个人信贷投放9万亿元 建设银行高管详解AI应用

中经记者 杨井鑫 北京报道

3月27日，建设银行召开2025年业绩发布会。与以往不同的是，国有大行的人工智能应用成为此次被提及的一个重点话题。

建设银行年报数据显示，截至2025年年末，该行营业收入达到7610.49亿元，同比增长1.88%；手续费及佣金净收入1103.07亿元，同比增长5.13%；净利润3397.9亿元，同比增长1.04%；归母净利润3389.06亿元，同比增长0.99%；不良贷款率1.31%，同比下降0.03个百分点；拨备覆盖率233.15%，较2024年同期持平。

《中国经营报》记者注意到，建设银行这份亮丽“成绩单”的背后与该行大力拓展零售业务有着密切关系。目前，建设银行的个人客户数量已超过7.85亿人，信贷投放量更是高达9万亿元。与此同时，不少个人贷款业务、财富管理业务、私人银行业务等零售业务都需要“量身定制”，而人工智能在其中则发挥了关键作用。

巩固零售业务优势

在建设银行行长张毅看来，该行2025年“重点领域的贷款都实现了两位数增长”，有效支持了实体经济发展，践行了金融“五篇大文章”。

数据显示，截至2025年年末，建设银行科技贷款余额5.25万亿元，增幅18.91%；绿色贷款余额6万亿元，增幅20.54%；普惠金融贷款余额3.83万亿元，增幅12.37%；数字经济核心产业贷款余额8919.26亿元，增幅18.7%；养老金托管规模2.06万亿元，增幅达到16.87%。

据了解，建设银行2025年总的贷款及垫款规模超过27.7万亿，其中境内公司贷款及垫款规模15.69万亿元，同比增长8.7%。其中，投向制造业的贷款3.52万亿元，增幅15.83%；战略性新兴产业贷款3.52万亿元，增幅23.46%。同时，建设银行还为6594个数字供应链核心企业产业链的19.17万户链条企业提供1.32万亿元融资支持。

但是，与这些对公业务相比，张毅认为零售业务在资本占用和收益率上更具优势。他明确表示：“建设银行境内个人贷款余额9万亿元。这类资本占用低、回报高的业务占比达到32.59%，在行业内处于领先水平。”

从利润贡献上看，建设银行2025年个人贷款收益率较公司类贷款的收益率仍高出不少。据该行2025年年报披露数据，建设银行2025年公司类贷款收益率为2.76%，而个人贷款收益率则为3.15%。此外，财富管理业务、银行卡信用卡业务等零售业务还能有力带动非息收入的增长。

事实上，记者发现在此次年报中，零售业务不乏亮眼的数据。其中，该行个人经营贷款规模达到了1.32万亿元，同比增长28.77%；个人消费贷款6831.74亿元，同比增长29.41%。建设银行副行长唐朔对此评价，该行个人消费贷款已连续三年新增超过千亿元。

此外，建设银行个人客户总量达到7.85亿人，管理个人客户金融资产超过23万亿元，财富管理客户数也实现了两位数增长。

AI应用“6大领域”

“一位银行客户经理在服务客户过程中，大脑的记忆数量能够服务20个客户、30个客户，甚至是100个客户。但是，有了‘帮得助理’系统，他能够管理2万个以上的客户。”建设银行副行长雷鸣表示。

所谓“帮得助理”系统，是建设银行为客户经理开发的一款人工智能应用系统，适用在零售和普惠两个业务上，为银行客户经理提供客户洞察、产品推荐、财务分析、客户触达等协助。

建设银行表示，该行积极推进数智化转型，为个人客户经理配备“数字分身”，将人工智能技术深度融入客户经理工作流程，围绕需求洞察、资产配置等核心业务场景，打造多个垂域智能体。通过数据驱动与智能分析，帮助客户经理精准把握客户潜在需求，实现市场机遇“看得更准”；依托专业化产品分析能力，助力客户经理提供差异化金融服务，确保资产规划“服务更专”；通过工作流程大模型自动化处理，缩短客户经理业务处理时滞，实现客户诉求“响应更快”。依托“帮得助理”广泛应用，显著提升个人客户经理队伍数智化服务能力，实现对客服务效能与品质的双重提升，以坚实的科技能力驱动零售业务高质量发展。

据了解，建设银行目前在个人客户直营方面构建了“洞察—匹配—交付”经营闭环，线上服务客户超7400万户。体系化推进人工智能应用建设，人工智能大模型技术已规模化赋能集团398个场景应用。

雷鸣表示，当前建设银行在AI领域已经引入了最先进的算法模型，包括DeepSeek、通义千问等，建立了400个产品应用，全面覆盖智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能管理和智能风控六大领域。

据了解，建设银行目前在授信业务中已推进“授信审批全流程AI应用”，构建“AI辅助+专家决策”授信审批模式，以技术革新助力授信审批质效双升。该应用基于涵盖公私域数据的授信审批专业知识库，依托多模态大模型的自主感知规划能力，从历史审批案例、优秀专业化研究等载体，充分淬炼资深审批专家隐性经验并转化为思维链等显性能力库，总结形成同类业务核心风险点及本行差异化授信策略，全流程畅通风险偏好传导。同时，该技术的应用在1分钟内能够生成包括5大模块的评级审查意见初稿，自动比对综合融资业务政策遵循性并撰写10余页审查意见初稿，最高生成比例达90% ，审查人员稍作完善即可提交。

数据显示，在“授信审批全流程AI应用”之后，建设银行2025年人工审批业务量有所增长，但是审批平均净用时逆势下降超30%。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：燕 郁霞）