农业银行副行长林立谈农行版“龙虾”：自动加工分析数据，智能生成尽调报告

北京商报讯（记者 孟凡霞 周义力）3月30日，农业银行召开2025年度业绩发布会，该行副行长林立谈及风险管控措施时表示，"未来2—3年，商业银行的发展分水岭应该在于风险管理的能力。"林立指出，商业银行产品、服务乃至未来的AI应用都可能出现同质化，但风险管理的差异化客观存在，做好风险管理对银行发展至关重要。

数据显示，2025年，农业银行不良贷款率为1.27%，较年初下降3BP。逾期贷款率1.25%，保持可比同业最优水平。逾期贷款率低于不良贷款率，资产质量认定标准严格。贷款拨备余额保持万亿元以上，拨备覆盖率292.55%，拨备余额和拨备覆盖率均居可比同业首位，保持较强的风险抵补能力。

对此，林立介绍，农业银行始终将"防控风险"作为金融工作的永恒主题，围绕控新增、降存量、强基础，重点抓好五个突出：一是突出审慎稳健经营，坚持"小心驶得万年船"；二是突出系统观念；三是突出发展质效；四是突出问题导向；五是突出底线思维。通过不断强化集团一体化管控，不断提升前瞻防险、主动控险、精准化险能力，确保资产质量保持总体稳定。

针对普惠零售业务的风险管控，林立介绍，主要做了六方面工作：一个是构建了分层营销的体系，推广展业新模式，主要通过总行省行顶层设计，市行分行沙盘作业，支行网点模板营销，来聚焦地方特色、产业集群、专业市场、一县一品，绘制金融生态图谱，因行制宜、因地制宜，制定信贷方案，筛选优质客户，标准化作业，进而改变零散、被动的获客模式，打造主动获客、批量获客、源头获客的业务发展模式和路径。

第二是坚持小额化的思路，形成发展新理念，遵循额度与需求匹配，扩面与提质并举原则，通过小额、分散、适度的业务，既提升了普惠零售客户覆盖面和可得性，又避免了简单依据模型测算或产品额度顶格来确定贷款金额，帮助把整体风险控制在大数法则容忍度之内。

第三是以客户家庭为中心，对个人客户进行了统一的授信管理的安排，实现统一授信，统筹管理，统管风险。"在具体实践中就是将同一个家庭经营主体名下涉及的小微企业法人、企业主个人以及近亲属，以及个人经营、消费信用卡等各类业务进行统筹管理，实现了跨条线跨产品的协调联动，防范重复授信，同时也防范超额用信的风险。"

第四是线上线下相融合，优化办贷新举措。"我们既借助数据模型又不过度依赖，坚持见人见事实地调查，创新推广现场加远程作业模式，有效缓解制约业务发展的人员瓶颈。同时通过加强工商、税务、征信、公积金等外部数据的引入，对调查内容进行多维数据交叉验证，目的就是要确保真主体、真经营、真用途。"他表示。

他特别谈到，目前该行推出农行版"龙虾"，"这个不是赶时髦，我们是利用这个工具来自动加工分析数据，智能生成尽调报告，让办贷流程更便捷、更高效、更安全。"

第五是加强流程制约，构建了业务新机制，坚持审贷分离，岗位制约。通过实践，农业银行坚持对线上普惠零售贷款区分金额大小，做实部门或岗位分离审核，形成了相互制衡、监督约束的机制，同时通过有效的人工干预来弥补模型决策的不足，尤其是注重防范业务一手清，同时坚决杜绝以任何形式借助中介人员营销或参与办理信贷业务，一旦不正常的中介介入银行的信贷，客观上讲对整个风控会带来巨大的冲击。

第六是强化科技赋能，拓展风控新能力。实现科技赋能风控，模型精准识别，系统实施预警，使用OCR识别、GPS定位对比，流水清洗、AI智能识别等技术，持续提升科技反假的能力。依托大数据建模技术，聚焦裸贷、职业背债人、中介办贷等风险特征，不断优化贷前贷中贷后风控模型，提升预警的精准度，强化线索核查处置，保障信贷资产质量稳定。