浙江
5万亿网贷行业，开始彻底变天，这一天早该来了，作为6年前P2P的“变装马甲”，也到了还债的时候。
最近不少人可能注意到了，包括度小满、分期乐、360借条、马上消费等一众网贷平台，都在纷纷开始裁员优化、收缩业务。不问则已，问就是正常业务调整，实际上背后早已腥风血雨。
这个令无数人又爱又恨的行业，最近迎来多轮重锤，网贷史上最强监管已经开始了。
对宜信宜享花、你我贷、奇富360借条、信用飞等网贷平台的约谈，只能算是开胃小菜，口头告诫要规范自己的行为，你们都已进入24小时监控区域。
明令催收新规，划定多条红线，比如晚10点到早8点不得催收，同一联系方式单日催收不得超过6次，不得爆通讯录、伪造文书、上门恐吓，违规催收最高罚6万等，相当于给各网贷平台上眼药。
但更大的杀招，其实还是下面这三个，一个比一个狠。
第一个杀招，釜底抽薪瞄准银行，央妈要求银行作为资金方主体，必须独立开展征信查询、风险评估等核心风控，还要严格遵守小贷新规，放贷利率不得高于当前一年期LPR4倍，也就是12%。这同网贷平台普遍奔着36%去的利率差了2倍，几乎没有网贷在这么低的利率下赚钱。
结果只会有一个，作为网贷平台背后最大助贷也就是资金来源，各大银行自去年底就纷纷同网贷划清界限停止合作。银行其实也很肉疼，个贷房贷业务持续萎缩，网贷自已经是为数不多的暴利业务，央妈发话也只能忍痛割爱了。
第二个杀招，给网贷公司划定利率硬上限，持牌消金综合年化最高20%，网贷最高24%，余粮年内清退，2027年底前全面压缩利率到4倍LPR也就是12%以内。
第三个杀招，也是网贷公司最难受的，那就是强推“综合贷款成本明示制度”。
今年8月起，所有网贷和金融机构都要完整公示贷款费率构成和收费标准，清晰展示年化综合利率。且在明示项目之外，严禁收取任何费用。
这等于直接捅了马蜂窝，都知道之前网贷公司赚钱的门道，表面上什么低息、月息0.8%，看上去一年利息不高。
实际上还有名目繁多的服务费、担保费、手续费，光是这部分见不得光的费用，可能都比贷款利息高了。随便一笔贷款下来，年利轻松突破30%都不意外。
关键就这，还是在一些有牌子和相对正规的网贷，换做其他的黑网贷，年化50%的的利率都不少见。
这就是为何昔日躺赚的网贷公司，开年都开始过苦日子了，因为他们的好日子彻底回不去了，接下来还会更难过。
因为网贷公司之所以收这么高的利息，其实不全是他们自己赚，背后还有给助贷平台的资金成本，占比3%-5%，流量成本4%-5%，风险成本5%-7%，坏账成本4%-6%。将这些开支都加到用户头上，一年低于24%还真没有多大油水可赚。
6年前，P2P被全国一刀切送走，这个暴利行业没有被资本放弃。紧接着各路牛鬼蛇神改头换面，或通过助贷模式，或拿到小贷牌照，一个个套上了网贷的新马甲。不过短短几年时间，存量规模就干到了5万亿的天量。
滚滚的财富照样源源不断流进来，因为缺钱的人永远比赚钱的人更多，给需要钱的人放贷永远都是互联网的终点之一。随便打开一个购物、外卖、地图哪怕学习APP上，都少不了一个借钱的功能。
国家之所以忍不了，开始对网贷下死手，主要原因并非网贷太暴利，收割了太多普通人的血汗。而是网贷玩的太阴，越来越没有底线，资金坏账给银行乃至金融体系带来了巨大的风险，因为各大地方银行和城商行才是网贷背后最大的资金池。
说白了，网贷公司只管把钱放出去赚取高额利息，巨大未知的风险最后都得银行来扛，一旦出现大规模逾期烂账问题，对中小银行的冲击难以想象。严重的，还可能威胁到地方金融系统的稳定。尤其是这两年整体经济和收入环境的恶化，相关风险的累积早已到了不容忽视的地步。
国家出手，迫切且必要！
不出意外的话，网贷公司的生死存亡之战才刚开始，会有越来越多中小网贷活不下去。最终留在牌桌上的，两只手应该都能数得过来。光是一个4倍LPR的利率上限，除了银行外，财大气粗的巨头都难顶得住。
而这可能也正是高层的用意，让网贷回归普惠的初衷，放贷的事大部收归银行去做，最终就是要把贷款利率给打下来，造福老百姓。
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