北京
为落实国家金融监督管理总局《金融机构产品适当性管理办法》，中国保险行业协会（以下简称中保协）3月27日发布《保险产品适当性管理自律规范》（以下简称《自律规范》）。作为保险业首部聚焦产品适当性管理的自律性文件，《自律规范》是中保协深入贯彻以人民为中心的发展思想，以“服务行业好、辅助监管好、贡献社会好”的“三好协会”建设目标引领行业自律的重要制度成果，为筑牢保险消费者权益保护根基提供有力支撑。
2024年4月，中保协成立《自律规范》课题组，立足保险业实际，坚持科学性、指导性与可操作性相统一，通过行业征求意见、跨行业研讨等多轮打磨，形成兼具实操性与行业适配性的《自律规范》。该规范共九章四十六条，配套五个操作性附件，形成了涵盖产品分级、销售资质、客户评估、匹配销售、内控管理及自律监督的全流程管理体系，各核心环节均明确具体操作标准。
《自律规范》旨在构建统一、科学、可操作的适当性管理标准，以“卖者尽责”为出发点，通过构建覆盖产品、人员、客户、销售、内控的全链条自律框架，致力于从源头上化解销售误导与产品错配风险，提升销售行为的专业性和规范性。《自律规范》的制定紧密围绕消费者实际需求和行业突出问题，注重可操作性，通过配套标准化工具为保险机构落实监管制度提供清晰指引，体现了行业自律从原则倡导向精细化管理推进的趋势。《自律规范》的发布既是对监管要求的有效承接，也是对消费者知情权、选择权和公平交易权的切实保障，为保险消费纠纷明责定责提供了重要依据。
《自律规范》明确，保险机构需综合考虑产品设计类型、保障责任、保险期间及保单利益是否确定等因素，对保险产品实施分类分级管理。人身保险产品划分为P1至P5五类，其中P1为低等复杂程度、保单利益确定的短期产品；P2为中等复杂程度、保单利益确定的普通型长期产品；P3为中等复杂程度、保单利益浮动有保证的分红、万能等产品；P4涵盖投资连结型、变额年金等利益浮动无保证或高等复杂程度产品；P5则为高等复杂程度且保单利益浮动无保证的产品。财产保险产品则根据复杂程度分为P1和P2两类。
针对P4、P5类利益浮动型产品，保险机构还需对产品或投资账户进一步划分风险等级，由低到高至少分为R1（低风险）至R5（高风险）五级，参考名称分别为R1（低风险）、R2（中低风险）、R3（中风险）、R4（中高风险）、R5（高风险），其中R1总体风险程度低、收益或净值波动小、投资本金遭受损失的可能性低，R2风险较低、波动较小、损失可能性较低，R3风险中等、波动中等、损失可能性中等，R4风险较高、波动较大、损失可能性较高，R5风险高、波动大、损失可能性高。并应综合考虑投资方向、投资范围、投资比例及投资资产的流动性，到期时限、申购和赎回安排，杠杆情况，结构复杂性，发行人等相关主体的信用状况，同类产品的过往业绩与历史波动程度等因素。
《自律规范》要求保险机构建立销售人员资质分级管理体系，将销售人员的保险知识、诚信合规记录、销售履历等作为主要分级标准，并与产品分类相衔接实行差别授权。能力等级从四级至一级逐级提升，四级可销售P1、P2类产品，一级可销售所有保险产品。组合销售时按照从高不从低原则确定授权。同时，保险机构不得以销售业绩作为唯一考核指标，并建立因销售人员违规导致经济损失的佣金薪酬追索扣回机制。
《自律规范》明确，保险机构需对客户进行评估。对于普通产品，重点评估保障目的与财务匹配度；对于P4、P5类可能导致本金损失的浮动利益产品，还需开展风险承受能力评估，将客户由低到高分为C1（谨慎型）至C5（激进型）五级，并与产品风险等级建立明确的匹配规则。
中保协表示，下一步，将以“三好协会”建设为引领，做好《自律规范》的宣贯与落地指导，督促会员单位全面落实规范要求，推动行业加快构建完善的适当性管理体系，持续提升保险消费者的信任感和获得感，以行业高质量发展更好服务实体经济，为金融强国建设贡献保险力量。
(编辑：王欣宇)
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