破解“一人失能，全家失衡” 险企竞逐银发经济新蓝海

来源：经济参考报

“一人失能，全家失衡。”——这句道出无数家庭辛酸的话，正随着我国人口老龄化加速而在日常生活中愈发常见。作为破解这一困境的重要制度安排，长护险正向全国铺开。在这一进程中，商业保险机构凭借精算、风控、服务网络等专业优势参与其中，在银发经济这片新蓝海中抢占先机。

中国人寿日前在2025年度业绩发布会上披露，自2016年以来，公司已先后参与超过70个长期护理保险项目试点。“中国人寿将以负责任的企业态度、高质量的服务供给以及专业的运营管理，积极为长期护理保险稳妥有序落地贡献国寿力量。”该公司总裁助理兼总精算师侯晋表示。

中国人寿的实践，是保险机构深度参与长护险经办的一个缩影。在政策性长护险领域，各地普遍确立了“政府经办为基础，社会力量为补充”的社商合作新机制，采用医保部门主管、商业保险公司承办的管办分离模式。以中国人寿寿险江苏省分公司为例，其承办了全省23个长护险项目，覆盖近1100万人。人保财险则在参与32个国家长护险试点城市项目的基础上，进一步拓展了多地民政部门困难群众政策性补充护理保险项目，初步构建起多层次的护理保障体系。

保险机构参与长护险主要有两类路径：一类是经办服务模式，提供失能评估、费用审核、结算支付等全流程服务；另一类是产品补充模式，开发商业长护险作为社保衔接。然而，在深度参与的同时，商业保险机构也面临经营可持续性不足、保本微利原则落实不到位等挑战。中国太保战略研究中心主任周燕芳建议，可参照城乡居民大病保险的成熟经验，对承办长护险的保险机构实施税收减免等优惠政策，并对长护险实行单独建账、单独核算、单独考核、单独监管，实现政策性业务与商业保险业务的严格分离。

如果说经办模式的可持续性是制度运行的“内循环”问题，那么服务质量把控则是长护险能否真正惠及失能群体的“最后一公里”。针对我国“90%以上老人选择居家养老”的国情，多家大型保险公司大力发展居家上门护理服务，通过培训规范的护理员队伍，为失能人员提供定期服务，并辅以智能护理床、防褥疮床垫等设备，缓解家庭照护压力。

然而，服务链条涉及商业保险公司、评估机构、护理服务方等多方主体，质量把控难度较大，此前已有虚假结算骗取医保基金的案例曝出。广东省社会政策研究会副秘书长高承远表示，失能评估标准不统一、欺诈骗保频发，亟须制定国家级评估规范，引入智能穿戴、远程监控等技术实现全流程数字化留痕。在突破路径上，可借鉴浙江“共保体”经验，由多家险企联合承办分散风险，形成“政府定规则、市场供服务、保险控风险”的治理新格局。

面对经办端的挑战，保险机构正从单纯的“经办者”向“生态构建者”转型，将触角延伸至商业长护险产品创新与康养服务整合。记者注意到，目前国内一些保险公司已积极尝试商业长期护理保险，除了保险金给付，还提供门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件（含指导）、康复营养指导、失能护理机构协调等多种服务权益，将单纯的资金补偿延伸至全流程照护支持。

太保寿险相关负责人表示，政策性长护险定位“保基本、广覆盖”，实现兜底作用，但失能老人对于高品质、个性化护理保障和照护需求日益增长，这正是商业长护险的发力空间。太保寿险推出了系列商业长护险产品，保额更高、设计更灵活，可有效分散“一人失能、全家失衡”风险。

业内普遍认为，随着长护险逐步迈向全民覆盖，未来保险机构将不仅是支付方，更应成为康养生态的建设者。保险机构可联合家政公司、养老机构、社区服务中心等，建立全流程管理体系，并主导制定服务标准与操作规范。同时，探索防跌倒设备、远程监测等适老化科技产品应用，在降低护理员劳动强度的同时，提升照护安全与效率。