“智驾车专属商业险”，绝不是给不当驾驶行为兜底｜封面评论

□蒋璟璟

记者在29日召开的2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”上获悉，为回应公众对智能驾驶汽车出行保障的期待，北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，将在现有新能源车险基础上优化升级，实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配。根据相关方面说法，新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，支持最大化快速处理交通事故矛盾纠纷。（新华社）

这一报道最初的标题是，“北京启动L2至L4级智能网联新能源汽车商业保险开发应用”，而在后续的传播过程中，其被渐渐简化为“智驾车专属商业险要来了”。严格说来，后一种表述并不严谨。我们知道，至少在当下的语境内，“智驾”更多还是一个营销概念、通俗说法，而在官方表述中，依旧将之定性为“辅助驾驶”。厘清这一基本的大前提，对于准确理解这一开发中的新保险产品，有着至关重要的意义。

开发中的所谓“智驾车专属商业险”，并非一个凭空出现的新险种，而是对现有新能源车险的升级与扩容。我们知道，智能网联新能源汽车，有着自身特殊的软硬件系统，也会基于这套系统产生特定的交通参与后果。传统的保险，没有办法非常充分地保障上述系统、覆盖有关“后果”，更无法为之精准报价。在此语境下，研发出一个保险产品，扩充保障内容，更新费用测算模型，使之惠及更多车主，似乎是顺理成章的。

现阶段，高阶辅助驾驶的实现，基本都是基于激光雷达、线控底盘、智慧座舱系统等。虽然新车的价格被打下来了，但一些所谓“智驾”车型的汽车零整比居高不下，修起来贵得离谱……要是有了“智驾车专属商业险”，能不能更好地在后期维护、维护环节，减轻车主的经济负担？而从另一个角度看，智驾车型拥有更完善的安全监测模块，理论上其出交通事故的概率应该更低——若是这一判断能够得到实证数据支持，那么其专属保险的价格测算，也可以有所公允体现。

智驾车专属商业险当然好处多多，但同样必须重申的是，绝不是有了这一保险，就可以无所顾忌地滥用辅助驾驶。尽管有关方面主张，新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人。但这绝不意味着“智驾”撞人了保险公司包赔，而是说保险公司可以先行给受害者赔付，若是有证据表明司机存在对驾驶过程中存在“脱手脱眼”“失去对车辆控制”等违反智驾系统的使用规范的行为，那么保险公司同样有可能拒绝赔付。对此，千万不可误判，千万不可冒险。