对话奇富科技CEO吴海生：AI是信贷审批中比较强的“副驾驶”

3月22日至23日，中国发展高层论坛2026年年会在北京钓鱼台国宾馆举行。

年会期间，奇富科技CEO（首席执行官）吴海生接受了《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）现场采访。

在采访中，吴海生表示，人工智能对金融科技的改变，可能比历史上任何一次科技进步带来的影响都更深远。以前的数据库升级了线下银行服务，互联网替代了银行网点的人工服务，但并没有完全实现在线服务。

“人工智能对这个行业的改变会更深刻，包括如何提高服务的广度，让每一个银行人员服务更多人，提高行业普惠性。”他说，同时，它也会在服务精准度上带来改变，让过去不能被识别的小微企业或个人，今天由于AI（人工智能）技术能够获得服务。比如，奇富科技仅去年第四季度就通过AI技术帮助银行发现并挖掘出27万家过去未在工商系统注册的企业，使其能够获得银行服务。

“这不只是工作效率的提升，也是服务精准度、风险控制成本的优化，最终能够把企业融资成本降下来，形成很好的传导链条，让社会运营得更好。”他说。

要警惕智能体的安全风险

NBD：最近“AI龙虾”很火，国内很多大厂也围绕OpenClaw（一款开源人工智能体框架，俗称“龙虾”）推出了相应的“龙虾”产品，你们有没有使用这些智能体产品？

吴海生：我们现在都会尝试，因为各家产品特点不同，在不同任务上会有不同的适配。有的成本低，Token（词元）消耗低一点；有的隐私性做得好；有的安装成本低，比较容易安装。在不同场景、面向不同人群时，我们会做不同选择。比如面向不会安装或觉得安装技术门槛太高的用户，可能会尝试用一些国产产品；而对于新技术接受度高、有一定AI素养的用户，就可以尝试直接用OpenClaw，因为比较“原汁原味”，在适配国外模型时调试成本也更低。

NBD：如果想让OpenClaw这种智能体更强大，安全风险是不是很大？

吴海生：如果想让智能体更强大，需要对它做更多授权，比如把你的个人账户、API（应用程序编程接口）授权给它，它才能帮你处理社交、微信、资金账户、外卖订单等工作。能力越强，安全风险就越大。国内的AI实力，以及算力、人才、电力等资源，是否能够支撑我们做到更好的安全和保障？我认为还有很多工作要做。前段时间工信部也做了风险提示，要求企业和个人在使用时应注意保护好自己。Token消耗的资金成本也是一个风险，一不小心可能就会花费几百美元。所以全社会需要提高公民的AI素养，也需要更多企业通过技术迭代创造技术解决方案，来提供更好的安全保障。

NBD：你们现在是直接用OpenClaw，还是基于OpenClaw自己也打造了一批智能体产品？

吴海生：现在有很多人在做智能体，其中不少人在做通用智能体。我们相对聚焦一点，不想做太分散、太大众的东西，只想解决一件事：帮银行做好小微企业信贷的信用评估。这也是银行面向小微企业授信时遇到的核心挑战。我们做的是信贷超级智能体，包括“AI审批官”“AI信贷员”等一系列产品。

AI反欺诈能力比人工强

NBD：金融监管反复强调“风控责任不能外包”，如果“AI审批官”做出错误判断，谁来担责？这个“最后的责任人”是谁？

吴海生：安全一定是前提，不能在存在隐患的情况下贸然推进。在不同阶段，需要不同程度的人工介入。在这个领域，我们秉持特别慎重的态度，我们会让产品给人提供足够多的解决方案、决策依据和决策建议，但最后一个环节还是需要人来控制和把关。所以今天它还是一个比较强的“副驾驶”，驾驶员还是人。可能再发展几年，待其足够强大之后，才有可能变成“主驾驶”。

但这个过程会慢一点。汽车经过这么多年发展还没有变成完全自动驾驶，银行这个过程会更慢。它会逐渐让人性化、个性化的经验成分被机器取代，但在可预见的未来，人工参与可能还是会存在。

NBD：为什么银行会更慢呢？金融行业不是数据最丰富的行业吗？

吴海生：银行业也是安全涉及面最广的行业，不能从事高风险业务。从应用能力上讲，银行的数据更多，但涉及财产安全，一旦被应用，它的谨慎程度会比别的行业更高。比如，订外卖送错了是20元的事，但银行可能涉及个人身家风险。所以这个领域安全考虑要更多。

NBD：那“AI审批官”可以做什么工作？它审批的是小微企业的什么内容？

吴海生：比如你是一个饭店业主，想向银行申请一笔贷款，需要提交很多资料：流水、订单、发票、营业额、利润等。过去银行也能处理，但由于材料太多，人工处理速度很慢，需要1个月，而且部分财务资料存在数据问题或不真实的情况，来回修改十分繁琐。

如今AI处理的数据量大幅增加，而且具有推理能力。例如，通过手机拍摄饭店视频，AI即可根据视频判断财务数据是否存在造假可能。如果你说生意特别好，但视频显示桌子上面灰尘很多、客流量很低，说明有造假可能。再比如去银行办业务，无论是手写签名还是手写订单合同，AI都可以处理。

所以AI的反欺诈能力比人工强很多，效率也大大提升，处理时间从过去1个月缩短到10分钟、1小时。这样银行就可以服务更多人，不管是规模还是深度都得到全方位提升，普惠金融可以做得更好。

加速出海是“水到渠成”

NBD：刚刚您提到了推理，有观点认为未来80%的算力会用于推理，您怎么看？

吴海生：一定是这样，这个应该没有太大争议。刚才提到的智能体就用于推理。在产品应用中，当有很多资料需要处理时，就需要推理。训练是在任务之前发生的，推理是解决任务时发生的。只要用得越多，推理需求就会越大，每一次给它的任务都需要推理。

NBD：我关注到，奇富科技2025年第四季度及全年未经审计财报显示，公司科技输出业务迎来爆发式增长，全年放款量同比激增约448%。这主要涉及哪些业务？就是这个“AI审批官”吗？

吴海生：主要以这个应用为主，还有一些周边业务。银行业务涉及用户运营、客户准入等。例如企业申请贷款时，需向银行提交大量资料，如今这些资料可转化为数字化文件提供给银行；银行审批后，还能自动向客户反馈结果。整个链条都是自动化过程，我们提供整套解决方案。

NBD：近期，您提到将持续发力布局海外业务。在国内监管趋严的背景下，出海是出于什么考虑？

吴海生：其实在这一轮监管之前，我们就已经在考虑海外机会，所以是水到渠成的。国内市场服务饱和度、普惠金融数据广度达到一定程度时，就会考虑技术能力的溢出。我们在国外调研后发现，国内技术的严谨性、普惠性在海外同样适用，所以很早就在做这个事情。