六叔研究了5年，终于研究出两卡名单后不能贷款的解决路径了。

以犯罪的立场看待事物的真相

以人性的角度分析案件的本质

—————以一己之力为法咨公司正名—————

征信干干净净，没有逾期、没有坏账、收入也稳定，想要买车买房的时候银行含糊其辞甩一句“综合评分不足”无法贷款，连个正经说法都不给，这是所有收到过一级涉案资金后被列入两卡人员名单的状况。

这个情况六叔研究了5年，从2021年到现在。

这是所有同行们都没有去研究也没办法研究的东西，六叔一直在攻克这个难题，当然，攻克了说出原理就非常简单了，这就是一层窗户纸，没有人告诉你的时候你不可能会。

还是那句话，我们先说问题，再说经历，最后说解决方案。

当然最基本的肯定是你要去解冻涉诈银行账户，并且解除两卡人员身份标签，再加上解除所有的联合管控为前提，而这个前提的核心是你是被误伤的，没有被判刑。

当然，也不是判刑后就不能贷款，这又是另外一个系统的事情了，但是对你绝对有影响。

那么六叔是如何用排除法花了4年时间呢，第一就是找系统，第二就是排除，因为我们不知道有哪些系统，于是就要慢慢去学习，去和银行建立关系。

我教你一个邪修的快速和银行建立关系的方法：存800万到他们银行去升级成私人银行级别客户，这样你所有的问题和困惑都迎刃而解，你有什么问题行长专门给你解答。

哦，你说你没有800万，怎么赚到？这更简单了，你存1.3个小目标到他们银行利息就能给你800万，你如果要问我1.3亿怎么来，我还有方法。

好了废话不多了，首先你要查一下自己的大数据，比如每个银行都有自己的风控模型，这叫涉赌涉诈标签，你被标记过涉诈之后，银行会在自己的系统里给你打上内部标签，这个标签不归叔叔管归银行自己管，叔叔解除了两卡跟银行的内部标签没有半毛钱关系。

金融级别的大数据查询平台可以查到，也就是说你去贷款的时候银行会给你签一个什么什么承诺书，这里面就包含查询你的大数据，这个东西别人不会给你看，有需要查询的可以叫六叔帮忙。

人民银行的电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台个人银行账户风险监测系统。这是人行层面的风控你的身份信息一旦进入这个系统，所有商业银行在你开户的时候都会查询到你的风险记录，这就是为什么你去任何一家银行都开不了户的根本原因。

这里可以和联合管控合并到一块，解除了联合管控基本这里就可以排除了。

第三，金融信用信息基础数据库里的负面信息，这个数据库是人行征信中心管理的，你的涉案记录如果被写进去了，影响的不只是开户，还有你的贷款、信用卡、甚至房贷车贷。

第四，反洗钱名单。中国反洗钱监测分析中心有一套独立的监测体系，你如果被列入了反洗钱关注名单，那你在金融系统里面基本就是半个透明人，任何交易都会被重点监控。

这个普通人如果一笔涉案基本没什么事，所有的币商OTC商家都会在这个名单里面。

所以六叔告诉你要查询一下自己的银行大数据，这是所有人都忽略的一个点，没人把他当真。

大数据包含：综合评分、基本身份信息、风险评分和等级、反欺诈评分、信用评分、反欺诈规则、身份证手机号码要素核查、运营商的核验、公安机关重点人员核验、前科记录、逾期风险、民事、刑事、行政案件司法记录、借贷评估、申请频率、偿债压力、欺诈团伙关联、非银机构（小贷公司）申请次数、租赁机构风险评估、妨碍社会管理秩序、涉赌涉诈核验产品、跑分、欺诈、赌博、庄家、小贷、消费金融、汽车金融、信用卡、小额现金贷、线上消费分期、线下消费分期、异常时间段借贷、3C机构申请等几十种数据关联起来的评分，就是你的大数据。

所以他们拒绝你的理由就一句话：综合评分不足。

而信贷和信用卡是完全不一样的逻辑和系统，所以不需要你去自查是否能申请下来信用卡来作为评判标准。

那么如何解决呢？那就是必须要知道你被卡在哪里，然后针对性的去解决这件事。

银行拒贷，必须给你书面拒贷理由！这是法定义务！

向拒贷银行索要书面拒贷理由，核心依据是《个人贷款管理办法》，书面告诉你是银行必须履行的法定义务，不履行就是违规！这是有明确法律规定的，国家金融监督管理总局2024年第3号令发布的《个人贷款管理办法》，2024年7月1日起正式施行，已经替代了之前的《个人贷款管理暂行办法》，所有银行、消费金融公司都必须严格遵守。

其中第二十三条明确规定，对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。这里的“告知”，六叔得给大家好好解读一下——监管口径和司法实践都明确了，这可不是简单通知你“贷款被拒”就完事，而是必须书面说明具体拒贷原因！

