行坑人。

再来说说啥叫跨人群分摊风险？

意思就是把所有人的小钱凑到一起，谁出事了就给谁用，大家一起平摊风险，不会让某一个人单独承担灭顶之灾。

比如车险，每个车主每年交几千块保费，一万个车主凑起来就是几千万，要是其中有100个车主撞车了，修车钱从这笔钱里出，大家每人出一点，就不会有哪个车主撞了豪车一下子赔几百万，得卖房才赔得起。

这次上线的“第六险”长期护理保险就是这种典型：14亿人，每个人只交工资的0.15%，一个月赚1万的人一年才交180块，14亿人加起来就是一笔天文数字。

谁家有老人失能了，需要照护，就从这笔钱里给他报50%—70%的费用，这样就不会出现“一个失能老人拖垮一个家庭”的无奈了。

这逻辑是不是跟古代宗族的互助逻辑一模一样？但是金融工具把这个互助盘子从几百人的宗族，扩大到了14亿人的全国，风险分摊后，资金规模和效率提升了不知道多少倍。

另外，古代的宗族互助，你得看族长脸色吧，得遵守一堆乱七八糟的规矩吧，还得担心宗族实力不够兜不住你的事；而现在的社保、保险，你只需要按规定交保费，出事了按规定理赔，不用看任何人脸色，也不用担心钱不够，因为14亿人给你兜着底。

这里再说个大家可能不太认同，可在一定程度上却是事实的事：金融从来不是富人割穷人的工具，反而是普通人打破阶层固化最有用的武器。

你想啊，古代没有金融的时候，你家要是穷，你就算再有本事，也没钱读书，没钱做生意，只能一辈子当农民，你的孩子也只能继续当农民，阶层根本没法流动。

现在呢？你没钱上大学，可以申请助学贷款，等你毕业工作了再还；你有好的创业想法，可以找风投给你投钱，做成了你就财务自由，做不成也不用你还债；你想买房，可以申请房贷，不用攒一辈子钱。

要是没有这些金融工具，咱普通人更不可能有逆袭的机会。所有的资源都被富人攥在手里，咱除了一腔热血，啥也没有，拿啥突围？

三、金融，给你兜了很多底

还有不少人天天说金融是虚拟经济，不创造价值，实体经济才是好的，这种说法有一定道理，但也是纯纯是误解。我就问大家几个问题，你自己品品：

没有房贷，房地产能发展起来吗？房地产发展不起来，你能住上现在的电梯房吗？城市能有现在的地铁、公园、医院这些配套吗？要知道地方政府搞基建的钱，很大一部分就是卖地来的，卖地的钱哪里来的？老百姓贷款买房的钱。

没有风投，能有现在的淘宝、京东、美团、抖音吗？能有现在的电动车、新能源、芯片产业吗？这些公司刚起步的时候，连续亏了十几年，要是没有风投给他们投钱，他们早就死了，哪来现在这么方便的生活？

没有保险，普通人遇上点大病、意外，直接就倾家荡产，多少家庭因为一场病回到解放前？现在有了医保，有了重疾险，有了这次的长护险，普通人的抗风险能力提升了不知道多少倍。

就拿这次的出台“长护险”来说，你知道3500万失能老人意味着什么吗？按照现在的市场价，一个住家保姆照顾失能老人，一个月最少得5000块，一年就是6万。

要是没有长护险，这笔钱全得子女出，很多普通人一个月的收入还不到5000块，根本负担不起，要么只能辞职回家照顾老人，整个家庭收入减少，更是难上加难。要么就只能让老人硬扛，生活质量差到极点。

现在有了长护险，至少50%的费用能报销，一个月能省下2500块，家庭负担一下子就轻了很多。而且国家已经培养了37万专业的长护服务人员，还有1.2万家定点机构，专业人员上门给你服务，比你自己照顾得还科学，既解放了子女，又让老人有了体面的晚年。

这就是金融工具给民生带来的实实在在的好处，你可能没意识到，你现在的安稳日子，背后有无数金融工具在给你兜底：你每个月交的社保是金融，你买房的房贷是金融，你存在银行的定期是金融，你给孩子买的教育金、给父母买的重疾险全是金融。

当然我也不是说金融全是好处，什么P2P暴雷、股市收割、套路贷这些坑人的东西确实存在，但是你不能因为有坏人用刀砍人，就说刀是坏东西对吧？

刀可以用来杀人，也可以用来切菜做饭，关键看怎么用，谁来监管。为啥博主觉得这次的长护险很好？

因为它是国家主导的，专款专用，专门用来解决失能老人的照护问题，所有的规则都明明白白，没有套路，不会坑你，这才是金融工具该有的样子。

很多人说现在的人越来越没有人情味了，不像古代邻里之间互相帮助，亲戚之间走得近，其实是因为社会变了，人才随之改变，并且这种改变是自然的、顺应人性的。

以前你家出事了，只能低三下四找亲戚朋友借钱，欠一堆人情；现在你出事了，有医保、有保险、有社保给你兜着，不用欠人情，不用看别人脸色。还你，你选哪种？

其实说这些，就是想表达这么一种看法：金融不是什么高高在上的东西，也不是什么洪水猛兽。在现代社会，它就在咱每个人身边，咱普通人得学会用金融工具对抗风险，来改善咱们的生活，提高生命的品质。

你用了人家的钱，改善了生活，人家总不能白让你用，收点利息也是合理的。

这就是金融工具的风险，如果你控制不住自己的各种欲望，就会成为金融工具收割的韭菜。但反过来想想，你是被金融收割了，还是被自己的欲望收割了呢？

这个问题的答案，才是关键中的关键。

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