什么叫“具体原因”？就是要说明白，到底是你收入不够、负债太高，还是查询次数太多、行业受限，甚至是银行内部评分模型的问题。

如果只说“综合评分不足”“不符合我行政策”，那就是敷衍，就是没履行法定义务，咱们完全可以不接受。

可能有些银行会拿“旧规定”扯皮，原《个人贷款管理暂行办法》（2010年版）虽然已经废止，但其中第二十一条“未获批准应告知借款人”的规定，和现行新规精神一致，完全可以作为辅助说理的依据，堵死银行的借口。

除此之外，还有两个大招：一是《银行业监督管理法》，其中明确要求银行必须审慎经营、信息透明，拒绝贷款却不说明理由，就是侵害消费者的知情权，监管部门可以责令银行改正，甚至进行处罚；

二是金融消费者权益保护相关意见，里面也明确了，金融机构必须充分告知消费者拒绝提供服务的具体原因，这是底线要求，绝对不能打折扣。

更关键的是，有司法撑腰，六叔也查过很多司法判例，结论很明确：银行拒贷后，未书面说明具体原因，属于违反法定告知义务，消费者可以通过投诉、诉讼，要求银行出具书面拒贷理由并重新复核。

简单说就是，你要书面理由，天经地义；银行不给，于法无据！

光有依据不够，还要会用，六叔给大家整理了一套可直接套用的实操干货，不用费脑，照着来就行。

首先是书面提交的模版，大家可以直接甩给银行工作人员：

“我是XXX（姓名），身份证号XXX，于XXX（日期）在贵行申请了XXX（贷款产品），现在被告知贷款未通过。根据《个人贷款管理办法》第二十三条的规定，贵行有义务书面告知我具体的拒贷原因，请你们在3个工作日内，出具加盖贵行公章的书面拒贷说明，否则我将向国家金融监督管理总局投诉，维护我的合法权益。”

这里要重点提醒大家明确要求“书面+加盖公章”，口头告知根本不算数，后续维权也没有凭证。

当然他肯定是拒绝你的，这时候就可以开始启动第一步了，先向银行内部投诉，要求其上级主管部门介入，明确告知对方“不提供书面理由就继续向上投诉”；

第二步，向国家金融监督管理总局直接提交材料，重点说清楚，银行违反《个人贷款管理办法》第二十三条，拒不出具书面拒贷理由，侵害了你的知情权，同时准备好贷款申请记录、沟通录音或截图作为证据；

第三步，材料抄送至当地金融监管部门，要求督办处理，一般1-3个工作日就会有反馈。

另外，拿到书面拒贷理由后，大家也别一看就完事，一定要核对是否符合要求，避免被银行蒙混过关。

合格的书面说明，必须明确拒贷的具体维度，比如收入偿债比超标、近3个月贷款审批查询次数过多、所属行业为银行限制行业等，绝对不能出现“综合评分不足”“不符合我行政策”这种模糊表述，而且必须加盖银行公章，同时要有出具日期，缺少任何一项，都可以要求银行重新出具。

最后，六叔再给大家提个醒，这3个坑千万别踩。

一是别信“口头告知就够了”，法律要求的“告知”，优先书面形式，口头说明不算履行义务，后续维权没有凭证，到时候有理也说不清楚；

二是别混淆“新旧办法”，如果银行说“原办法没要求”，你就直接反驳“现行《个人贷款管理办法》第二十三条明确规定，必须告知具体原因”，堵死他们的借口；

三是全程留痕，一定要保存好贷款申请记录、与银行的沟通录音或截图、拒贷通知，这些都是后续投诉、维权的关键证据，缺一不可。

这是法律赋予我们的权利，不容侵犯。

《个人贷款管理办法》（国家金融监督管理总局令2024年第3号）

第二十三条：对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人

这里的 “告知”，监管口径与司法实践均明确为：必须说明拒贷的具体原因，不能仅说 “综合评分不足”“不符合条件” 等模糊表述。

所有在境内开展个人贷款业务的银行、消费金融公司、汽车金融公司等金融机构都必须遵守这个规则。

《银行业监督管理法》

• 要求银行审慎经营、信息透明，不得侵害消费者知情权

银行拒绝贷款却不说明理由，属于侵害消费者知情权，监管可责令改正并处罚

《中国人民银行 银保监会关于进一步加强金融消费者权益保护工作的意见》

• 明确金融机构应充分告知金融产品与服务的关键信息，包括拒绝提供服务的具体原因
• 
  

有了这些东西支持你，你拿到具体原因后才可以解决问题，比如你是因为负债过多，那么你就先消除你的负债，比如你是有什么涉诈名单，你就去消除名单，对吧，只有你知道自己问题在哪里，才能去解决。

你所有遇到的问题在于解题的过程，而不是答案，就像你去抄学霸的作业一样，你把正确答案写上去你就会解题了吗？

大多数人是不知道问题在哪的，这就是你找六叔咨询的价值和意义。

君楷杨老师，你就别来抄袭了。

其他同行随便用六叔文案和逻辑，你们只需要记住，今天之前整个互联网上是没有这个问题的解决方案的。